Co je podpojištění?
Podpojištění u havarijního pojištění vzniká ve chvíli, kdy máte pojistku sjednanou na nižší pojistnou částku, než je skutečná hodnota vozidla. V případě pojistné události vám bude pojišťovna krátit pojistné plnění. To znamená, že vám vyplatí nižší částku, než jaká je reálná cena vozu.
Pan Procházka si sjednal havarijní pojištění na cenu vozidla 200 000 Kč, ale skutečná hodnota vozu činí 400 000 Kč. Auto mu ukradli zloději a pojišťovna mu vyplatila pouze 200 000 Kč. Pan Procházka obešel několik bazarů a zjistil, že za takovou částku nepořídí stejné auto odpovídajících parametrů. Na to musí ještě 200 000 Kč připlatit ze svého, protože aktuální cena na trhu je 400 000 Kč.
Podpojištění se vztahuje i na menší škody
Podpojištění uplatňuje pojišťovna nejen na totální škody, ale i na menší škody. Jakékoliv pojistné plnění se krátí v poměru pojistné částky k reálné ceně vozidla v době vzniku škodní události.
Pokud si vůz pojistíte na 200 000 Kč, ale jeho skutečná cena je 400 000 Kč, činí míra podpojištění 50 %. Pojišťovna tedy bude snižovat vyplacenou částku na polovinu oproti škodě zjištěné při likvidaci pojistné události.
Kdy dochází k podpojištění?
„Je to fenomén poslední doby, kdy paradoxně ojetá auta mohou mít nyní vyšší hodnotu než nová (ale nedostupná). Jde zřejmě o přechodný jev, který nastává zejména u některých značek a modelů, tedy v limitované míře.“
Podle statistik společnosti Cebia cena ojetých aut vzrostla o 11,4 % v roce 2022. K nejvyššímu nárůstu došlo v kategorii vozů od 10 do 15 let stáří, jejich cena loni stoupla o 14,6 %.
Paní Novotná si před dvěma lety pořídila ojetý vůz za 420 000 Kč a na tuto částku ho také pojistila. Letos v zimě nedobrzdila na náledí a na semaforech nabourala auto před sebou. Na svém autě poškodila světlomety a přední nárazník. Při likvidaci vyčíslila pojišťovna škodu na 100 000 Kč. Paní Novotné ale vyplatila jen 75 000 Kč, protože 5 000 Kč byla spoluúčast a navíc došlo k podpojištění 20 %.
Jak je to možné? Paní Novotná si od sjednání neaktualizovala pojistnou částku a cena jejího vozu mezitím vzrostla na 525 000 Kč. Pojištění má tak sjednáno jen na 80 % skutečné hodnoty vozu (420 000 / 525 000 = 0,8), a proto se pojistné plnění snižuje o 20 %. Zbývajících 25 000 Kč na opravu tak musí paní Novotná zaplatit ze svého.
Kdy jste naposledy aktualizovali svoji smlouvu?
Už to bude pár let, co jste si sjednali havarijní pojištění a od té doby jste neaktualizovali pojistnou částku? Ceny ojetých vozů se neustále vyvíjí, a tak vám hrozí přepojištění, ale teď v době vysoké inflace i podpojištění. Aktualizujte svoji smlouvu havarijního pojištění nejlépe jednou ročně. Jedině tak budete platit pojistné na reálnou hodnotu vozu, kterou vám pojišťovna vyplatí v případě pojistné události.
Na co si dát pozor při uzavírání havarijního pojištění
Pojišťovny na sebe obvykle neberou odpovědnost za stanovení pojistné částky. Přitom při jednání s pojišťovnou můžete nabýt dojmu, že jste si částku stanovili v souladu s jejím názorem, a tak by do budoucna neměl vzniknout žádný problém.
Teprve když vznikne škoda, provede pojišťovna profesionální odhad hodnoty vozu a zjistí, že pojistná částka byla nastavena špatně. Bohužel to už je pozdě, vy jste jako klient odpovědný za správné stanovení pojistné částky. Dle zákona tak může pojišťovna uplatnit podpojištění a krátit pojistné plnění v poměru pojistné částky k ceně vozidla v době vzniku škodní události.
Existují i výjimky a některé pojišťovny stanovují cenu na svoji odpovědnost. Například pojišťovna Pillow bere ocenění celého vozu i skel na sebe a garantuje, že zaplatí vždy obvyklou cenu vozu či skel vyčíslenou až v okamžiku škody, pokud klient uzavře havarijní pojištění minimálně na částku stanovenou pojišťovnou.
