Jak pojistit svou fotovoltaiku: Podmínky, výluky a požadavky

Instalovali jste na svůj rodinný dům fotovoltaiku? A mysleli jste přitom i na vhodné pojištění? Investice do fotovoltaické elektrárny není zanedbatelná, a proto je důležité ji chránit proti živlům i zlodějům. Zjistěte, jak správně pojistit fotovoltaiku a na co si dát pozor.

Proč je pojištění fotovoltaiky důležité

Fotovoltaika na střeše výrazně zvyšuje hodnotu vaší nemovitosti, a tak její instalaci musíte zohlednit v pojištění nemovitosti. Pokud pojistnou částku nezvýšíte, hrozí podpojištění.

Riziko spočívá zejména v situaci, kdy máte fotovoltaické panely například na garáži nebo jinde mimo dům. Pojistné limity na vedlejší stavby totiž bývají výrazně nižší než na hlavní stavbě. Pokud si je nezvýšíte, riskujete, že stovky tisíc investovaných do fotovoltaiky vám pojišťovna neproplatí.

Nejčastější rizika a škody na fotovoltaice

• přírodní živly –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ krupobití, bouřka, vichřice, spadlý strom

• vandalismus a krádež

• požár způsobený technickou závadou

• přepětí v síti –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ škody na elektronice fotovoltaického systému

Jak se pojišťovny staví k fotovoltaickým zařízením

U rodinných domů se nesjednává speciální pojištění fotovoltaiky. Většina pojišťoven FVE automaticky zahrnuje do pojištění nemovitosti a její výstavbu ani nemusíte pojišťovně hlásit. Raději si to však předem ověřte.

Vždy si ale musíte navýšit pojistnou částku. Jinak hrozí podpojištění. Vždyť cena FVE někdy přesahuje i půl milionu korun.

To potvrzuje i Milan Káňa z Kooperativy: „Pořízení fotovoltaiky patří mezi významnou změnu, kterou je potřeba zohlednit a je vhodné s klientem nastavit správně pojistnou částku, případně rozšířit pojistnou ochranu o další nebezpečí.“

Odborníci doporučují provést aktualizaci pojistné smlouvy vždy, když dojde k významným změnám na nemovitosti. To je nejen instalace FVE, ale také nová střecha, zateplení nebo přístavba terasy. Počítejte s tím, že navýšení pojistné částky s sebou pravděpodobně ponese zvýšení pojistného.

Jak na pojištění fotovoltaiky instalované na garáži

Obezřetnost si žádá situace, kdy instalujete fotovoltaiku na vedlejší stavbu –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ garáž nebo zahradní domek. Některé pojišťovny totiž automaticky omezují pojistný limit na vedlejší stavby.

Při montáži fotovoltaiky na garáž byste si tedy měli navýšit pojistné limity i pro vedlejší stavby. Zvláštní přístup vyžaduje případ, kdy máte fotovoltaické panely na garáži a řídicí jednotku a bateriový systém uvnitř domu. Pak si adekvátně navyšte pojistné limity v obou stavbách.

Pojistné podmínky a výluky u pojištění FVE

Pojďme si shrnout, co si ohlídat v pojistné smlouvě:

• správně nastavená pojistná částka –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ měla by odpovídat aktuální hodnotě nemovitosti včetně fotovoltaiky,

• dostatečný pojistný limit na vedlejší stavby –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ v případě, že se solární panely instalují na garáž nebo zahradní domek,

• rozsah krytí –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ ujistěte se, že pojistka kryje všechna relevantní rizika –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ často si majitelé domu pojistí živly, ale zapomínají například na vodovodní škody nebo zkrat a přepětí,

• vhodná připojištění –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ informujte se o možnostech připojištění, například připojištění elektronického a strojního zařízení může pokrýt poruchy měniče nebo zavirování softwaru,

• výluky z pojištění –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ pozorně si v podmínkách přečtěte, na co se pojištění nevztahuje.

Milan Káňa ještě dodává: „Je dobré nezapomenout i na pojištění odpovědnosti z vlastnictví majetku. V případě, že v blízkosti fotovoltaiky je další nemovitost (typicky řadový dům), hrozí významná škoda na sousedově majetku. V neposlední řadě by měli klienti pečlivě vybírat spolehlivou firmu pro instalaci fotovoltaiky a zajistit, že instalace splňuje všechny technické a bezpečnostní normy.“

Běžné výluky z pojištění nemovitosti

• úmyslně způsobené škody a hrubá nedbalost

• škody vzniklé v důsledku válečných událostí nebo jiných nepokojů

• škody vzniklé kvůli špatnému nebo zanedbanému technickému stavu nemovitosti

Jak správně stanovit pojistnou částku u pojištění majetku?

15. 1. 2023|

Délka čtení: 12 min.

U pojištění majetku si dejte pozor na správné určení pojistné částky. Jinak se může stát, že bude vaše nemovitost podpojištěná a v případě pojistné události vám pojišťovna neuhradí celou škodu. Pojistnou smlouvu byste také měli pravidelně aktualizovat, a to zejména teď v době vysoké inflace.

Pojištění fotovoltaické elektrárny instalované svépomocí

Obecně se doporučuje svěřit instalaci FVE odborné firmě a poté si zajistit revizi fotovoltaického systému. Tak máte jistotu, že fotovoltaika splňuje veškeré technické a bezpečnostní požadavky. Pravidelné revize předchází poruchám fotovoltaiky a pomáhají snížit riziko požáru. Právě proto bude revize zajímat i pojišťovnu.

Pokud by došlo ke škodě a pojišťovna by při likvidaci zjistila, že neodborná instalace nebo zanedbaná údržba měly vliv na vznik pojistné události, může pojistné plnění krátit. Na riziko chybné instalace svépomocí upozorňuje i Nela Maťašeje, mluvčí Direct pojišťovny. „Často na takové „kuriozity“ přijdeme až když se něco stane. Pokud se ukáže, že chybná instalace byla příčinou vzniku škody, máme právo za ni peníze z pojistky neposlat.“

Jak vybrat vhodné pojištění pro svou fotovoltaiku

• 1

  Pojistná částka: Sjednejte si pojištění nemovitosti na částku, která odpovídá aktuální hodnotě domu.

• 2

  Rozsah krytí: Ujistěte se, že pojistka kryje všechna relevantní rizika –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ živly, vodovodní škody, přepětí a podpětí, povodeň a záplavu, krádež a vandalismus. Základní rizika totiž většinou zahrnují jen požár, úder blesku, výbuch a pád letadla.

• 3

  Výluky: Zajímejte se o pojistné podmínky a výluky –⁠⁠⁠⁠⁠⁠ například za vichřici se u většiny pojišťoven označuje vítr o rychlosti 75 km/h a více. Když vám dům poškodí menší vítr, pojišťovna vám škodu nezaplatí.

• 4

  Nabízená připojištění: Některé pojišťovny nabízí připojištění i pro případ poruch, nebo zajímavé asistenční služby, které vám pomůžou ve stavu nouze.

• 5

  Spolehlivost pojišťovny: Přečtěte si recenze pojišťovny a zajímejte se o její reputaci.