Návod, jak získat půjčku za nejvýhodnějších podmínek

Abyste získali co nejvýhodnější půjčku, je potřeba správně vybrat její typ a poskytovatele. Pozorně si projděte podmínky – úrokovou sazbu a další poplatky, RPSN, výši splátek a dobu splácení. K lepším podmínkám vám rovněž pomůže, když zvýšíte svoji bonitu. Máme pro vás podrobný návod, jak získat nejvýhodnější půjčku.

Co zvážit, ještě než si půjčíte

Každý se může dostat do situace, kdy se bez půjčky neobejde. Abyste se kvůli půjčce nedostali do problémů, je dobré si odpovědět na několik otázek:

• Opravdu půjčku potřebujete? Půjčovat byste si měli pouze v nezbytných situacích a na věci, z nichž máte dlouhodobý užitek. Smysluplná půjčka může být například na pořízení a rekonstrukci bydlení nebo nákup vybavení. Naopak se vyvarujte půjček na dovolené, nejnovější telefon nebo vánoční dárky.
  
  

• Můžete si půjčku dovolit? Pokud žijete od výplaty k výplatě, půjčka rozhodně nebude dobrým řešením. Proto si důkladně propočítejte, jestli váš rozpočet půjčku zvládne. Sjednejte si úvěr jen v případě, že budete schopni dluh řádně a včas splácet. Jinak riskujete, že se dostanete do dluhové pasti.

Metody a nástroje pro sestavení rodinného rozpočtu

17. 7. 2022|

Délka čtení: 9 min.

Náklady na život českým domácnostem se zvyšují, proto se vyplatí mít přehled o rodinných financích. K sestavení rozpočtu můžete využít různých metod a nástrojů, od jednoduchého zapisování do tabulky až po chytré mobilní aplikace.

• Kolik si chcete půjčit? Důkladně si spočítejte, kolik finančních prostředků potřebujete, abyste vyřešili svůj problém. Následné navýšení půjčky bývá problematické. Na druhou stranu se nenechte zlákat na sjednání vyššího úvěru, jinak hrozí, že peníze utratíte za zbytečnosti.
  
  

Z jakých druhů půjček vybírat?

Dlouhodobé úvěry

Dlouhodobé úvěry volte, když si potřebujete půjčit vyšší částku. Nabízí nižší úrokové sazby.

• Hypoteční úvěr: Jde o dlouhodobý úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Hypoteční úvěr slouží k financování pořízení nemovitosti, výstavby nebo rekonstrukce. Půjčíte si až miliony korun.
  
  

• Spotřebitelský úvěr: Je určený pro běžné jednotlivce na nákup spotřebního zboží, auta, vybavení aj. Výše spotřebitelských úvěrů se typicky pohybuje od desítek tisíc až po stovky tisíc korun. Podle poskytovatele se rozlišuje půjčka bankovní a nebankovní. Oblíbené typy spotřebitelských půjček jsme pro vás shrnuli v tabulce níže.

Krátkodobé úvěry

Menší závazky a náhlé výdaje vyřešíte krátkodobým úvěrem. Musíte však počítat s tím, že se pojí s vyšší úrokovou sazbou než dlouhodobý úvěr.

• Kontokorent: Jde o bankovní produkt, který umožňuje přečerpat běžný účet a jít do minusu, zpravidla v řádech tisíců až deseti tisíců korun. Přečerpanou částku a úroky musíte vrátit v dohodnutém termínu. Většinou není nutné splatit celou sumu najednou a peníze si můžete opět průběžně půjčovat. Další výhodou kontokorentu je rychlé vyřízení, často bývá předschválen k běžnému účtu. Na druhou stranu musíte počítat s vyšší úrokovou sazbou.

• Kreditní karta: Na rozdíl od debetní karty, s níž čerpáte peníze ze svého účtu, kreditní karta představuje bankovní úvěr – když s ní platíte, používáte peníze banky. Můžete čerpat peníze opakovaně a splácet průběžně. Mezi výhody kreditní karty patří bezúročné období (až 55 dní). Pokud v tomto období uhradíte dlužnou částku, neplatíte žádné poplatky ani úroky. Pokud nesplatíte kreditní kartu v termínu, zaplatíte za celou vyčerpanou částku většinou 2x vyšší úrok, než který bývá u spotřebitelských úvěrů. O kreditní kartu musíte zažádat a banka vám stanoví maximální limit, obvykle v desítkách tisíc korun.
  
