Na co si dát pozor u spotřebitelských úvěrů

Při výběru půjčky zkontrolujete úroky, spočítáte, kolik přeplatíte, a podpis smlouvy už je jenom formalita. Jenže pak se při prvním problému začnete divit, kolik pokut, poplatků a dalších smluvních podmínek jste vlastně  podepsali. Co teď? Poradíme vám, na co si dát pozor, jak se bránit, když podepíšete nevýhodnou smlouvu o půjčce, kdy je možné odstoupit od smlouvy a kdy je smlouva neplatná. 

Výhody a nevýhody spotřebitelského úvěru 

Půjčit si můžete rychle a prakticky na cokoliv. Místo velkého jednorázového výdaje (třeba na koupi nového auta, pračky, nebo iPhonu) pak splácíte v menších pravidelných splátkách. Za toto „pohodlí“ ovšem zaplatíte úroky a dalšími poplatky (jejichž výši vám prozradí tzv. RPSN). Nemile vás také mohou překvapit další podmínky úvěrové smlouvy: způsob splacení, trvání smlouvy a případné sankce mohou půjčku hodně prodražit. Proto je důležité nejdřív zvážit, jestli půjčku opravdu potřebujete.

Banky vám půjčí na cokoliv 

Banky nabízejí dva druhy úvěrů: bezúčelový a účelový (vázaný). U bezúčelového úvěru banku (nebo finanční instituci) nezajímá, proč si půjčujete. Pouze prověří, jestli jste schopni splácet, a vy pak peníze můžete využít třeba na expedici na Antarktidu nebo na zaplacení prohrané sázky. Samozřejmě doporučujeme, abyste půjčku využili rozumně.

Vázaný úvěr (také označovaný jako účelový) je vázaný na „účel“, koupi konkrétního produktu nebo služby (např. nového notebooku nebo instalace solárních panelů). Banky jej obvykle poskytují s nižší úrokovou sazbou. Peníze však striktně musíte použít pouze na účel vymezený ve smlouvě, a vše také bance musíte doložit – např. účtenkami. Trvání úvěru je vázané jeho účel – kupní smlouvou nebo smlouvou o poskytnutí služby. Pokud tato smlouva zanikne, zaniká i samotný úvěr.

Banky vás musí prověřit, jinak smlouva neplatí 

Vzít si půjčku na vánoční dárky je nerozumné, stejně jako půjčit si, když vím, že nebudu schopen splácet. Víte, že vás v druhém případě zákon chrání? Pokud banka řádně neprověří vaši bonitu, je smlouva o úvěru neplatná. Banka nemá nárok ani na úroky. Pokud už jste nějaké zaplatili, má povinnost vám je vrátit. 

Smlouvu o úvěru si dobře přečtěte

Máte za sebou scoring a podmínky smlouvy vám poradce vysvětlil. Teď vám perem netrpělivě ťuká na řádek podpisu. V tuto chvíli zpozorněte. Nikdy nepodepisujte dokument, který jste v klidu nepřečetli. Klidně si vezměte čas na rozmyšlenou a smlouvu pročtěte doma. A nedívejte se jenom na úrok a dobu splácení. 

Zaměřte se na informace, které musí smlouva obsahovat ze zákona. Jejich dlouhý výčet je v paragrafu 106 zákona o spotřebitelském úvěru a zahrnují všechny důležité parametry půjčky. Patří mezi ně například:

• celková výše úvěru

• podmínky čerpání

• RPSN

• výše, počet a četnost plateb

• informace o výši úroku z prodlení
  
  

Jaké chyby najdete ve smlouvě o půjčce nejčastěji? 

Banky velmi často chybují ve výpočtu RPSN (kalkulačku RPSN najdete na stránkách Finančního arbitra). Právo ale stojí na vaší straně. Pokud je RPSN nižší, než odpovídá skutečnosti, sníží se vaše úroková sazba a celková částka, kterou máte zaplatit, aby odpovídaly RPSN. Ve zkratce – platí ten údaj, který je nižší. 

Pokud smlouva vůbec neobsahuje informaci o výši úroku, RPSN, nebo celkové částce, kterou má spotřebitel splatit, platí, že úrokovou sazbou je repo sazba ČNB ke dni uzavření smlouvy (pokud ve smlouvě není úroková sazba nižší). Pro ilustraci: repo sazba v dubnu 2023 činí 7 %.

Co dělat, když na chybu ve smlouvě přijdete až po podpisu? 

Smlouvu jste četli pečlivě, ale ta vysoká smluvní pokuta vás „trkla“ až doma, po podpisu? Nebo jste si půjčku prostě rozmysleli? Zákon vás jako spotřebitele stále chrání. Máte totiž právo na odstoupení od smlouvy do 14 dnů bez udání důvodu. Odstoupení zašlete písemně nejpozději poslední den této lhůty. Z odstoupení vyplývá vaše povinnost do 30 dnů uhradit půjčenou částku (tzv. jistinu) a úrok za období do splacení jistiny. V případě úvěru na dobu neurčitou nabízí zákon také možnost kdykoli využít výpověď smlouvy.

Sjednejte si půjčku rychle a správně

Chcete najít spotřebitelský úvěr, který má opravdu ty nejlepší podmínky? Všechny důležité informace o půjčkách najdete v našem srovnávači. Na základě vstupních parametrů (např. výše prostředků, splatnost, typ půjčky) přehledně porovnáte jednotlivé nabídky. Následný výběr je pak už pouze na vás. Úvěr můžete sjednat online – samozřejmě po pečlivém přečtení smlouvy.