Proč je důležité mít havarijní pojištění i u staršího auta

Havarijní pojištění auta není na rozdíl od povinného ručení vyžadováno zákonem. Řidiči si proto havarijní pojištění často nesjednají, zejména u starších vozů. Jenže i u ojetých automobilů vás oprava škod může vyjít pěkně draho. V době rostoucích cen v autoservisech to platí dvojnásob. Proč byste havarijní pojištění ojetého auta neměli podceňovat?

Na co se vztahuje havarijní pojištění

Povinné ručení kryje škody, které provozem vozidla způsobíte třetím osobám na zdraví či majetku. Nevztahuje se však na škody na vašem vlastním autě, k tomuto účelu slouží havarijní pojištění. Jeho sjednání je na rozdíl od povinného ručení dobrovolné.

Havarijní pojištění auta pokrývá celou řadu rizik. Mezi ta hlavní patří:

• dopravní nehoda,

• zničení či poškození vozidla v důsledku přírodních živlů,

• poškození vozidla cizí osobou,

• krádež vozidla,

• střet se zvířetem či poškození vozu zvířetem.

Pojišťovny spolu s havarijním pojištěním nabízí další doplňkové služby. Mezi ty nejběžnější se řadí pojištění skel, zavazadel, úrazu nebo třeba pojištění právní ochrany. Množství zahrnutých rizik se pochopitelně odráží v ceně havarijního pojištění.

Víte, jakou ochranu si můžete sjednat v rámci havarijního pojištění?

10. 3. 2022|

Délka čtení: 10 min.

Pořízení osobního automobilu nepřináší jen radosti v podobě časové a mobilní nezávislosti, ale také starosti technické a administrativní povahy. K těm se pojí i sjednání kvalitní pojistky. Kromě povinného ručení je vhodné zvážit i možnost havarijního pojištění.

Havarijní pojištění dává smysl i u ojetin

Mezi mnoha řidiči stále převládá názor, že se havarijní pojištění vyplatí sjednat jen u nového vozu. To je samozřejmě nesmysl, který si dotyční často uvědomí až ve chvíli, kdy musí uhradit škodu na vlastním autě zcela ze svého. Situaci nyní ještě umocňuje zdražování náhradních dílů a oprav, k němuž dochází především v důsledku inflace, vyšších cen energií a konfliktu na Ukrajině.

Například u Kooperativy vzrostla průměrná škoda u auta meziročně o 5 tisíc Kč. Zatímco loni v lednu činila 47 500 Kč, na začátku letošního roku to bylo již 52 500 Kč. Tento trend potvrzují i další údaje. Průměrná výše škody na majetku se podle ČAP za posledních 12 let více než zdvojnásobila. Současný meziroční nárůst průměrné škody přitom už překonává 10 %. Právě rostoucí ceny servisu aktuálně zvyšují význam havarijního pojištění. Neočekávané výdaje za opravu auta totiž mohou vaši peněženku pořádně provětrat.

Příklad

Pětatřicetiletý Pavel z Prahy vlastní Škodu Fabii vyrobenou v roce 2017 s motorem 1,0 TSI (70 kW). Havarijní pojištění ve variantě all risk pokrývající všechna rizika s pevnou spoluúčastí 5 000 Kč nabízí pojišťovny pro tento vůz od 6500 Kč za rok. Pokud se Pavel pojistí a na konci druhého roku pojištění způsobí dopravní nehodu, která vyústí v průměrné škody na jeho voze, vyjde ho tato nepříjemnost celkem na 18 000 Kč (pojistné za 2 roky + spoluúčast). Zbytek škod uhradí pojišťovna. V případě, že si havarijní pojištění nesjedná, zaplatí ze svého přes 50 tisíc Kč.

Nejde o stáří vozu, ale o jeho hodnotu

Do jakého stáří vozidla dává havarijní pojištění smysl? Tato otázka se nabízí, ale odpověď na ni není jednoznačná. Primárně jde o hodnotu daného vozu, nikoliv o stáří. Havarijní pojištění postrádá význam ve chvíli, kdy se vaše náklady spojené s pojistným a případnou spoluúčastí pohybují v podobných relacích jako aktuální hodnota auta. Tato hranice je pochopitelně u každého vozu odlišná a i reakce na její přibližování bude do značné míry individuální.

Stáří vozidla přesto nelze zcela ignorovat. U některých pojišťoven rozhoduje o možnosti uzavření havarijního pojištění. U ČSOB Pojišťovny můžete pojistit vozidla vyrobená od roku 2000 a novější. Eventuální přijetí starších vozidel do havarijního pojištění musí schválit produktový manažer. U pojišťovny Pillow havarijně pojistíte automobil do stáří 15 let. Podle společnosti jde o průměrnou hranici, nad kterou se již havarijní pojištění nevyplatí.