  

• Mikropůjčka: Jedná se o speciální typ spotřebitelského úvěru, setkáte se také s označením půjčka před výplatou. Poskytují ji nebankovní společnosti. Výhodou je rychlé vyřízení. Jedná se o půjčky s extrémně vysokými úroky a úvěr musíte splatit v jedné splátce už během 30 dnů. Často končí v exekucích. Mikropůjčku berte v úvahu až jako poslední možnost a vždy si ověřte, kolik budete vracet.

Na některé půjčky si dávejte pozor

Někteří poskytovatelé nabízí půjčky s ručením. U nich ručíte movitým (automobil) nebo nemovitým majetkem, a tak nemusíte dokládat příjmy, případně dosáhnete na nižší úrokovou sazbu. Pokud ale své závazky včas a dle dohody neuhradíte, můžete kvůli půjčce v řádech desítek či stovek tisíc přijít o nemovitost za miliony. Nemovitostí byste proto měli ručit pouze u hypotečního úvěru.

Problémy hrozí u půjčky na IČO, která se neřídí zákonem o spotřebitelském úvěru. Podmínky si nastavuje sám poskytovatel a často bývají velmi nevýhodné, zejména když se dostanete do potíží se splácením. Nemůžete využít 14 dní na odstoupení od smlouvy či splatit úvěr předčasně bez vysokých poplatků. Existuje také vyšší riziko, že si vyberete nesolidní společnost, jelikož nepodléhají regulaci ze strany ČNB.

Kde si půjčit – banky vs. nebanky

Na trhu působí desítky poskytovatelů půjček. Bankovní i nebankovní společnosti musí disponovat platnou licencí od České národní banky. Proto existuje jen zanedbatelné riziko, že natrefíte na podvodníky. Ale stále hrozí, že vás někteří poskytovatelé budou lákat na krajně nevýhodné produkty.

V první řadě doporučujeme půjčovat si u banky, kde narazíte na bezpečné produkty, nižší úrokové sazby a poplatky. I v rámci bankovních úvěrů se však liší výhodnost úvěrů, proto si nejdříve porovnejte bankovní půjčky.

Jestliže u banky nepochodíte, vybírejte jen z prověřených nebankovních společností. Organizace Člověk v tísni připravuje Index odpovědného úvěrování, v němž hodnotí výhodnost půjčky a férovost podmínek u firem působících na českém trhu. Nejlepší instituce mají hodnocení 4 hvězdičky, ty nejhorší si neodnesou žádnou. Na Srovnejto.cz srovnáváme pouze nebankovní poskytovatele, kteří dosáhli minimálně jedné hvězdy. Porovnejte si s námi nebankovní půjčky.

Jaké ukazatele posuzovat při výběru půjčky

• Úroková sazba: Nejčastěji se uvádí v procentech za rok (p.a.). Udává, o kolik procent ročně se navýší vypůjčená částka.

• RPSN: Roční procentní sazba nákladů obsahuje nejen úrokovou sazbu, ale i další poplatky, které se vážou se k uzavření smlouvy či vedení úvěrového účtu. Čím nižší RPSN, tím méně za úvěr zaplatíte.

• Další poplatky: Zjistěte si výši poplatku za mimořádnou splátku nebo předčasné splacení – pokud je vysoký, nevyplatí se vám splatit půjčku předčasně, a tím pádem pro vás bude komplikované případné refinancování nebo konsolidace.

• Výše splátky: Měsíční splátka by v žádném případě neměla ohrozit váš rozpočet. Měli byste pokrýt všechny pravidelné výdaje a nadále tvořit rezervy pro nečekaný výpadek příjmů. S orientačním výpočtem výše splátek pomůže úvěrová kalkulačka. Jednoduše zadejte potřebné údaje a zjistěte, jak vysokou splátku si můžete dovolit.

• Doba splácení: Splácet méně a delší dobu, nebo si nastavit vyšší splátky a dluhu se zbavit, pokud možno co nejdříve? Jednoznačná odpověď neexistuje, ale většinou bývá lepším řešením nastavit si o něco nižší splátky a splácet déle v klidu, než se každý měsíc strachovat, zda s financemi vyjdete.

• Pozdní splacení: Zajímejte se, kolik zaplatíte, když se opozdíte se splátkou. Jaké jsou poplatky za upomínky, sankce při opoždění se splátkou a úroky z prodlení? Zpoplatněn bývá také odklad splátek.

Při výběru půjčky si pečlivě nastudujte smlouvu o půjčce. Pozornost věnujte i nejrůznějším poznámkám pod čarou nebo hvězdičkám. Jestliže něčemu nerozumíte, nebojte se zeptat, případně si dokument vyžádat k domácímu pročtení. Pamatujte, že svým podpisem stvrzujete, že s nastavenými podmínkami souhlasíte, plně jim rozumíte a zároveň se zavazujete je dodržovat.

