Půjčky a hypotéky pro „ičaře“ a živnostníky: Jaká jsou jejich specifika a mají šanci na ně vůbec dosáhnout?

Pracovat na IČO a mít svoji živnost s sebou nepochybně nese obrovskou dávku svobody. Zároveň z tohohle rozhodnutí plyne řada povinností a v zásadě taky komplikací, které běžný zaměstnanec třeba vůbec nemusí řešit. Jednou z těchto oblastí jsou i půjčky a hypotéky pro „ičaře“ a živnostníky, které mají svoje specifika a získat je, není zrovna jednoduché.

Co je to IČO a jak ho vlastně získat

IČO (= identifikační číslo osoby) potřebuje každý podnikatel v Česku. Jde o osmimístný kód, který od sebe odlišuje různé ekonomické subjekty. Ty ho musejí uvádět nejen na daňových dokladech, ale třeba také na svých webových stránkách a e-shopech.

• Mohlo by vás zajímat: Dříve zákon uváděl dvě různé zkratky – IČ (identifikační číslo) a IČO, které označovalo identifikační číslo organizace. Dnes už jsou pojmy sjednocené a používat můžeme jak zkratku IČ, tak IČO.
  

Identifikační číslo pak musejí mít nejen právnické a fyzické osoby, ale třeba také nejrůznější sdružení, nadace, politické strany, církve, neziskové organizace a další.

IČO také může získat jenom žadatel, který je plnoletý, způsobilý k právním úkonům, trestně bezúhonný, má nulové závazky vůči FÚ, OSSZ a pojišťovně a splňuje případné kvalifikační požadavky (u některých druhů živností).

Kdy se vyplatí založit živnost?

Pokud sami založení živnosti zvažujete, možná přemýšlíte, jestli by nebylo výhodnější založit obchodní společnost. Pro podnikání na základě živnostenského zákona platí jistá specifika a výhody, kterých majitelé obchodních společností nemohou využívat. Kdy se tedy vyplatí živnost založit?

• V případech, kdy se snažíte o osobní přístup k zákazníkovi. Pokud váš obchodní úspěch zakládáte na vašich osobních kvalitách, je lepší, když se jako jednotlivec i prezentujete.

• Výhodou je též rychlost a cena, za kterou vlastní podnikání začnete. Pro výpis z živnostenského rejstříku je nutné pouze zajít na živnostenský úřad, zaplatit tisíc korun, a nahlásit příslušné činnosti.

• Předností je samozřejmě i nižší daňová zátěž (oproti obchodním společnostem) a možnost daňové optimalizace (viz níže).

• Podstatnou nevýhodou podnikání na živnost jako OSVČ je ručení celým svým obchodním i osobním majetkem za své obchodní závazky.

Půjčka a IČO – jde to vůbec dohromady?

Půjčky pro osoby, které podnikají „na IČO“ se neřídí klasickým zákonem o spotřebitelském úvěru, který platí pro běžné (nepodnikající) žadatele. Jeho pravidla velmi obecně upravuje Obchodní zákoník. Protože si ale konkrétní specifika a podmínky většinou nastavuje sám poskytovatel podnikatelského úvěru, je potřeba být při výběru půjčky na IČO velmi obezřetní.

Taková půjčka zároveň totiž nepodléhá regulaci České národní banky (dále jen ČNB), takže zde existují vyšší rizika související s výběrem nesolidního poskytovatele. Proto doporučujeme mezi sebou jednotlivé půjčky pro OSVČ vzájemně porovnat a při výběru oslovovat pouze známé a ověřené společnosti. Od věci také není nahlédnout do nejrůznějších internetových fór a diskuzí, kde najdete řadu praktických tipů a skutečných recenzí.

• Přečtěte si také: Půjčka pro OSVČ: Jak ji získat?

