Nové podmínky hypoték: Kdy na hypotéku nedosáhnete? - 2. díl

V minulém článku jsme si přiblížili hypoteční trh předtím, než ČNB výrazně zasáhla svými regulačními opatřeními. Nyní se podíváme na další regulace, které banka zavedla.

Jak ČNB přitvrdila

Česká národní banka tak byla nucena přitvrdit a zavést pravidla natolik neprůstřelná, aby je ani vynalézaví žadatelé neobešli. K 1. říjnu 2018 proto ke stávajícím doporučením přidala ještě toto:

1. Celková výše vašich dluhů nesmí překročit devítinásobek vašeho ročního příjmu. (Tzv. ukazatel DTI - debt-to-income - celková výše dluhů k čistému příjmu.)

2. Podíl splátky na čistém měsíčním příjmu nesmí překročit 45 %. (Tzv. ukazatel DSTI - debt-service-to-income - podíl splátky dluhu na čistém měsíčním příjmu.)

A tato pravidla platí až do dnešního dne v kombinaci s tím, že banky smí poskytovat úvěry pouze do 90 % LTV, přičemž hypotéky s objemem 80 - 90 % LTV mohou poskytovat jen do výše 15 % objemu všech poskytnutých hypoték.

Na jakou hypotéku (ne)dosáhnete?

Uveďme si proto na několika jednoduchých příkladech, kdy na jakou hypotéku dosáhnete a kdy nikoli. Zajímavou studii provedla společnost GOLEM FINANCE.

Představme si situaci, která platila do října 2018. Banky tehdy poskytovaly úvěry do 90 % LTV, přičemž hypotéky s 80 - 90% LTV mohly činit jen 15 % celkového objemu všech poskytnutých hypoték.

Žadatel, který měl tehdy průměrný čistý příjem 23 000 Kč a žádal o hypotéku s 25 letou splatností, mohl dosáhnout na 3 500 000 Kč. Po říjnu 2018 už ale dosáhne jen na 2 300 000 Kč, a to za předpokladu velmi výhodné úrokové sazby 2,49 % ročně.

Kromě toho se do dluhů počítají i jiné půjčky, kontokorent apod. Pokud by tedy tento žadatel měl ještě jiné půjčky, snížila by se mu částka, na kterou u hypotéky dosáhne.

Pro řadu lidí se cesta k vlastnímu bydlení uzavřela

Obejít nová nařízení už není možné. Česká národní banka chce předejít předlužení obyvatel, a tak nastavila pravidla tak, aby nebylo možné najít kličku. Vlivem přísné regulace se cesta k vlastnímu bydlení pro mnohé buď zkomplikovala, nebo uzavřela. Zejména co se týče bydlení v hlavním městě.

Řada žadatelů se tak začala poohlížet po bydlení v dojezdové vzdálenosti do Prahy, čímž se postupně zvýšila cena nemovitostí i v okolí Prahy. Situace je ale komplikovaná napříč celou Českou republikou. I tak ale řešení existují.

Poohlédněte se po výjimkách

Pokud jsou pro vás nově nastavené podmínky přísné, poohlédněte se po akčních či speciálních nabídkách bank.

Jednu z nich nabízí například Česká pojišťovna, a to pod názvem Prvobydlení. Ta je určena lidem, kteří žádají o hypotéku, ale zároveň ještě žádnou nemovitost nevlastní a nikdy nevlastnili. Pak můžete s tímto typem hypotéky získat úvěr ve výši 90 % LTV. Sami si tak musíte našetřit pouze 10 % zástavní hodnoty nemovitosti.

Banka ale takovou hypotéku poskytne jen těm, kteří v daném bytě hodlají žít. Zvýhodněné podmínky nejsou určeny pro koupi bytu na investici nebo pro koupi chalupy. Maximálně si takto můžete půjčit 5 000 000 Kč, což by mělo pohodlně stačit i na menší byt v hlavním městě.

Hypotéky poskytuje i stát

Další variantou je zažádat si o hypotéku od státu. Tzv. “Program pro mladé” je určen na pořízení nebo modernizaci bydlení. Při žádosti o hypotéku za účelem koupě bytu dostanete maximálně 80 % hodnoty nemovitosti, nejvýše však 1 200 000 Kč. Pokud byste žádali o úvěr za účelem výstavby či koupě rodinného domu, půjčí vám Fond maximálně 2 000 000 Kč. Zároveň vám ale půjčí maximálně 80 % skutečných nákladů na výstavbu či sjednané ceny, a to včetně ceny pozemku.

Není ale určen pro každého, musíte splnit řadu podmínek. O tom jsme podrobně informovali ve článku “Půjčka na bydlení od státu: Jak ji získáte.”