Na co si dát pozor při konsolidaci

Jedna splátka, druhá, třetí… U každé půjčky jiná doba splatnosti, jiné úroky i poplatky. Jde vám z toho hlava kolem? Východiskem může být konsolidace, tedy sjednocení všech vašich dluhů do jedné splátky. Než se však rozhodnete učinit pořádek ve svých úvěrech tímto způsobem, přečtěte si všechna pro a hlavně proti.

V dnešní době, kdy náhlé snížení příjmů není ničím výjimečným, se kdekdo může dostat do situace, kdy je pro něj těžké splácet všechny své závazky. Jak se problematickým dluhům postavit čelem a vše se ctí ustát? Možné řešení nabízí konsolidace.

Sloučení úvěrů? Obliba stoupá

Povědomí o možnosti spojení více úvěrů do jednoho navíc roste a řada českých dlužníků se již touto cestou vydala. Typický klient konsolidace má dva spotřebitelské úvěry v řádu desetitisíců a jeden větší úvěr na bydlení nebo na auto.

„Počet konsolidací, které naše společnost v loňském roce uzavřela, vzrostl oproti roku 2019 o 18 procent, což mimo jiné přičítáme současné ekonomické situaci. Lidé se v době pandemie více starají o své finance a hledají možnosti, jak ušetřit. Nejčastěji slučujeme do jednoho dva až tři úvěry a naši klienti v průměru ušetří dva tisíce korun měsíčně. Samozřejmě to závisí na výši splátky, kterou si stanoví. Od roku 2012 využilo konsolidaci v Česku již více než 20 tisíc našich klientů a na Slovensku skoro 10 tisíc,“ uvádí Luděk Jírů, generální ředitel společnosti Home Credit ČR a SR.

Jak funguje konsolidace

Konsolidace je vlastně sloučení dosavadních půjček do jedné. Vícenásobný dlužník tak poté platí už jen jednu pravidelnou splátku, odpadají i další náklady v podobě nejrůznějších poplatků spojených s úvěrovými účty.

Spojit lze spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty, někde pomohou i s hypotékou, leasingem či mikroúvěry. V rámci takzvané partnerské konsolidace lze dokonce sloučit závazky celé rodiny. I konsolidované úvěry si pak můžete pojistit pro případy náhlé nemožnosti splácet v době nemoci, úrazu nebo ztráty zaměstnání.

Velmi však záleží na podmínkách konkrétního poskytovatele. Někteří nemusejí chtít konsolidovat leasing či mikropůjčky, jinde vám zase nevezmou vůbec žádné úvěrové produkty od nebankovních společností.

Věřitelé poskytující konsolidaci úvěrů umějí nabídnout nižší celkovou splátku, což jistě uvítá nejeden klient hledající řešení, jak ulevit napnutému měsíčnímu rozpočtu. Praxe ukazuje, že správně nastavenou konsolidací lze ušetřit stovky až jednotky tisíců korun měsíčně. Zní to až příliš ideálně? Čekáte, kdy přijdou všechna ta „ale“? Tady jsou.

Konsolidace půjček: Podmínky jednotlivých poskytovatelů se liší

Konsolidace vám může vytrhnout trn z paty, ovšem pamatujte na to, že jde stále jen o další úvěr – má své výhody, nevýhody a hlavně pravidla, která je nutné dodržovat. Poskytovatel si vás jistě řádně „proklepne“. Pokud máte negativní záznam v registru dlužníků, nemusí vás chtít pod svá křídla.

Podmínkou konsolidace jsou minimálně dva vhodné úvěry, maximální počet obvykle není stanoven. Důležitá je však celková suma půjček. Většinou se setkáte se stropem 500 000 až 600 000 Kč, někteří věřitelé nabízejí velkorysejší milionový strop. Pak je ale zapotřebí mít ručitele, případně nemovitost do zástavy.

Původní půjčky konsolidací doplatíte, a tak je možné, že se setkáte s poplatky za předčasné splacení. Ty jsou sice zákonem regulované – mohou dosahovat maximálně 1 % ze splácené části půjčky (respektive 0,5 % u půjček se splatností kratší než jeden rok), – určitým dalším výdajům se přesto nevyhnete.

Konsolidace a její nevýhody

Dalším zcela zásadním úskalím sloučení úvěrů je, že se vám zpravidla prodlouží doba splatnosti, navýší se tedy i částka, kterou za půjčky přeplatíte. Měsíčně tak sice na splátkách ušetříte, celkově však zaplatíte více.

Patří dodat, že i před volbou poskytovatele konsolidace porovnávejte nabídky na trhu. „Nahlédněte na stránky ČNB na seznam poskytovatelů spotřebitelských úvěrů. Pokud vybranou společnost nenajdete, poptejte nabídky jiných ověřených poskytovatelů. Konsolidace má být cestou z problémů, ne vstupenkou k dalším,“ dodává specialista Ondřej Hruška ze Srovnejto.cz.