Průvodce půjčkami: Vše, co potřebujete vědět

Potřebujete si půjčit pár tisíc na překlenutí obtížného období, nebo se chystáte na větší investici třeba do bydlení a v rozpočtu vám chybí statisíce? V obou případech je důležité vyznat se v základních pojmech, které se půjček týkají. Zjistěte odpovědi na nejčastější otázky o půjčkách.

Jaké jsou podmínky pro získání půjčky?

Každá banka i nebankovní instituce si ověřuje vaši schopnost splácet jiným způsobem a individuálně určuje podmínky pro schválení půjčky. Většinou však musíte splnit několik základních podmínek:

• plnoletost a svéprávnost,

• české občanství nebo trvalé bydliště na území ČR,

• doklad totožnosti (často ještě druhý doklad totožnosti, např. řidičský průkaz),

• doklad o příjmu,

• dostatečná bonita,

• žádný negativní záznam v registru dlužníků.

Nebankovní instituce jsou o něco benevolentnější, a tak se můžete setkat s půjčkami, které nevyžadují výpis z registru dlužníků, případně půjčkami pro cizince apod. Počítejte ale s tím, že pokud nesplňujete výše uvedené základní podmínky, získáte spíše jen krátkodobé půjčky.

Na jak vysokou půjčku dosáhnu?

Konkrétní výše úvěru, na jaký dosáhnete, se odvíjí od vašeho příjmu, ale také ostatních závazků. Není tedy rozhodující, zda máte nebo nemáte už jinou půjčku – důležitější je vaše schopnost splácet. Bance záleží na tom, zda zvládnete půjčku splácet tak, abyste se nedostali do finančních problémů. Proto posuzuje váš pravidelný příjem a vaše další úvěry. U těch zkoumá, jak jsou vysoké a jestli splácíte bez problémů.

Úplně nejrychlejší způsob, jak orientačně zjistit, na jak vysokou půjčku máte nárok, je využít úvěrovou kalkulačku. Najdete ji prakticky u všech bank a nebankovních společností. Do té zadáte, kolik si chcete půjčit a na jak dlouho, případně kolik jste schopni splácet měsíčně. Kalkulačka vám napoví, zda existuje půjčka podle vašich požadavků.

Mám nízké nebo žádné příjmy – mohu získat půjčku?

Vždy záleží na konkrétní situaci. Existují i speciální půjčky pro osoby bez příjmu (např. studentské půjčky) a na půjčku dosáhnete i s nízkými příjmy. Naopak vysoký příjem neznamená, že vám banka automaticky přiklepne další půjčku. Pokud již splácíte třeba vysokou hypotéku, nemusíte další půjčku dostat, ačkoliv máte vysoké příjmy.

Problém nastává především v situaci, kdy máte negativní záznam v registru dlužníků. V tom případě vám žádná banka další půjčku nedá. Zkusit štěstí můžete ještě u nebankovních institucí – některé z nich poskytují úvěry bez registru nebo dokonce osobám s exekucí. Vždy ale myslete na to, že další půjčka vás může dostat do ještě horší finanční situace, proto ji pečlivě zvažte.

Jaké druhy půjček existují?

Při procházení nabídek půjček se můžete setkat s různými druhy úvěrů.

• Bankovní půjčka: Úvěr poskytuje banka. Banky posuzují žádosti o půjčky přísným metrem, a tak se můžete setkat se zamítnutím z důvodu nízkého nebo nepravidelného příjmu.

• Nebankovní půjčka: Úvěr získáte od nebankovní instituce – ty často bývají benevolentnější k výši vašich příjmů apod. I nebankovní instituce nabízející spotřebitelské úvěry ale musí disponovat licencí od České národní banky (ČNB) – vždy si pečlivě pročtěte smlouvu o půjčce a ověřte si, že si půjčujete od licencované společnosti.

• Půjčka bez registru: Je určena zejména pro žadatele, kteří neuspěli kvůli záznamu v registru dlužníků. Půjčky bez registru poskytují jen vybrané nebankovní společnosti – buď jim nevadí negativní záznam, nebo do registru vůbec nenahlíží.

• Účelová půjčka: Tento druh úvěru slouží na konkrétní věc nebo investici – například půjčka na rekonstrukci nebo nákup vozidla. Účelová půjčka mívá nižší úrokové sazby než půjčka bez dokládání účelu.

• Mikropůjčka: Díky mikropůjčce si můžete půjčit pár tisíc (obvykle max. 5 000 Kč) s krátkou dobou splatnosti (zpravidla 1 měsíc). Mikropůjčka vám pomůže vyřešit nouzovou situaci, ale počítejte s vysokou úrokovou sazbou.

• Hotovostní půjčka: Standardem je zaslání úvěru na váš bankovní účet. Přesto se i dnes najdou instituce, které vám půjčku vyplatí na ruku.

• Krátkodobá půjčka: Poskytují ji banky i nebankovní společnosti – krátkodobá půjčka má obvykle dobu splatnosti 1 měsíc. Dávejte si pozor na to, že krátkodobé půjčky mají nejen vysoké úrokové sazby, ale také vysoké sankce za nesplácení.

• P2P půjčka: Název půjčky je odvozen od anglického výrazu peer to peer, zjednodušeně řečeno od lidí pro lidi. Soukromé osoby poskytují úvěry žadatelům – sami si vybírají, komu půjčí. V ČR je nejznámější zprostředkovatel P2P půjček Zonky.

