Předhypoteční úvěr: Co to je?

Úspěšně jste zažádali o hypotéku. Nemůžete ji však použít na koupi bytu jednoduše proto, že vybranou nemovitost nelze použít k zajištění úvěru. Typickým příkladem je koupě družstevního bytu. Nemůžete-li k zástavě použít jinou nemovitost, jako nejlepší řešení se nabízí předhypoteční úvěr.

Kdy nelze použít klasickou hypotéku

V některých případech není možné na koupi bytu použít klasickou hypotéku. Základní podmínku pro získání hypotéky totiž představuje schopnost zajistit úvěr vhodnou nemovitostí. Ve většině případů je jako zástava použitá kupovaná nemovitost. Nelze-li nemovitost použít jako zástavu, nelze dokončit ani hypotéku.

Tato situace nastává nejčastěji u družstevních bytů, kdy kupující nezíská vlastnická práva, ale pouze právo na užívání bytové jednotky. De facto se stává spolupodílníkem. Málokdo přitom mívá k dispozici jinou nemovitost, kterou by mohl zastavit. Naštěstí banky za určitých podmínek umožňují získat tzv. předhypoteční úvěr.

Co je předhypoteční úvěr

Banky si přirozeně nenechají ujít žádný obchod a existence družstevních bytů je přiměla k vytvoření speciální půjčky určené ke koupi vlastního bydlení. Předhypoteční úvěr lze popsat jako krátkodobý přechodný (překlenovací) úvěr mezi spotřebitelským úvěrem a hypotékou. Předhypoteční úvěr nelze získat kdykoliv a na jakoukoliv nemovitost.

Předhypoteční úvěr je poskytován pouze v kombinaci s hypotékou, přičemž žadatel musí splnit jednu základní podmínku. Aby mu banka poskytla předhypoteční úvěr, musí mít k dispozici potvrzení o tom, že během následujících 24 měsíců dojde k převodu družstevního vlastnictví na osobní, a předhypoteční úvěr bude nahrazen hypotékou.

Předhypoteční úvěr vs. hypotéka

Předhypoteční úvěr není totéž co hypotéka. Některé rysy jsou společné, jiné se liší. Je to více klasický úvěr, pro který je typická vyšší úroková sazba. Ta se sníží až přechodem na hypotéku. Než se tak stane, klient splácí pouze úroky v podobě pravidelné měsíční splátky v předem stanovené výši. Jistina se začne splácet až s následnou hypotékou.

Vlastnosti předhypotečního úvěru:

• účelová půjčka - lze použít pouze na financování bydlení

• krátkodobá přechodná půjčka - lze získat pouze v kombinaci s hypotékou

• vyšší úroková sazba než u hypotéky z důvodu poskytnutí nezajištěného úvěru

Problém nastává v momentě, kdy nedojde k převodu do osobního vlastnictví i přesto, že kupující obdržel požadované potvrzení. V takovém případě se jedná o porušení smluvních podmínek (byť neúmyslně) a klient je povinen zajistit jinou zástavu.

Kdy lze použít předhypoteční úvěr

Družstevní byt je jeden z případů, kdy lze tento speciální typ půjčky na bydlení využít. Mezi další případy, na které je předhypoteční úvěr určen, patří:

• koupě družstevního bytu do osobního vlastnictví

• koupě nemovitosti v dražbě

• privatizace obecních bytů

• stavba domu dodavatelským způsobem

• stavba domu „na klíč“

• stavba nemovitosti na pozemku obce či města

• rekonstrukce svépomocí

Předhypoteční úvěr a požadované dokumenty

Vzhledem k tomu, že banky poskytují předhypoteční úvěr pouze v kombinaci s hypotéku, budou po vás požadovat stejné dokumenty a doklady a ještě něco navíc. Požadavky se mohou banka od banky lehce lišit, většinou je to však velmi podobné.

• dva doklady totožnosti - občanský průkaz, cestovní pas, řidičský průkaz, povolení k pobytu, zbrojní průkaz nebo rodný list

• doklady o příjmu - potvrzení o příjmu, výpisy z bankovního účtu, daňové přiznání, mzdový výměr, příjem z pronájmu apod.

• doklady k účelu úvěru

• doklady k zastavené nemovitosti - odhad ceny, fotografie, územní plán, návrh na vklad, nabývací titul, atd.

• potvrzení o budoucím převodu do osobního vlastnictví nejpozději od 24 měsíců