Minimální příjem na hypotéku: Jak získat hypotéku i s nízkými příjmy?

Taky sníte o vlastním bydlení? Nemáte ale dostatek finančních prostředků na jeho pořízení a plánujete tak financovat nákup nemovitosti prostřednictvím hypotečního úvěru? Pak byste měli vědět, že získat hypotéku v dnešní době není zrovna dvakrát jednoduché. Protože se ale říká, že vše zlé je k něčemu dobré, ve světě hypoték začaly v souvislosti s koronavirovou pandemií platit upravená pravidla. Týkají se LTV, DTI i minimálního příjmu.

Uvolněné limity

V reakci na pokračující pandemii koronaviru uvolnila Česká národní banka (dále jen ČNB) limity tří úvěrových ukazatelů pro posuzování žádostí o nové hypotéky. Změny se týkají limitu výše hypotéky v poměru k hodnotě zastavované nemovitosti (označované jako LTV), kterou ČNB upravila z 80 na 90 %. Další změna se pak týkala poměru mezi měsíční splátkou veškerých úvěrů proti celkovému čistému měsíčnímu příjmu DSTI. Tam se poměr zvýšil ze 45 na 50 %. Poslední limit a to poměr výše dluhu a čistého příjmu žadatele o úvěr (DTI) byl zcela zrušen.

Jaký je minimální příjem na hypotéku?

Asi vás tak bude vzhledem k výše uvedenému zajímat zásadní otázka: „Jaký musím mít příjem na hypotéku?“ Bohužel (anebo snad bohudík?) jednotné a obecně závazné číslo neexistuje. Vždy záleží na výši hypotéky, době splatnosti a úrokové sazbě, kterou vám banka nabídne. Abyste měli jasno v tom, jestli na hypotéku vůbec dosáhnete, můžete využít nezávislých online kalkulaček, kde se dozvíte, zda je váš příjem dostatečný či nikoli.

• Mohlo by vás zajímat: Například žadatel o hypotéku ve výši 3 600 000 Kč (cena nemovitosti 4 500 000 Kč), s dobou splatnosti 30 let a pětiletou fixací by musel pobírat minimální měsíční příjem necelých 34 000 Kč.

Výše uvedený příklad se týká zaměstnaneckého poměru. U OSVČ je čistý příjem definován jinak, protože řada živnostníků si v daňovém přiznání uplatňuje výdajový paušál. Pokud jste OSVČ a máte čistý příjem například ve výši 35 000 Kč, při schvalování hypotéky banka bude vycházet z údajů, uvedených v daňovém přiznání (tzn. z částky po odečtení 60 % paušálních výdajů).

Jaké příjmy se započítávají do hypotéky?

Bankovní domy (a některé nebankovní instituce, které hypotéky poskytují) zařazují do uznatelných příjmů především příjmy ze zaměstnání a podnikání. Do žádosti o hypotéku lze uvést také další doložitelné příjmy v podobě příjmů z pronájmu nemovitosti, příjem na mateřské dovolené či některé typy důchodů (invalidní důchod a výsluhová penze, starobní důchod), alimenty a výživné.

Jak řešit situaci, kdy na hypotéku nedosáhnete?

O výši hypotéky podle příjmu opět informují online kalkulačky a srovnávače (prostřednictvím nich můžete dokonce o hypotéku jednoduše zažádat). Pokud jsou vaše příjmy nízké a žádost o hypotéku je zamítnuta, nevěště hlavu. O hypotéku můžete žádat společně se spolužadatelem. Jednou z možností je také prodloužení splatnosti závazku, s nímž jsou ale ve finále spjaty vyšší náklady.