Bankovní vs. nebankovní půjčka: Výhody a nevýhody

Bankovní půjčka bude nejspíš vaše první volba. Do banky si půjdete typicky půjčit větší částku – například na bydlení. Musíte sice projít přísným a často zdlouhavým schvalovacím procesem, ale na druhou stranu můžete získat vyšší částky s lepší úrokovou sazbou. U nižších částek může být ale vyřízení půjčky u vaší banky velmi rychlé – má totiž perfektní přehled o vašich příjmech. Často tak máte půjčku předschválenou třeba ve svém internetovém bankovnictví.

Pro nebankovní půjčku naopak zamíříte, když vám banka půjčku neschválí. Nebankovní poskytovatelé sice obvykle nabízí vyšší úrok a půjčí vám méně peněz, na druhou stranu nejsou tak přísní v posuzování vaší bonity. Výhodou je také snadné a rychlé vyřízení půjčky – klidně online nebo o víkendu. Nebankovní půjčku si sjednejte pouze u společnosti s licencí od ČNB. „Pokud nějaký subjekt není v tomto seznamu, velmi pravděpodobně neplní povinnosti stanovené zákonem a pohybuje se na hraně zákona či za jeho hranou,“ říká advokát Roman Tomek pro idnes.cz.

Proč využít srovnání půjček?

Vyznat se v nabídce všech bankovních a nebankovních půjček není jednoduché. Navíc přes veškerá opatření i dnes můžete narazit na nepoctivé obchodníky, kteří poskytují půjčky bez příslušné licence. Díky srovnání půjček si snadno porovnáte základní parametry od různých poskytovatelů a máte jistotu, že si půjčku vezmete od prověřeného poskytovatele.

Jak se počítá úrok z půjčky?

Pro výpočet úroku z půjčky potřebujete znát výši úvěru, výši splátek a dobu splatnosti. Vynásobte výši splátek počtem splátek – tak získáte celkovou částku, kterou bance vrátíte. Poté odečtěte výši úvěru – částku, kterou jste si půjčili. Tak získáte celkové úroky, tedy částku, kterou přeplatíte.

Chcete si vypočítat úrok z úrokové sazby? Pak použijte tento vzorec pro výpočet úroků z půjčky:

úrok = výše úvěru * roční úroková sazba v %/100 * doba splatnosti v letech

Dávejte si však pozor na to, že roční úroková sazba není jediným nákladem na váš úvěr – důležité je sledovat RPSN.

Co je to RPSN půjčky?

RPSN znamená roční procentní sazbu nákladů. Ačkoliv základním ukazatelem výhodnosti půjčky je úroková sazba, sledovat byste měli právě spíše RPSN. Do tohoto ukazatele je totiž zahrnuta nejen úroková sazba, ale také veškeré další poplatky spojené s úvěrem. RPSN má tak mnohem lepší vypovídací hodnotu o tom, jak drahý úvěr je.

Pro porovnání výhodnosti krátkodobých půjček (např. 1 měsíc) se RPSN nehodí. Může být matoucí, protože tato sazba je přepočítaná na celý rok.

Co je to konsolidace půjček?

Konsolidace půjček znamená sloučení úvěrů. Jestliže splácíte několik půjček, můžete si je nechat sloučit do jedné. Měsíčně budete splácet pouze jeden úvěr.

Jak sloučit půjčky? Pokud vám banka nebo nebankovní společnost schválí konsolidaci půjček, zaplatí vaše dluhy u ostatních poskytovatelů a vy budete platit jeden nový úvěr.

Výše nové půjčky sice bude odpovídat součtu vašich dosavadních dluhů, ale výhodou je, že si můžete na úvěr domluvit nové a výhodnější podmínky. To se hodí v případě, že nejste schopni své půjčky splácet. Díky konsolidaci si domluvíte například nižší úrokovou sazbu a delší dobu splácení. A sníží se vám i transakční náklady.

Co je to refinancování půjčky?

Refinancování půjčky znamená přesunutí půjčky k jiné bance nebo nebankovní společnosti. Původní dluh za vás poskytovatel zaplatí a nabídne vám nové podmínky. Často se pojem refinancování půjčky používá také pro konsolidaci půjček.

Jaké doklady jsou potřeba pro získání půjčky?

Požadavky na doklady se u poskytovatelů půjček liší, ale zpravidla potřebujete následující:

• dva doklady totožnosti – občanský průkaz + cestovní pas, řidičský průkaz nebo rodný list,

• pokud nejste občanem ČR, tak povolení k pobytu v ČR,

• potvrzení o trvalém příjmu

  • pro zaměstnané je to potvrzení od vašeho zaměstnavatele,

  • podnikatelé předloží daňové přiznání,

  • důchodci doloží důchodový výměr,

  • někdy postačí také výpisy z účtu,

• při vyšším úvěru je často nutná záruka nebo spolužadatel,

• v případě, že jste ženatý nebo vdaná, je někdy vyžadován souhlas partnera.

Žádáte-li o účelovou půjčku, je nutné doložit, na co peníze použijete. Všeobecně platí, že u nižších částek v řádech desítek tisíc není potřeba tolik dokladů jako u statisícových či milionových půjček.