Také Direct pojišťovna využívá hranici 15 let. U starších vozů si sice „havarijko“ sjednáte, ale ne na všechna rizika – pouze na poškození a střet se zvířetem a přírodní nebezpečí. Kooperativa omezení stářím neaplikuje, naopak nabízí i havarijní pojištění pro veterány, tedy vozidla starší 25 let. Allianz umožňuje uzavření havarijního pojištění do 20 let stáří automobilu.

Tip: Vybíráte havarijní pojištění pro nový nebo lehce ojetý automobil? Nezapomeňte si zároveň sjednat pojištění pořizovací ceny, tzv. GAP pojištění (z anglického Guaranteed Asset Protection). S GAPem máte jistotu, že v případě totální škody či odcizení auta dostanete od pojišťovny částku v hodnotě pořizovací ceny vozidla. Standardně pojišťovny vyplácí obvyklou cenu vozidla – reálnou cenu v době pojistné události. Ta je pochopitelně výrazně nižší, protože automobily rychle ztrácí svoji hodnotu. GAP pojištění je vždy limitované stářím vozu. Obvykle si jej můžete sjednat pro vozidla do stáří 3 let. Některé pojišťovny GAP nabízí výhradně pro nová vozidla.

Havarijní pojištění: Cena za rok u ojetiny klesnout nemusí

Havarijní pojištění vás u ojetých aut vyjde levněji než u nových modelů – hodnota vozu, a tím pádem i pojistná částka, na níž je vozidlo pojištěno, je nižší. Pokud ale čekáte, že spolu s hodnotou auta úměrně klesá částka, kterou platíte za havarijní pojištění, budete zklamáni.

„Důvodem je to, že převážná většina škod jsou škody parciální, kde se vyplácí náhrada za výměnu poškozených dílů, a ty proplácíme v nových cenách bez ohledu na to, jestli jde o nové auto či o ojetinu,“ vysvětluje Kateřina Pavlíková z Oddělení interní a externí komunikace pojišťovny Allianz.

Podobně hovoří i Marek Vích, vedoucí Odboru public relations Kooperativa pojišťovny: „Mohlo by se zdát, že když každým rokem klesá hodnota vozidla, bude se snižovat i cena havarijního pojištění. Reálně to tak ale nemusí být. Do ceny pojištění vstupují zejména parametry rizikovosti, které říkají: „jak často asi způsobím škodu a za kolik to bude“. Jedním z těchto parametrů je právě stáří vozidla. A zde neplatí úměra, že čím starší vozidlo, tím menší riziko škody.“

Na co si dát pozor při koupi ojetého vozu

2. 2. 2022|

Délka čtení: 10 min.

Ať už kupujete ojeté auto z bazaru nebo od soukromé osoby, číhá na vás celá řada nástrah. Tu se zamlčí závada, tam se zatají bouračka, ale setkáte se i s regulérními podvody, jako je přetočený tachometr. Kromě technického stavu byste si měli posvítit i na doklady k vozu a uzavřít kvalitní smlouvu, aby koupě ojetého auta proběhla bez problémů.

Havarijní pojištění: Čemu se vyvarovat?

Zničený nárazník po srážce se zvěří, důlky na střeše po krupobití nebo poškrábané auto v důsledku vandalismu – havarijní pojištění vás ochrání v různých situacích. Na co si při jeho sjednání dát pozor?

• Fixní vs. procentuální spoluúčast: Spoluúčast může být fixní nebo procentuální. U fixní spoluúčasti zaplatíte vždy jen danou částku bez ohledu na finální výši škod. Procentuální spoluúčast je pro vás mnohem rizikovější. Čím vyšší škoda, tím více musíte uhradit i vy.
  
  

• Územní platnost: Ověřte si, kde všude havarijní pojištění a doplňkové produkty platí. Některé pojišťovny omezují platnost havarijního pojištění výhradně na Českou republiku. Pokud k pojistné události dojde za hranicemi naší země, zaplatíte vše vy.
  
  

• Podmínky opravy: Zjistěte si, kde lze škodu na pojišťovaném autě nechat opravit. Pojišťovny si občas do smlouvy stanoví, že k opravě může dojít jen ve vybraných servisech.
  
  

• Podpojištění: Pořádné nepříjemnosti vám může způsobit podpojištění – uzavření havarijního pojištění na nižší částku, než je skutečná hodnota vozu. Podpojištění se vyhnete sjednáním pojištění na obvyklou cenu vozidla. V případě totální škody pak dostanete částku, za kterou pořídíte vůz podobného stáří a kvality.
  
  

• Pojištění na limit: Na problémy si můžete zadělat také uzavřením pojištění na limit. To je typické například pro připojištění k povinnému ručení – levnější alternativu havarijního pojištění. Limit znamená, že pojišťovna nezaplatí více než stanovenou částku. Když jsou opravy dražší, celý rozdíl doplatíte vy. Dojde-li k totální škodě, opět dostanete jen danou částku. Ta může být u pojištění na limit výrazně nižší než hodnota vozu.