Maximální věk pro hypotéku: Můžete získat hypotéku i v pokročilém věku?

Bez hypotéky si dnes vlastní bydlení pořídí jen málokdo. Banky při posuzování žádostí o hypotéku berou v potaz několik hledisek. Klíčovým ukazatelem je výše příjmu a schopnost úvěr splácet. Důležitý je také věk, a to zejména v době, kdy přibývá starších žadatelů o hypotéku. Podívejte se, jaké jsou aktuální podmínky získání úvěru na bydlení.

Poptávka po hypotékách v poslední době roste. Rok 2021 se v tomto ohledu řadí mezi rekordní. A to i přesto, že úvěrové sazby hypotečních úvěrů postupně stoupají. Pro žadatele to pochopitelně znamená vyšší měsíční splátky. Na úvěry proto dosáhne méně lidí. Souvisí s tím mimo jiné i přísnější podmínky pro získání hypotéky.

Hlavní podmínky pro získání hypotéky

Když se rozhodnete požádat o hypotéku, musíte bance mimo jiné doložit výši příjmu. Většina bank se přitom řídí doporučením České národní banky (ČNB). Týká se to hlavně výše příjmů a hodnoty zástavy nemovitosti. Centrální banka doporučení zpřísnila v roce 2018, což mimo jiné znamená, že pro nízkopříjmové skupiny je těžší na hypotéku dosáhnout.

• Výše hypotéky nesmí překročit devítinásobek čistého ročního příjmu.

• Nelze získat stoprocentní hypotéku. Žadatel musí mít našetřeno alespoň 20 % z ceny nemovitosti (existují ale výjimky, kdy stačí 10 %). Podívejte se na konkrétní podmínky ČNB.

• LTV (poměr výše půjčky vůči hodnotě nemovitosti) tak musí být maximálně 90 %. Pro investiční hypotéky musí být LTV maximálně 80 %.

• Splátky všech úvěrů, které žadatel má, nesmí přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu.

Vedle toho musí žadatel splnit i další klíčové podmínky hypotéky, které budou bankéři posuzovat:

• věk,

• příjem,

• bonitu,

• záznam v registru,

• hodnotu zástavy.

Maximální věk pro získání hypotéky

Abyste mohli získat hypotéku, musí vám být osmnáct let (a samozřejmě musíte mít svůj příjem). S horní hranicí pro přiznání úvěru na bydlení je to horší a záleží na podmínkách konkrétní banky. Pravdou je, že hypotéky dnes nejsou pouze záležitostí mladých lidí kolem třiceti let. Přibývá těch, kteří si svůj první úvěr berou až kolem čtyřicítky.

Věk ale hraje u hypoték zásadní roli, protože limituje splatnost úvěru. Když si berete úvěr na bydlení v pětadvaceti nebo třiceti, banka vám dá splatnost i čtyřicet let. S přibývajícím věkem se ale doba splatnosti logicky zkracuje.

Ačkoli žádná oficiální věková hranice pro získání hypotéky neexistuje, většina bank má pravidla nastavená tak, že v době poslední splátky by žadateli mělo být 70 let, maximálně 75 let. Pokud tedy zažádáte o hypoteční úvěr kolem padesátky, splatnost bude kolem dvaceti let, což ve výsledku může znamenat vyšší měsíční splátky.

Jak věk ovlivní výši splátky

Byt stojí 3,5 milionu. Vy si chcete vzít hypotéku na 3 miliony. Pokud je vám pětatřicet a budete ji splácet následujících třicet let, měsíční splátky budou kolem 14 800 korun. Když je vám ale padesát a budete úvěr splácet dvacet let, připravte si 18 600 korun měsíčně. Další příklady si spočtěte na hypoteční kalkulačce.

Jak banky posuzují věk žadatelů

Stejně jako v případě výše příjmů se i u věku většina bank řídí doporučením ČNB. „Maximální splatnost naší hypotéky je 30 let. O úvěr mohou klienti požádat od 18 let a splácení hypotéky si mohou nastavit až do věku 70 let,“ upřesňuje Roman Macháček z Air Bank.

Podobné podmínky má například také Raiffeisenbank. „Existuje ale výjimka, pokud je spolužadatelem někdo mladší, kdo je posléze schopen splácet hypotéku sám,“ dodává tisková mluvčí Petra Kopecká. Jinými slovy, pokud o hypotéku žádá padesátiletý muž a jeho třicetiletá manželka, je s ohledem na jejich příjmy možné splátky prodloužit.