Výhody půjčky na IČO:

• možnost zapůjčení vyšších částek a mírnější podmínky oproti klasickému spotřebitelskému úvěru

• možnost promítnout náklady spojené s půjčkou do účetnictví

• dlouhodobá splatnost (v některých případech až 10 let)

• Nevýhody půjčky na IČO:

• Půjčky nejsou regulovány ČNB

• Půjčky na IČO upravuje Obchodní zákoník jen velmi obecně

• Nutnost zřízení podnikatelského účtu

• Podmínky půjčky nastavuje poskytovatel

• Komplikovanější proces a nutnost dokládat více informací

• Někteří neseriózní poskytovatelé nabízejí záměrně jen tento typ půjček

Jak půjčku na IČO sjednat a vyřídit?

Pro sjednání půjčky většinou nemusíte nikam chodit. Vše lze vyřídit online a z pohodlí domova. Je ale potřeba počítat s tím, že proces vyřízení a schválení je o něco náročnější, než v případě klasického zaměstnance. Podnikatelé musí k žádosti obvykle doložit daňové přiznání za posledních několik účetních období a často také doklad o bezdlužnosti.


Mohlo by vás zajímat: Někteří poskytovatelé půjček na IČO mají vlastní způsoby, jak příjem žadatele ověřit (například skrze jeho bankovní účet).

Podmínky schválení půjčky jsou na druhou stranu mnohem mírnější, než v případě zaměstnance. Jak jsme již zmínili výše, nereguluje je ČNB ani zákon o spotřebitelských úvěrech. Proto mohou být nastavené podmínky mírnější, ale pro samotného podnikatele to znamená, že musí být při výběru půjčky obezřetnější.

Kdo u nás bankovní půjčky na IČO nabízí?

Pokud budete volit půjčku na IČO, určitě neuděláte při výběru dodavatele chybu, pokud se rozhodnete pro některou z bank. Ale i u nich jsou rozdíly.

• Komerční banka: Ta se kromě klasických úvěrů zaměřuje též na půjčky pro OSVČ a podnikatele na volné noze. Pro menší objem peněžních prostředků, které potřebujete získat rychle, poslouží kontokorent nebo kreditní karta. Dlouhodobější půjčky pak můžete vyřešit pomocí klasického podnikatelského úvěru (až do 5 000 000 Kč a se splatností 7 let) nebo úvěrem pro začínající podnikatele (až 1 000 000 Kč se splatností 5 let).

• Equabank: Půjčky pro podnikatele nabízí i Equabank. Tady si můžete vybírat rovnou ze čtyř produktů. Prvním je Malý podnikatelský úvěr bez poplatku za poskytnutí a se zjednodušeným procesem vyřízení. Dalším produktem je investiční úvěr se splatností do 30 let a individuálním přístupem při vyřizování. Volit můžete i z provozních úvěrů (kontokorent a revolvingový účet), které jsou určeny spíše pro menší výdaje.

• ČSOB: Banka nabízí podnikatelům až 600 000 korun a to bez zajištění. Maximální výše půjčky pak činí 4 000 000 korun. Tady už je ale potřeba ručitel nebo zástava. Půjčku si navíc můžete vybírat podle toho, ve které oblasti podnikáte a tím přizpůsobit její výši i podmínky. I tady samozřejmě vše vyřídíte online a z pohodlí svého domova.

Hypotéka na IČO je specifická v dalších ohledech

Pokud chcete jako OSVČ nebo podnikatel žádat o hypotéku, je potřeba s tímto plánem pracovat už ideálně několik let před tím, než samotnou žádost vybranému poskytovateli zašlete. Pokud totiž daně optimalizujete (legálním způsobem snižujete daňovou povinnost a to například odpočty nebo výdajovým paušálem), pravděpodobně budete mít při schvalování žádosti smůlu.

Proto je potřeba tuto situaci řešit minimálně jeden fiskální (tzn. hospodářský) rok dopředu. Zvyšte tak vykazovaný příjem, případně k závazku přizvěte spolužadatele nebo ručitele (například manžela/manželku). Pamatujte ale, že v případě spolužadatele mimo domácnost OSVČ, se příjmy nesčítají a spolužadatel musí pokrýt možnost splácení sám v plné výši.