Jak si půjčit a nedostat se do nesnází

19. 9. 2022|

Délka čtení: 15 min.

Ať si chcete půjčit deset tisíc na výměnu porouchané pračky nebo potřebujete stovky tisíc na rekonstrukci domu, měli byste být při výběru půjčky opatrní. Za lákavými reklamními slogany se někdy ukrývají neférové podmínky, které vás mohou dostat do nesnází. Podívejte se na kompletní návod, jak si půjčit bezpečně a za co nejvýhodnějších podmínek.

Jak získat nejlepší podmínky půjčky

Před poskytnutím půjčky si bankovní i nebankovní společnosti ověřují vaši bonitu, aby posoudily vaši schopnost splácet. Ke zjištění bonity slouží tzv. scoring, na jehož základě se určuje rizikovost klienta.

Od výsledku scoringu se odvíjí, zda vám půjčka bude či nebude schválena, kolik vám společnost půjčí, za jakou úrokovou sazbu a jaké navrhne měsíční splátky. Čím vyšší bonitu máte, tím lepších podmínek úvěru dosáhnete.

Co ovlivňuje scoring a bonitu

• Věk: U dlouhodobých úvěrů musí žadatel zpravidla spadat do věkové skupiny 18–65 let.

• Bydliště: Poskytovatelé úvěrů podle bydliště určují vaše životní náklady. Pokud bydlíte v nejdražším kraji v ČR, bude poskytovatel započítávat vyšší životní náklady a to menší splátku si budete moci dovolit splácet.

• Dosažené vzdělání: Čím vyšší vzdělání, tím je bonita žadatele vyšší.

• Rodinný stav a počet dětí: Často bývají věřitelé daleko ochotnější půjčit člověku bez závazků než člověku, který platí například alimenty.

• Zaměstnání: Žadatel by neměl být ve zkušební nebo výpovědní lhůtě. Ideálně by měl mít také uzavřenou smlouvu na dobu neurčitou.

• Pravidelný a doložitelný příjem: Poskytovatele zajímají především příjmy trvalé, nikoliv ty příležitostné (tzn. příjmy z brigád). Některé instituce nepovažují za pravidelný příjem např. rodičovský příspěvek či důchod.

• Výdaje: K pravidelným výdajům patří platby nájemného, energií, ale třeba i alimenty nebo i splátky úvěru uzavřeného v dřívější době. Pokud má žadatel se splácením problém nebo jsou jeho výdaje příliš vysoké, opět to snižuje jeho scoring a šance na získání úvěru.

• Záznam v registrech: Měli jste v minulosti problémy se splácením? Pak budete mít v registru negativní záznam. Ten výrazně snižuje bonitu. Na druhou stranu se v registrech evidují i řádně splácené úvěry, což vám naopak skóre vylepší. Pro banku je to dokonce lepší, než když nemáte žádnou úvěrovou historii.

Jak vylepšit scoring a získat výhodnější půjčku

1. Ověřte své záznamy v registrech. Pro ověření žadatele banky nahlíží do tří registrů: BRKI, NRKI a SOLUS. Zjistěte si, jaké v nich máte záznamy a ještě před žádostí o půjčku se pokuste vypořádat co nejvíce závazků, které vám způsobují negativní zápisy.

2. Doplaťte úvěry, u nichž je to možné. Splácíte-li více úvěrů, konsolidujte je do jednoho.

3. Zrušte kontokorent a kreditní kartu. V registru se totiž zobrazují i dostupné částky, nejen ty skutečně vypůjčené. Pokud máte kreditní kartu s limitem 50 000 Kč, posuzuje se to jako úvěr v této výši, ačkoliv aktuálně z kreditky nečerpáte ani korunu.

4. Žádejte o půjčku společně s ručitelem nebo se spolužadatelem (typicky manžel/manželka, rodiče apod.)

5. Změňte svůj pracovní úvazek z dohody na hlavní pracovní poměr, nejlépe na dobu neurčitou.

6. Zvyšte své příjmy a snižte výdaje. K vyšším příjmům vám pomohou například prémie, proto si žádost o půjčku načasujte po jejich vyplacení.

7. Budujte si pozitivní úvěrovou historii díky splácení dřívějších závazků (např. půjček, kreditních karet, kontokorentů).

8. Po zamítnutí půjčky s další žádostí vyčkejte. Neschválení půjčky se totiž objeví v registru a nepůsobí dobře, když budete mít v záznamu několik zamítnutí v řadě.

