Nejvyšší čas vzít si hypotéku za nezpřísněných podmínek

Pokud v nejbližší době uvažujete o vlastním bydlení, měli byste si pospíšit. Nejen, že výrazně stoupají ceny nemovitostí i úrokové sazby hypoték, ale vzít si úvěr na bydlení bude od dubna 2022 mnohem složitější. Česká národní banka totiž zpřísňuje ukazatele LTV, DTI a DSTI, podle nichž hypoteční banky schvalují úvěry. Zjistěte, jak najít optimální nabídku na hypoteční úvěr.

Hypotéka v roce 2022? Není na co čekat

Jak vypadá hypoteční trh na začátku letošního roku? Úrokové sazby i ceny nemovitostí letí vzhůru. Aktuálně se úrokové sazby u hypotečních úvěrů pohybují kolem 4,5 %, zatímco v závěru roku 2020 byly jen 2,2 %. Experti však očekávají, že bude hůř. Předpokládá se, že úrokové sazby u hypoték dosáhnou 5–⁠6 % v průběhu roku 2022. Nicméně inflace se podle odhadů může vyšplhat až k 10 %, tudíž úrokové sazby by se měly udržet pod její úrovní. To znamená, že reálný úrok z hypotečního úvěru je fakticky záporný, a tak se stále vyplatí vzít si na bydlení půjčku.

S hypotékou byste neměli otálet také kvůli rostoucím cenám nemovitostí. Ve třetím kvartálu roku 2021 byly nárůsty cen opět rekordní. Podle HB indexu, který sleduje ceny u nemovitostí, jež si prostřednictvím hypotéky pořídili klienti Hypoteční banky, vzrostly meziročně ceny bytů a rodinných domů o 16 %, ceny pozemků dokonce o víc jak 20 %.

„Třetí kvartál roku je spojen s počátkem růstu úrokových sazeb a obavou z budoucího zdražování, které poháněly vzhůru poptávku po všech typech nemovitostí. Tempo růstu cen proto bylo ve všech kategoriích znovu rekordní,” říká Jiří Feix, předseda představenstva Hypoteční banky a ČSOB Stavební spořitelny.

Od dubna ČNB zpřísňuje podmínky pro schválení hypotéky

Dalším důvodem, proč byste si se zřízením hypotéky měli pospíšit, jsou nové limity úvěrových ukazatelů pro poskytování hypotečních úvěrů, které stanovuje ČNB. Od 1. dubna 2022 vstupují v platnost tato nařízení:

• Banky nesmí poskytnout úvěry s LTV vyšším než 80 %. To znamená, že si žadatel může půjčit maximálně 80 % hodnoty zastavené nemovitosti. Pro žadatele mladší 36 let platí LTV ve výši 90 %.

• Současně nesmí horní hranice příjmového ukazatele DTI překročit 8,5násobek ročního příjmu. Jinými slovy, celkové zadlužení žadatele o úvěr nesmí přesáhnout 8,5násobek jeho čistého ročního příjmu. Pro žadatele mladší 36 let platí DTI ve výši 9,5 násobku ročního příjmu.

• Zároveň nesmí ukazatel dluhové služby DSTI přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu žadatele. Tedy poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů a čistým měsíčním příjmem žadatele o hypotéku nesmí překročit 45 %. Pro žadatele mladší 36 let platí DSTI ve výši 50 %.

Zatímco dříve Česká národní banka určovala limity LTV, DTI či DSTI pouze jako doporučení, nově má centrální banka pravomoc nařídit závazné hranice těchto tří ukazatelů. Výjimku z limitů může dostat nanejvýš 5 % všech nově poskytnutých hypoték, pokud je hypoteční banka přesvědčena, že žadatel úvěr bez problémů splatí.

Do 1. dubna 2022 můžete ještě využít mnohem benevolentnější podmínky. Platí pouze limit na LTV ve výši 90 %, ukazatele DTI a DSTI vůbec nejsou stanoveny.

Jak si vybrat tu nejlepší hypotéku?

Základním kritériem pro výběr hypotéky je výše úrokové sazby. Zároveň byste ale měli brát v úvahu i další kritéria. Věnujte pozornost celkovému RPSN, neboli roční procentní sazbě nákladů. Úroková sazba tvoří pouze část celkových nákladů na hypotéku a další poplatky ji mohou prodražit. Stejně tak se zajímejte o cenu za odhad nemovitosti, zpracování hypotečního úvěru, u výstavby nové nemovitosti také o poplatky za čerpání a vystavení protokolu o stavu stavby.

Než podepíšete hypoteční úvěr, zjistěte si, čím je sazba podmíněná. Obvykle bývá předpokladem pro schválení hypotéky uzavření pojištění schopnosti splácet, založení běžného účtu u stejné banky nebo dokonce zřízení kreditní karty. Některé banky nabízí spolu s hypotékou celou řadu dalších produktů, například životní nebo rizikové pojištění, pojištění nemovitosti a jiné.

A jakou fixaci u hypotéky zvolit? Momentálně vychází výhodněji delší fixace úrokové sazby. Dá se totiž očekávat, že aktuální relativně vysoké sazby budou v budoucnu opět klesat. Krátkodobé fixace sice znamenají vyšší úrokovou sazbu, ale můžete si je snadno refinancovat po 2–⁠3 letech. Odborníci proto radí zvolit si fixaci maximálně do tří let, abyste měli v budoucnu prostor využít klesajících úrokových sazeb.

Nebuďte na hypotéku sami

Točí se vám ze všech těch pojmů a pravidel hlava, ale chtěli byste získat hypotéku ještě za nezpřísněných podmínek? Pak jste tu správně! S výběrem hypotéky vám rádi pomůžou naši odborníci na hypotéky ze Srovnejto.cz ve spolupráci s Gepard Finance.

Jestliže máte již vyhlédnutou vhodnou nemovitost ke koupi, měli byste si o hypotéku zažádat co nejdříve. Pokud jste tu pravou nemovitost ještě nenašli, ale vážně uvažujete o pořízení vlastního bydlení v horizontu příštích měsíců, využijte možnosti zarezervovat si hypoteční úvěr i bez nemovitosti. Některé banky vám dokáží garantovat úrokovou sazbu i několik měsíců. Během této doby budete mít dostatek času vhodnou nemovitost najít. Jak to přesně funguje, vám rádi vysvětlíme.

Spolupracujeme se všemi významnými hráči na trhu, a tak vám pomůžeme vyhledat hypotéku s nejnižší úrokovou sazbou a férovými podmínkami. Vyřídíme za vás i papírování a komunikaci s bankou. Zjistěte s naší hypoteční kalkulačkou, na jaký úvěr dosáhnete. Spočítáme vám nabídku na míru, zdarma a nezávazně.

Máte zájem nejen o hypotéku, ale také o půjčku? Ani to u nás není problém. Rádi vám propočítáme vaše možnosti. Vyzkoušejte náš srovnávač.