Revolvingové úvěry: Co to je? - 1. díl

Když se řekne úvěr, řada lidí si představí klasický úvěr například na rekonstrukci bydlení. Někomu se vybaví spotřebitelský úvěr, někomu hypotéka. Úvěrů je ale celá řada a mají mnoho způsobů dělení.

Co je to revolvingový úvěr

Revolvingový úvěr je krátkodobý spotřebitelský úvěr, který označuje takový typ úvěru, jež postupně splácíte, ale zároveň ho můžete i čerpat. Pochopitelně jen do výše sjednaného limitu. Tento úvěr se sám obnovuje, aniž byste o to museli žádat.

Kdybyste si tedy sjednali revolvingový úvěr na 80 000 Kč, můžete v jednom měsíci část úvěru splatit a zároveň z úvěru znovu nějaké peníze čerpat.

Tento úvěr tak funguje na podobném principu, jako kontokorent. Pokud vám jej banka schválí, získáváte stálou finanční rezervu a tu můžete libovolně čerpat až do sjednaného úvěrového rámce.

Pokud z revolvingového úvěru žádné peníze nečerpáte, neplatíte ani žádné splátky.

Kontokorent, neboli kontokorentní úvěr se zřizuje vždy k běžnému účtu. V praxi to znamená, že vám banka povolí peníze z účtu čerpat i v situaci, kdy už tam žádné své finance nemáte. Pokud budete mít na účtě svých 20 000 Kč a povolený kontokorent dalších 20 000 Kč, můžete z účtu prakticky vybrat až 40 000 Kč.

Jak se úvěr čerpá?

Úvěr můžete čerpat různými způsoby. Buď si jej standardně sjednáte na pobočce banky jako jakýkoli jiný úvěr, nebo k němu můžete získat i kreditní kartu. S kreditní kartou můžete z načerpaných peněz platit přímo u obchodníků a získávat za to odměnu ve formě cashbacku.

Cashback je označení pro vrácení části peněz, které jste utratili při online nakupování. Takovou možnost dnes nabízí některé platební karty, ale i řada cashbackových portálů.

Kreditní karty mají tu výhodu, že disponují tzv. bezúročným obdobím. To bývá většinou maximálně 45 - 50 dnů. Pokud v rámci tohoto bezúročného období peníze stihnete na kreditní kartu vrátit, máte velice výhodnou úrokovou sazbu, často dosahující jen pár procent měsíčně.

Pokud ale naopak nestihnete v rámci bezúročného období “srovnat účty”, úroková sazba se prudce zvyšuje, a to i přes 20 % p.m.

Pozor je třeba dávat i na to, že zatímco nákupy placené přímo kreditní kartou spadají do bezúročného období, peníze vybrané z bankomatu jsou z tohoto období automaticky vyňaty a úročí se vyšší úrokovou sazbou hned od začátku.

Jde o krátkodobý typ úvěru

Úvěry mají mnoho způsobů rozdělení. Jedním z nich je dělení na krátkodobé, střednědobé a dlouhodobé půjčky. Mezi krátkodobou půjčku můžeme zařadit například půjčku na jízdní kolo či letní dovolenou. U tohoto typu půjček bývá nejvyšší úroková sazba. Střednědobá půjčka je taková, kterou splatíte do cca 4 let. Nejčastěji jde o půjčku na automobil či rekonstrukci bydlení. Naopak dlouhodobá půjčka má nejnižší úrokové sazby a nejčastěji se jedná o hypotéku či vyšší úvěr na rekonstrukci.

Revolvingový úvěr řadíme mezi krátkodobé úvěry. Neznamená to ale, že byste ji museli doplatit do určitého data, tento typ úvěru můžete čerpat a splácet i několik let.

Jak je to s účelovostí?

Peníze, které si sjednáte v rámci revolvingového úvěru, můžete použít podle vlastního uvážení. Jde totiž o tzv. bezúčelový úvěr.

U bezúčelového úvěru banku nezajímá, co s penězi budete dělat. Vše je ve vaší režii. Výměnou za to vám ale banka často naúčtuje vyšší úrokovou sazbu a neúčelový úvěr je tak pro vás dražší než ten účelový.

Naopak u účelového úvěru musíte bance dopředu sdělit, proč si půjčku berete, respektive co s penězi hodláte udělat. Jestli je to půjčka na nové auto, rekonstrukci bytu, na koupi pozemku či na něco jiného. Peníze, které vám pak banka půjčí, musíte využít výhradně za tímto účelem, nijak jinak. Banky v takovém případě vždy vyžadují doklad, že byly peníze využity na účel, který jste uvedli. Tedy budou chtít vidět například fakturu za koupený automobil, zájezd, elektroniku apod.

U revolvingového úvěru je tedy jedno, jakým způsobem ho využijete. Zda si z peněz zařídíte domácnost či pojedete na dovolenou apod. Podnikatelé tento typ úvěru často využívají k financování oběžného majetku svého podniku, ke splacení krátkodobých pohledávek a obecně na financování provozních potřeb své firmy.

V následujícím článku si revolvingové úvěry blíže rozebereme a podíváme se například na jejich výhody a nevýhody.