Důležité je proto individuální posouzení každé žádosti. „U každé hypotéky prochází žadatel credit scoringem, kdy je posuzována jeho schopnost splácet včetně parametru věku. Šedesátníkovi bude schválena kratší doba splatnosti hypotéky než čtyřicátníkovi, vždy je však stanovována individuálně. Banky jsou totiž ze zákona povinné správně posoudit schopnost dlužníka hypotéku splácet,“ vysvětluje Filip Hrubý z České spořitelny.

Jak dodává Patrik Madle z ČSOB, banky posuzují i charakter vykonávané pozice – tedy zaměstnání žadatele. „Je třeba rozlišovat mezi osobami těžce fyzicky pracujícími a duševně pracujícími. I při překročení věkové hranice žadatele bude jeho úvěruschopnost komplexně posouzena s přihlédnutím k přiměřenosti pravděpodobného příjmu a jeho schopnosti plnit dluhy z úvěrové smlouvy,“ dodává.

Ani ve vyšším věku tedy není nic ztraceno. O hypotéku můžete požádat klidně v padesáti nebo v šedesáti letech. Musíte se ale připravit na kratší dobu splatnosti a počítat s tím, že místo třiceti let ji budete splácet dvacet, respektive deset. Tomu potom musí odpovídat i vaše příjmy.

Mladší ročníky, lepší hypotéka

Věk ovlivňuje i samotné parametry hypotéky. Banky jsou ochotné půjčovat mladším lidem za lepších podmínek. Například lidé mladší 36 let spíše u hypotéky dosáhnou na LTV ve výši 90 %.  Poměr celkové výše zadlužení u mladších lidí může být vyšší. Stejně tak banky u mladších lidí tolerují i vyšší procentní podíl všech měsíčních splátek na čistém příjmu žadatele o úvěr.

Příjem a bonita žadatelů o hypotéku

Vedle věku hraje naprosto klíčovou roli příjem. Musíte bance prokázat, že vaše příjmy jsou takové, abyste hypotéku zvládli splácet. Opět záleží na individuálním posouzení. A stejně jako v případě věku se banky řídí doporučením ČNB. Výše splátky tak nesmí překročit 50 % čistého příjmu. Obecně ale platí, že zdravá hypotéka je taková, kdy výše splátek nepřesáhne 30 % čistého příjmu domácností. Hypotéka by vás neměla zásadně zatížit a i s úvěrem byste měli být schopni vytvářet si finanční rezervu.

Do příjmů banky zahrnují:

• mzdu,

• příjem z podnikání,

• důchody (starobní, invalidní, vdovský, sirotčí),

• příjmy ze současného i budoucího pronájmu,

• rodičovský příspěvek,

• výživné na dítě,

• výsluhový příspěvek,

• diety,

• odměny pěstouna,

• renty

• a další příjmy.

Příjem je vždy nutné prokázat. U zaměstnanců stačí potvrzení o výši příjmů. Podnikatelé předkládají daňové přiznání, a to za poslední dva roky.

Vedle příjmů se banky budou zajímat i o vaši bonitu. Jinými slovy, budou hodnotit, zda dokážete hypotéku bez problémů splácet. Proto se budou zajímat i o vaše další dluhy a závazky a pochopitelně nahlédnou i do registrů dlužníků, jako je například SOLUS nebo NRKI.

Čím vyšší hypotéka, tím vyšší příjem

Abyste hypoteční úvěr získali, musíte vždy ručit nemovitostí. Proto bude banku zajímat, jaký konkrétní byt nebo dům kupujete a jaká je odhadní cena nemovitosti. Samozřejmě ručit můžete i více nemovitostmi najednou, což vám může pomoci k vyšší půjčce.

Maximální výše hypotéky je tak limitovaná právě hodnotou zástavy. Jak už několikrát padlo, nyní banky půjčují maximálně 90 % z ceny nemovitosti, kterou ručíte. Nejméně 20 % musíte mít našetřeno. Stoprocentní hypotéky tak jsou už minulostí.  

Jak získat hypotéku po čtyřicítce

Pokud chcete hypotéku získat i po čtyřicítce a koupit si vysněný byt nebo dům, měli byste vydělávat dostatek peněz a mít našetřenou potřebnou část. Tak můžete dosáhnout na lepší měsíční splátky a nezatížit svůj rodinný rozpočet.

Krom toho platí, že ve dvou se to lépe táhne. Pokud spojíte své síly s partnerem, respektive partnerkou a požádáte o hypotéku společně, budete pro banku perspektivnější. Vedle životního partnera můžete o hypotéku žádat také společně s dalšími rodinnými příslušníky, jako jsou děti, rodiče nebo sourozenci.