Online půjčka: Co to je a jak funguje? - 2. díl

V minulém článku jsme si přiblížili, co jsou to online půjčky, a jak banky posuzují vaši bonitu. Nyní se podíváme na to, co ještě do hodnocení bonity vstupuje, a jak celý proces probíhá.

Hodnotí se i celková výše dluhů

Kromě toho do skóringu vstupuje i vaše celková výše dluhů. Každý poskytovatel půjčky totiž podle doporučení České národní banky musí ověřit, jestli i po schválení další půjčky budete splňovat níže uvedená kritéria:

1 - celková výše vašich dluhů nesmí překročit devítinásobek vašeho ročního příjmu. (Tzv. Ukazatel DTI - debt-to-income - celková výše dluhů k čistému příjmu.)

2 - Podíl splátky na čistém měsíčním příjmu nesmí překročit 45 %. (Tzv. Ukazatel DSTI - debt-service-to-income - podíl splátky dluhu na čistém měsíčním příjmu.)

Pokud splníte všechny podmínky, oznámí vám bankovní systém, že jste skóringem prošli, a nabídne vám úrokovou sazbu, na kterou jste dosáhli. Případně vám oznámí, že výši úvěru, kterou chcete, vám poskytnout nemůže, ale může vám půjčit méně.

Na výši úrokové sazby, kterou vám banka nabídne, nemá vliv způsob, jakým o půjčku zažádáte. Ať požádáte na pobočce, nebo online, skóring vyjde u dané banky totožně.

Nafocení dokladů

Pokud s úrokovou sazbou a výší úvěru souhlasíte, budete požádáni o nafocení dokladů totožnosti. Nejčastěji to bývají dva doklady totožnosti, a v případě občanského a řidičského průkazu je budete fotit z obou stran.

Někdy můžete být požádáni například i o nafocení vašeho obličeje, aby banka ověřila, že jde opravdu o vaši osobu.

Jak doložíte příjem?

Samotný příjem pak bance můžete doložit například výpisem z účtu v pdf souboru, který vám vygeneruje banka, u které máte běžný účet.

Pak už jen zbývá smlouvu potvrdit a uzavřít. Jednou z variant je potvrzení skrze SMS a autentizační platbu. Tu provedete většinou ve výši 1 Kč z účtu, který máte v jiné bance. Ve chvíli, kdy banka tuto autentizační platbu obdrží, vám načerpá úvěrový rámec a můžete peníze použít.

Někde se musíte sejít osobně

Takto probíhají žádosti o půjčku u bank, které mají celý proces digitalizovaný. Tam pak proces žádání a skóringu proběhne i v řádu několika minut a čeká se pouze na autentizační platbu. V případě okamžitých plateb tak můžete čerpat peníze prakticky ihned, v případě standardních plateb pak následující pracovní den.

To ale není pravidlo u všech bank. Některé ještě na takové úrovni digitalizace nejsou a poslední krok budete muset provést osobně.

Proces bude vypadat tak, že žádost, nafocení dokumentů a další proběhne online, a poté se vám ozve pracovník banky s tím, abyste se dostavili na jakoukoli její pobočku a smlouvu podepsali. Tím se proces o něco prodlouží, protože pracovník banky se nemusí ozvat hned ten samý den, a vy také nemusíte mít hned následující den čas do banky zajít a dokumenty podepsat.

Rada na závěr

Pokud chcete půjčku čistě online, zkuste se zaměřit na banku, ve které už máte běžný účet a informujte se, jestli bude banka v takovém případě trvat na osobním setkání. Nebo se poohlédněte po bankách, které nabízejí sjednání půjčky čistě online i těm, kteří nejsou jejich klienty.

Pokud vám nevadí chvíli počkat, nebo kvůli podpisu zajít na pobočku, je prakticky jedno, u které banky si o půjčku online zažádáte. Záleží jen na vašich osobních preferencích či na tom, jaká půjčka vám bude připadat nejvýhodnější.