Podpojištění chat a chalup aneb když vám pojišťovna nahradí jen část škody

Češi mají sjednáno pojištění nemovitosti na správnou částku pouze ve 30 % případů. Zbytek nemovitostí je podpojištěno, a to platí i pro chaty a chalupy. Vysoká inflace přitom propast mezi pojistnou částkou a hodnotou rekreačního bydlení dál prohlubuje.

Co je podpojištění

Podpojištění nemovitosti znamená, že pojistná částka je nižší než skutečná hodnota stavby. Pokud dojde k pojistné události – třeba vám chatu vytopí povodeň – pojišťovna vám může krátit pojistné plnění. Obvykle se vyplacená částka snižuje v procentuálním poměru pojistné částky k pojistné hodnotě. V takovém případě pojišťovna uplatňuje koeficient na škodu.

Jak si to představit v praxi?

Dejme tomu, že jste si chatu před mnoha lety pojistili na částku 2 miliony korun a od té doby jste pojistku neaktualizovali. V současné době však hodnota chaty činí 5 milionů korun. To znamená, že máte pojistnou částku sjednanou pouze na 40 % hodnoty. Když vám kvůli povodni vznikne škoda za 1 milion korun, pojišťovna vám zaplatí pouze 40 % nákladů na opravu, tedy 400 tisíc korun.

Konkrétní přístup pojišťoven k podpojištění nemovitosti se liší, některé pojišťovny uplatňují koeficient na maximální pojistný limit. Stejně tak se různí tolerance podpojištění – bývá stanovena v rozmezí 10–20 %. Pokud se pojistná částka liší od hodnoty chaty v mezích této tolerance, nebude to pojišťovna považovat za podpojištění a zaplatí vám celou škodu.

Jak se vyhnout podpojištění

Když se budete řídit následujícími tipy, podpojištění chaty či chalupy se snadno vyhnete.

1. Správně si stanovte pojistnou částku

K určení správné pojistné částky využijte znalecký posudek. U chat a chalup se pojistná částka zpravidla stanovuje v tzv. nové ceně. Ta představuje částku, za níž byste dnes ve stejné lokalitě postavili rekreační objekt srovnatelné kvality.

Výjimečně pojišťovny používají také časovou cenu, a to zejména v případech, že chalupa je zanedbaná a opotřebovaná. Pak by vám pojišťovna vyplatila cenu, kterou chalupa měla těsně před pojistnou událostí.

Jak správně stanovit pojistnou částku u pojištění majetku?

15. 1. 2023|

Délka čtení: 12 min.

U pojištění majetku si dejte pozor na správné určení pojistné částky. Jinak se může stát, že bude vaše nemovitost podpojištěná a v případě pojistné události vám pojišťovna neuhradí celou škodu. Pojistnou smlouvu byste také měli pravidelně aktualizovat, a to zejména teď v době vysoké inflace.

2. Aktualizujte smlouvu

K podpojištění nemovitosti dochází hlavně kvůli tomu, že majitelé chatu pojistí a následujících několik let už smlouvu neřeší. Hodnota nemovitosti ovšem v čase narůstá, a to zejména teď v době vysoké inflace. Proto je nutné pojistnou smlouvu pravidelně aktualizovat, ideálně jednou ročně.

3. Sjednejte si indexaci

Pokud se nechcete zabývat navýšením pojistné částky, můžete si sjednat pojištění s indexací. Pojišťovna pak sleduje vývoj na trhu za vás a pojistnou částku pravidelně valorizuje.

4. Nahlaste rekonstrukci

Prošla vaše chalupa větší rekonstrukcí? Pak byste to měli neprodleně oznámit své pojišťovně. Hodnota objektu totiž vzrostla, a proto je nutné aktualizovat pojistnou částku.

Na co dalšího si dát pozor v souvislosti s pojištěním chaty

Podpojištění se týká i pojištění domácnosti

Nejen u pojištění nemovitosti si můžete špatně stanovit pojistnou částku. Podpojištění se týká i pojištění domácnosti – když si na chatu přivezete dražší spotřebiče nebo elektroniku, měli byste tomu přizpůsobit také pojistnou částku. Třeba povodeň nebo zatékání srážek totiž poškodí nejen samotnou stavbu, ale i vybavení uvnitř.

Nemáte podpojištěný dům? I při malé škodě a vysokém krytí nemusíte dostat skoro nic

18. 11. 2022|

Délka čtení: 15 min.

Při podpojištění nemovitosti pojišťovny nemusí, ale většinou krátí pojistné plnění, a to stejným poměrem, jakým je nemovitost podpojištěná. Za určitých okolností tak můžete dostat jen zlomek toho, co vynaložíte za opravu.

Zajímejte se o sublimity pojištění

Pojišťovny mohou stanovit tzv. sublimity pojištění, které omezují celkové pojistné plnění. Typicky narazíte například na sublimit na elektroniku v rámci pojištění domácnosti. Pozitivní je, že většina pojišťoven neuplatňuje krácení pojistného plnění na fixně stanovené sublimity.

Pozor na názvosloví: povodeň a záplava

Vždy si důkladně přečtěte pojistné podmínky, ať jste si jistí, na jaká rizika si pojištění chaty sjednáváte. Pro někoho může být překvapením třeba fakt, že některé pojišťovny do živelních událostí nezahrnují povodeň, záplavu nebo zatečení srážek. Přitom velká voda dokáže napáchat značné škody v jakékoliv podobě.

Navíc málokdo ví, že mezi povodní a záplavou existuje rozdíl. Povodeň je zaplavení vodou vylitou z břehů vodních toků a nádrží. Záplava znamená zatopení nemovitosti vodou z přívalových srážek nebo tání sněhu. Záplavy tak hrozí i chatám, které se nenachází v blízkosti řek či rybníků. Většinou pojišťovny nabízí pojištění s názvem povodeň a záplava, ale raději si zkontrolujte, že si sjednáváte obě rizika.

Chytrá připojištění chaty – pojištění fasády domů

U chat a chalup vznikají specifická rizika, která nemovitosti ve městě tolik neohrožují. Blízkost lesa a klidné prostředí nahrávají poškození hlodavci a dalšími zvířaty. Proto se vám může hodit pojištění poškození fasády živočichy – z něj vám pojišťovna vyplatí plnění, když zateplenou fasádu domu zničí zvířata.

Podpojištění hrozí, i když tržní cena chat klesá

Nadšení do chataření, které nastalo během pandemie, už vyprchalo a v současné době se Češi víkendového bydlení zbavují. Z toho důvodu cena chat a chalup na realitním trhu klesá. To ale neznamená, že se snižuje riziko podpojištění. Jak jsme si vysvětlili výše, pojišťovny poskytují plnění většinou v nových cenách. To znamená, že by pojistná částka měla odpovídat ceně, za níž byste nyní chatu znovu postavili. Nejedná se tedy o tržní cenu, za níž byste rekreační objekt prodali.

Hlavní faktor pro stanovení pojistné částky chaty tak představují nikoliv ceny nemovitostí, ale ceny stavebních materiálů a prací. A ty neustále stoupají – podle ČSÚ vzrostly ceny stavebních prací v lednu 2023 meziročně o 11,4 %. Proto byste podpojištění chaty rozhodně neměli podceňovat.

Máte podpojištěnou nemovitost? Následky mohou být finančně likvidační

10. 10. 2022|

Délka čtení: 7 min.

Podpojištění nemovitosti vám v případě pojistné události plnění od pojišťovny výrazně zkrátí. Místo peněz za skutečnou škodu tak můžete dostat jen zlomek, který vám škodu nenahradí.