,,Vzhledem k tomu, že v rámci individuálního autopojištění stanovujeme u většiny osobních a nákladních automobilu do 3,5 tuny jejich výchozí cenu pro výpočet pojistného prostřednictvím interního sjednavače, k podpojištění při tomto postupu dojít nemůže. K podpojištění může dojít jen v případě, kdyby si výchozí cenu vozidla pro výpočet pojistného stanovil klient na svou vlastní odpovědnost.“
Nicméně u Allianz nesmíte zapomenout na aktualizaci pojistné částky. „Potřeba aktualizace připadá v úvahu pouze při nezvykle vysoké inflaci v kombinaci s navýšenou poptávkou po nových i ojetých vozidlech. Za jiných běžných okolností důvod k navyšování pojistných částek v autopojištění není.“
Dejte si pozor
Při sjednávání havarijního pojištění si proto dejte pozor, zda pojišťovna stanovuje pojistnou částku na svoji odpovědnost nebo vám ji jen doporučí makléř, ale konečná odpovědnost zůstává na vás.
Jak zjistit současnou cenu vozidla
Ať už si sjednáváte nové havarijní pojištění nebo se obáváte podpojištění u současné smlouvy, měli byste si zjistit, jaká je současná hodnota vašeho vozu. To je jediný způsob, jak se vyhnout podpojištění.
Jak na to? Podívejte se na webové stránky autobazarů a vyhledejte vozy, které jsou porovnatelné s vaším autem. Vyfiltrujte si co největší počet parametrů, abyste dostali co nejpřesnější odhad.
Doporučujeme používat tuto filtraci:
- výrobce a model vozu
- druh paliva
- zdvihový objem motoru (+- 10 ccm kvůli zaokrouhlování)
- výkon (+- 3kW kvůli zaokrouhlování)
- výkon (+- 3kW kvůli zaokrouhlování)
- kilometrový nájezd
- výbava – vyhledejte přes název výbavy např. Monte Carlo, RS, Ambiente), nebo přes pár nejvýraznějších prvků výbavy:
- látkové/kožené čalounění
- manuální/automatická převodovka
- střešní okno/panoramatická střecha
- pohon 4x4
Rozhodně nestačí porovnat pouze model vozu a rok výroby. Ceny se mohou lišit v závislosti na ostatních parametrech o stovky tisíc korun.
Zjistili jste podpojištění? Upravte svoji smlouvu
Odhalili jste, že máte pojistnou částku stanovenou příliš nízko? Aktualizujte svoji smlouvu a sjednejte si povinné ručení dle SPZ na skutečnou hodnotu vozidla. Při té příležitosti si můžete porovnat, jestli vám jiná pojišťovna nenabídne levnější havarijní pojištění. Využijte online srovnání pojištění – do kalkulačky stačí zadat SPZ vozu a jeho současnou cenu. Během několika vteřin získáte porovnání nabídek od několika pojišťoven.
Podpojištění hrozí i do budoucna
Právě v současné době dochází k růstu cen některých ojetých vozidel, což vede k podpojištění. A to se nejspíš nezmění ani v nejbližší budoucnosti, i když bude klesat inflace. Nová auta se totiž budou vyrábět převážně v elektrifikované podobě, a tak pravděpodobně poroste poptávka po ojetých vozech s benzinovými a naftovými motory, které jsou u českých řidičů oblíbenější.
Ceny oprav vozidel rostou
Kromě ceny ojetých vozů v autobazarech stoupají také ceny náhradních dílů a servisních prací. To potvrzuje i Jan Pícha, vedoucí aftersales českého zastoupení ŠKODA AUTO: „Nacházíme se v situaci, kdy je inflace nejvyšší za posledních několik let, navíc dochází k výraznému nárůstu cen vstupních surovin a energií, ŠKODA AUTO tak musí čelit výraznému navýšení nákladů.“ Průměrná míra inflace se v roce 2022 vyšplhala na 15,1 %. Za posledních 7 let pak spotřebitelské ceny vzrostly o 47,5 % (k březnu 2023).
Zatímco tlak na růst cen náhradních dílů by se měl letos pomalu uklidnit, do cen servisních prací se vysoká inflace z minulého roku teprve promítne. „Cenu hodinových sazeb si autorizovaní partneři určují sami, předpokládáme, že se zde v průběhu roku projeví rostoucí ceny energií a mezd,“ dodává Pícha.
Srovnaný magazín
/f/124222/1280x853/0f27397668/muz-sedici-v-aute.jpg)
Co najdete v technickém průkazu?Česká republika se digitalizuje a pociťují to i řidiči. Úřady vám od roku 2024 nevydají velký technický průkaz v papírové podobě. Informace o svém voze najdete v elektronickém registru, kam se přihlásíte přes internet. Malý technický průkaz zůstává ve fyzické formě, ale dočkal se mnoha změn. Jaké informace se v něm nachází?