9. V žádosti o půjčku uvádějte pouze pravdivé údaje. Pošlete bance dokumenty a potvrzení ve formě, v jaké je vyžaduje.

10. Nepodávejte si žádost o úvěr u několika společností najednou. Když vám jedna úvěr schválí, objeví se již v úvěrovém registru. To může mít za následek odmítnutí u jiného poskytovatele, který by vám třeba nabídnul lepší podmínky.
    
    

Jste dostatečně bonitní? Zjistěte, jak si bonitu zvýšit

5. 4. 2023|

Délka čtení: 12 min.

Žádáte o hypotéku nebo spotřebitelský úvěr? Pak už jste nejspíš na pojem bonita narazili. Co přesně se pod pojmem bonita skrývá a proč záleží i na tom, jakou vykonáváte profesi nebo kolik máte dětí? Zjistěte, jestli jste dostatečně bonitní a jak si bonitu navýšit.

Jak probíhá proces půjčky a její schválení

• Podání žádosti o půjčku: Každý poskytovatel nabízí jiné možnosti, jak podat žádost o půjčku – osobně na pobočce, prostřednictvím internetového bankovnictví, online, telefonicky nebo pomocí SMS. Chcete-li najít co nejrychleji výhodnou půjčku, srovnejte si půjčky online a hned si můžete podat žádost.

• Doložení potřebných dokladů: Zpravidla budete potřebovat dva doklady totožnosti a potvrzení o příjmu od zaměstnavatele, případně tři poslední výpisy z účtu, na nějž si necháváte posílat výplatu. OSVČ většinou musí předložit daňové přiznání.

• Scoring: Poskytovatel půjčky vyhodnotí vámi předložené údaje a ověří si vaši minulost v úvěrových registrech.

• Schválení nebo zamítnutí: Pokud nemáte žádné vroubky z minulosti a dobře jste odhadli své možnosti, co se týče vypůjčené částky a výše splátek, půjčka vám může být schválena už během několika minut. Jinak obdržíte reakci během 24–48 hodin.

• Podpis smlouvy: Po schválení obdržíte návrh smlouvy o půjčce – zkontrolujte si zejména výši úrokové sazby a RPSN. Vše si důkladně přečtěte a nebojte se ptát, když něčemu nerozumíte. Souhlasíte-li s podmínkami smlouvy, stačí ji jen podepsat.

• Čerpání peněz: Po podpisu smlouvy obdržíte peníze na účet obvykle během pár hodin.
  
  

Náš tip

Během schvalování vás může překvapit ověřovací poplatek. Ten slouží k doložení vlastnictví bankovního účtu a činí 1 Kč.

Nikdo se vám neozývá? Možná jste udělali některou z těchto chyb

Pokud na informaci o schválení či zamítnutí půjčky čekáte více než 48 hodin, pravděpodobně jste udělali některou z následujících chyb:

• v žádosti jste lhali,

• přepsali jste se v kontaktních údajích,

• nejste na příjmu,

• odpověď skončila ve spamu.

Vyřízení žádosti se může pozdržet také kvůli tomu, že jste ji nepodali v pracovní den a nebo žádáte o vysokou sumu – v takovém případě zabere prověření žadatele více času.

Co když se během splácení dostanete do potíží

Závěrem je potřeba zmínit, že do problémů se splácením se může dostat kdokoliv vlastní vinou i cizím zaviněním. Proto doporučujeme ke každé půjčce sjednat odpovídající pojištění schopnosti splácet, které vás podrží v náročných situacích a pojišťovna za vás při splnění podmínek pojištění závazek převezme.

Jestliže se během splácení půjčky dostanete do problémů, neprodleně kontaktujte poskytovatele půjčky a zkuste se s ním domluvit na odkladu splátek nebo novém splátkovém kalendáři.

Splátkový kalendář a vše, co jste o něm chtěli vědět

10. 7. 2022|

Délka čtení: 7 min.

Se splátkovým kalendářem, coby plánem všech vašich budoucích splátek, se setkáte ve chvíli, kdy si sjednáte spotřebitelskou půjčku, úvěr nebo hypotéku. Domluvit se na něm ale můžete i tehdy, pokud vybrané instituci dlužíte větší částku, kterou nejste schopni jednorázově uhradit. Jak si ho správně nastavit, aby vám co nejvíce vyhovoval a nepůsobil zbytečné komplikace?

Pokud vám u dlouhodobých závazků nevyhovují jejich parametry, je na místě zvážit možnosti refinancování nebo konsolidace půjček. I v tomto případě je ale potřeba důkladně počítat, ať se vám sloučení, či převedení stávajícího úvěru k novému věřiteli neprodraží.