100% půjčka na družstevní byt: Existuje a kdo ji dokáže poskytnout?

Na počátku roku 2021 dosáhly úroky hypotečních úvěrů po dlouhé době svého minima. Průměrná úroková sazba činila v únoru 1,93 %. Poté začala znovu stoupat. I přesto ale patří současné sazby mezi nesmírně výhodné a takové, na které jsme nedosáhli už pěkně dlouho. Prognózy finančních odborníků a analytiků jsou nicméně neúprosné. Po měsících pádu musí začít úroky opětovně stoupat. Proto je nejvyšší čas hypotéku vyřídit. Pokud ale pokukujete po 100% hypotéce na družstevní byt, pravděpodobně budete poněkud zklamaní.

Nůžky mezi vlastnickým a družstevním bydlením se stále rozevírají

Družstevní bydlení bývalo vždy levnější, než bydlení vlastnické. Ani dnes tomu není jinak. Na druhou stranu se ale nůžky cen mezi vlastnickým a družstevním bydlením stále víc a víc rozevírají. Generální sekretář Asociace realitních kanceláří České republiky (ARK ČR) Jan Borůvka se o této problematice vyjádřil pro web idnes.cz: „Zatímco před pár lety byl rozdíl v cenách mezi pěti a deseti procenty, dnes je to v některých případech dokonce i patnáct procent.“

Výhody a nevýhody družstevního bytu

Družstevní byty ale rozhodně nejsou podřadnou kategorií a ze současných statistik vyplývá, že je o ně srovnatelný zájem jako o byty v osobním vlastnictví. I s nimi se ale pojí určité výhody a nedostatky.

Družstevní byt – výhody:

• Nižší cena: Družstevní byty jsou zpravidla levnější, než byty v osobním vlastnictví. Vždy je ovšem nutné si pohlídat, zda má „prodejce bytu“ splacenou anuitu a pokud ne, tak zda je tento úvěr zohledněn v ceně za převod družstevního podílu.

• Rychlost převodu: Změna „vlastníka“ družstevního bytu se nezapisuje na katastru nemovitostí. Jde totiž pouze o převod družstevního podílu, takže změna může proběhnout klidně i během jediného dne.

• Snadnější opravy v bytě a domě: Opravy většího rozsahu (např. topení, zatečení ze střechy, rozvody vody, kanalizace, elektřiny) řeší a hradí vlastník – tedy družstvo.

• Klidnější bydlení: Pokud by se do bytového domu přistěhoval nepřizpůsobivý družstevník, je vcelku jednoduché ho z družstva vyloučit a vypovědět mu nájemní smlouvu.

Družstevní byt – nevýhody:

• Družstevní byt nelze použít jako zástavu: Při převádění členských práv se převádějí pouze zmíněná práva, nikoli samotná nemovitost. Družstevní byt tak nelze použít jako zástavu v bance nebo u nebankovní společnosti.

• Jste omezeni stanovami družstva: Chcete nechat vyměnit žaluzie nebo provést zásadní úpravu dispozic bytové jednotky? K tomu všemu budete potřebovat souhlas družstva a spoustu dokumentů, jejichž vypracování leží na vašich bedrech.

• Změna užívání bytu: Souhlas družstva často potřebujete i v případě, pokud chcete dát užívaný byt do podnájmu.

Můžu získat hypoteční úvěr na družstevní byt?

Získat na družstevní byt hypotéku je maličko komplikované. Jednou z podmínek pro získání hypotéky je totiž zástava, a družstevním bytem není možné ručit, protože jeho vlastníkem je družstvo. Pokud ale vlastníte jinou nemovitost (například chatu chalupu či pozemek), jejíž hodnota dosahuje hodnoty nového bytu, máte vystaráno!

Jak získat 100% hypotéku: 100% hypotéku dnes už nemáte šanci získat. Jejich poskytování v minulých letech značně omezila a následně úplně zakázala ČNB. Vždy je tak potřeba počítat s tím, že musíte mít určitý objem finančních prostředků našetřený.

Jak financovat koupi družstevního bytu bez hypotéky?

Za nemovitost se samozřejmě může zaručit i jiná osoba (například rodiče, prarodiče). Banka v takovém případě hypotéku poskytne za standardních podmínek. Pokud ale nemáte možnost zastavit jinou nemovitost, stává se proces poněkud komplikovanějším. Přesto se ale snu o družstevním bydlení nemusíte vzdávat. Jaké další možnosti máte?

• Předhypoteční úvěr: V tomhle případě s bankou uzavíráte dvě smlouvy – jednu o předhypotečním úvěru a pak klasickou hypotéku. A to z důvodu, že nejprve vyčerpáte předhypotéku na úhradu kupní ceny za družstevní byt a následně žádáte družstvo o převod do osobního vlastnictví. Jakmile je byt váš, vyčerpáte hypotéku (ve stejné výši jako předhypotéku), kterou jednorázově splatíte předhypotéku a dále splácíte už jen hypotéku.

• Úvěr od stavební spořitelny: Posledním způsobem, jak získat peníze na družstevní byt je úvěr od stavební spořitelny. Ten se hodí pro případy, kdy k financování družstevního bydlení postačí menší částky. K tomuto úvěru se ale pojí několik omezení, které hypotéka nezná. Jde především o něco vyšší úrok a kratší maximální délku splácení. Na druhou stranu není třeba ručit nemovitostí.

Slovo závěrem

Ať už zvolíte první, druhý nebo poslední zmíněný způsob, vždy je dobré konzultovat vybraný se specialistou, který se ve světě hypoték vyzná a může vám poradit nejen s výběrem vhodného poskytovatele úvěru, ale také s dalšími nástrahami, které se s touto oblastí pojí. Pokud se rozhodnete pro hypotéku, vždy mezi sebou jednotlivé nabídky porovnejte a vyberte si tu, která bude nastavenými parametry nejvíce vyhovovat vašim představám a požadavkům.