Na co myslet, než si sjednáte půjčku?

České domácnosti měly podle statistik České národní banky na konci letošního března rozpůjčováno 2 085 miliard korun. Pokud vy sami možnost půjčky zvažujete, měli byste tohle rozhodnutí odpovídajícím způsobem promyslet. Půjčka je totiž dobrý sluha, ale špatný pán. Proto je potřeba si před jejím sjednáním odpovědět alespoň na několik základních otázek.

Na co peníze potřebujete?

Finanční experti a odborníci se svorně shodují, že peníze navíc bychom si měli půjčovat pouze na to, z čeho máme dlouhodobý užitek. Řeč může být třeba o automobilu, bydlení nebo jeho vybavení, případně vzdělání. Proto objektivně zhodnoťte, zda si opravdu půjčujete na něco, co vám bude přinášet benefity dlouhodobě. Půjčky na dovolené, nejnovější chytrý telefon nebo dárky si proto dvakrát rozmyslete. Vždy si také půjčujte pouze nezbytný objem finančních prostředků, protože čím víc prostředků si půjčíte, tím víc jich logicky budete muset splatit.

• Náš tip: Poohlédněte se po akční nabídce v podobě první půjčky zdarma. Pokud jste si u vybraného poskytovatele dosud nikdy nepůjčovali a vrátíte vypůjčené prostředky v dohodnutém termínu, nebude vám účtován úrok ani další poplatek.

Opravdu se bez půjčky neobejdete?

Půjčka je často závazkem na několik měsíců, často i let. Úrokové sazby půjček a úvěrů se navíc neustále zvyšují. Proto je potřeba důkladně promyslet, zda nelze aktuální situaci řešit jiným způsobem. Neposkytla by vám finanční injekci rodina nebo blízký přítel? Nepomůže uskromnit se nebo si najít brigádu? Nevyřešil by menší výdaje kontokorent nebo kreditní karta? Ještě než si půjčku sjednáte, zhodnoťte všechny možné alternativy.

Finanční gramotnost v praxi: 7 tipů, jak na ni

3. 3. 2023|

Délka čtení: 7 min.

Finanční gramotnost představuje soubor pravidel, znalostí a hodnotových postojů, podle nichž hospodaříte. Dále to, jak o penězích přemýšlíte. Umění finanční gramotnosti vás může ochránit před dluhovou spirálou a zároveň vám umožní zabezpečit nejen sebe, ale také vaše nejbližší. Jak ovládnout finanční gramotnost v praxi?

Zvládnete závazek splácet?

Aby vám půjčka v dlouhodobém horizontu nepřinesla víc škody, než užitku, musíte si být stoprocentně jistí, že si tento závazek můžete dovolit. A to i v situaci, kdy nečekaně přijdete o práci, nebo do vašeho života vstoupí vleklá nemoc. Proto byste měli mít rezervy z dřívějška ve výši alespoň šesti měsíčních splátek a běžných výdajů domácnosti. V opačném případě se vám ve schránce začnou hromadit upomínky a nabíhat sankce, které mohou i tu sebevíce výhodnou půjčku nepříjemně prodražit.

Nebankovní půjčka nebo nebo půjčka od banky?

Naprostá většina žadatelů o půjčku míří v první řadě do banky. Tam na ně ale často čeká poměrně náročný a zdlouhavý schvalovací proces s předem nejasným výsledkem. Bankovního úředníka totiž bude zajímat nejen příjem žadatele, ale také jeho finanční minulost a případné závazky z dřívějška. Pokud vyhodnotí, že je pro banku příliš rizikovým klientem, půjčku mu jednoduše neschválí. V takovém případě žadateli nezbyde nic jiného, než žádat o peníze navíc u některého z nebankovních poskytovatelů. Nebankovní půjčka je často spojena s mírnějšími podmínkami schválení, kdy pro její poskytnutí není překážkou negativní záznam v registrech, nebo nemožnost doložit příjem potvrzením od žadatele.

• Náš tip: Nechcete nebo nemůžete poskytovateli půjčky doložit, jak s vypůjčenými prostředky naložíte? Hodit by se vám mohla půjčka na cokoliv! Ta sice obvykle bývá dražší, na druhou stranu ale nemusíte schovávat účtenky a faktury, kterými poskytovateli následně prokážete, za co jste vypůjčené prostředky utratili.

Zvolili jste solidního poskytovatele půjčky?

Na našem trhu existuje nepřeberné množství poskytovatelů půjček. Oproti dřívějším letům je ale situace pro spotřebitele mnohem bezpečnější a komfortnější. Všichni poskytovatelé totiž musí vlastnit licenci České národní banky. Proto existuje opravdu jen zanedbatelné riziko, že byste narazili na nesolidního poskytovatele, který by vás lákal na krajně nevýhodné produkty. Protože ale může být občas složité se v nabídce jednotlivých půjček zorientovat, je dobré mezi sebou jednotlivé nabídky porovnat třeba pomocí našeho nezávislého online srovnávače.

Poznáte výhodnou půjčku?

O výběru poskytovatele půjčky se Češi často rozhodují podle výše úrokové sazby nebo měsíční splátky. Důležité je to podle průzkumu České bankovní asociace pro téměř polovinu z nich. Úrok je ovšem jedním, nikoli jediným parametrem, na základě kterého byste měli budoucí půjčku vybírat. Mnohem lepší vypovídací schopnost má totiž hodnota RPSN, v níž jsou zahrnuty i další poplatky (např. poplatek za vedení účtu, předčasné splacení, pojištění apod.), které jsou s vybraným produktem neodmyslitelně spojené. Zvláště taková krátkodobá půjčka může být z hlediska úroku výhodná, výše RPSN ale už může upozorňovat na další dodatečné náklady, které úroková sazba vůbec nezohledňuje.

• Mohlo by vás zajímat: Jak vypočítat úrok z půjčky? Stačí vám znát tři základní parametry

Praktické desatero závěrem

1. Zohledněte svoje aktuální možnosti a zvažte všechny alternativy (např. půjčku od rodiny, přátel apod.)

2. Objektivně posuďte, zda si půjčku můžete dovolit

3. Půjčujte si pouze na to, co nezbytně potřebujete a z čeho máte dlouhodobý užitek

4. Jednotlivé nabídky důkladně porovnejte třeba pomocí naší online kalkulačky

5. Najděte si skutečné recenze klientů vybraného poskytovatele půjčky v diskuzích a na sociálních sítích

6. Při výběru sázejte nejen na úrok, ale zejména hodnotu RPSN

7. Čtěte smlouvy + obchodní podmínky a zvláštní pozornost věnujte „hvězdičkám“ a poznámkám pod čarou

8. Nikdy nepodepisujte něco, čemu nerozumíte

9. Nastavte si trvalý příkaz a průběžně kontrolujte, zda z bankovního účtu splátky odcházejí

10. V případě problémů se splácením neprodleně kontaktujte věřitele

    Porovnat půjčky