/f/124222/1280x854/66071d3c54/auto-na-dalnici.jpg)
Změny pro řidiče od 1. října 2024: Další novinky v povinném ručeníRok 2024 je pro řidiče plný změn. Od 1. října 2024 přichází další várka z nich, tentokrát se týkají povinného ručení. Nově bude nutné pojištění vozidla zaplatit hned při sjednání, jinak nebude platné. Na druhou stranu už u sebe řidiči nemusí vozit zelenou kartu. Jaké další novinky na řidiče čekají?
/f/124222/800x533/cbaa481664/dopravni_nehoda_hadajici_se_muzi.jpg)
Výluky v pojištění – přehled situací, na které se pojistka nevztahujePojistné podmínky mívají desítky stran, a tak se je nikomu nechce číst. To je ale chyba. Ve výlukách totiž zjistíte, na co se pojištění nevztahuje. Ignorace těchto výjimek vás může stát miliony korun. Abyste o výlukách získali lepší představu, připravili jsme pro vás jejich přehled u různých typů pojištění. Na konci článku najdete ty vůbec nejabsurdnější záludnosti pojistných podmínek.
/f/124222/3264x2179/ee774cae78/technicka-kontrola-vozu.jpeg)
Vše, co potřebujete vědět o STKPravidelné návštěvě STK se nevyhne žádný majitel vozidla. Kdy musíte na STK vyrazit, jaká je cena technické kontroly, na co se technici zaměřují a co dělat, když vaše auto na STK neprojde? Shrnuli jsme pro vás všechny důležité informace o STK včetně změn platných od roku 2024.
/f/124222/1280x853/0f2cdcec51/motorka-a-auto.jpg)
Když se potká auto a motorka: Nejčastější příčiny problémů a jak je řešitVětšinu problémů mezi motorkáři a řidiči aut by vyřešilo, kdyby se jedna skupina dokázala vžít do té druhé. Jenomže velká část řidičů za řídítky motorky nikdy neseděla, a tak nedokáže posoudit, jak se její jízdní vlastnosti liší. Motorkáři zase zapomínají, že oni sice většinou vyjíždí pro radost, ale na silnicích potkávají řidiče, kteří třeba vystresovaní spěchají do práce.
/f/124222/1000x667/ca1d3fdf3c/pivo_za_volantem.jpg)
Bodový systém a pokuty 2024Od ledna roku 2024 platí v České republice nový bodový systém. Pro řidiče by měl být přehlednější. Vážné přestupky jsou postihovány přísněji, u banálních provinění se tresty naopak zmírnily. Jaké jsou hlavní změny a kde najdete bodový stav řidiče?
/f/124222/1280x853/80218b9e40/koupe-ojeteho-auta.jpg)
Jak dovézt auto z Německa: Vše, co potřebujete vědětNěmecký trh s ojetinami je v mnoha ohledech lákavější než ten český. Za západními hranicemi se dají pořídit modely, které v tuzemsku často chybí. Jak koupit auto v Německu a co je potřeba k přihlášení vozidla ze zahraničí? Připravili jsme pro vás průvodce nákupem auta v Německu.
/f/124222/800x533/f0652a4115/servis_motorky.jpg)
Jak připravit motorku před sezónou?Většina motorkářů svůj stroj ukládá k zimnímu spánku. Dlouhé stání mu ale neprospívá, proto k přípravě motorky na sezónu přistupujte svědomitě. Snížíte tím riziko poruch i nehod.
/f/124222/800x533/17d7ea38d3/praskle_celni_sklo_zena_telefonuje.jpg)
Jak řešit prasklé čelní skloJeden odražený kamínek dokáže napáchat škodu za desítky tisíc. Není divu, že připojištění skel patří k nejoblíbenějším doplňkovým pojištěním. Sjednává si ho každý čtvrtý řidič. Která pojišťovna vám nabídne nejvýhodnější podmínky a jak prasklé sklo řešit?
/f/124222/1000x667/53f736c894/shutterstock_2226708357.jpg)
Jak řešit nabourané auto na parkovištiPodle statistik pojišťoven se s odřeným autem na parkovišti setkalo 9 z 10 řidičů. Jak si s nehodou poradit, ať už jste ji zavinili vy, nebo jiný řidič? A co dělat, když viník od nehody ujede?
/f/124222/673x660/4369872ce3/need_help_cropped_desktop.png)