Máte podpojištěnou nemovitost? Následky mohou být finančně likvidační

Podpojištění nemovitosti vám v případě pojistné události plnění od pojišťovny výrazně zkrátí. Místo peněz za skutečnou škodu tak můžete dostat jen zlomek, který vám škodu nenahradí.

Když si kupujete nemovitost, v drtivé většině případů si ji pojistíte na hodnotu, kterou aktuálně má. Tato hodnota se může stanovit několika způsoby. Například podle toho, kolik by stálo takovou nemovitost znovu postavit, nebo může hodnotu určit znalecký posudek. Pokud následně dojde k pojistné události, tedy dojde ke škodě, na kterou jste pojištěni, vyplatí vám pojišťovna peníze, za které opravíte to, co se pokazilo.

To je ideální případ. V praxi ale dochází k tomu, že desítky procent pojistných smluv jsou zastaralé. Znamená to, že zatímco se vaše nemovitost zhodnotila a má teď vyšší cenu, vaše pojistná smlouva zůstala beze změny, tedy pojistné částky jsou nastaveny na původní hodnotu. Částka, na kterou je nemovitost pojištěná, už neodpovídá částce, za kterou by se dala znovu postavit. V tuto chvíli je vaše nemovitost takzvaně podpojištěná.

8 tipů, kdy vám přijde vhod pojištění domácnosti a stavby

31. 1. 2022|

Délka čtení: 10 min.

Ač jste sebeopatrnější, můžou v životě nastat situace, které s vámi zacloumají a způsobí vám škody. Proto existuje pojištění. Pojistit si dnes můžete opravdu cokoliv, co je vám drahé. Vybavení domácnosti, sbírku umění i stavbu samotnou. Vysvětlíme vám, jaký je rozdíl mezi jednotlivými typy pojistek a proč vám v současné nejisté době přijdou vhod.

Podpojištění je krácení pojistného plnění

Podpojištění je velmi rizikové v tom, že pokud je vaše nemovitost podpojištěná a dojde k pojistné události, můžete prakticky přijít o střechu nad hlavou.

V případě, že totiž svoji pojistnou smlouvu neaktualizujete a nastane pojistná událost, bude vám pojišťovna krátit pojistné plnění. I když by původní pojistka škodu pokryla.

Krácení probíhá v takovém poměru, v jakém je sjednaná pojistná částka k aktuální výši hodnoty nemovitosti. Pojišťovna totiž bude hodnotit procentuální výši škody vzhledem ke skutečné hodnotě nemovitosti. A tuto procentuální výši škody pak uplatní na vaši zastaralou pojistnou smlouvu s nižší částkou.

Podpojištění v praxi

Uveďme si modelový příklad. Koupili jste si rodinný domek za 4 000 000 Kč a na tuto částku jste si nemovitost krátce po koupi pojistili. Uběhne ale několik let a váš domek má najednou hodnotu 7 000 000 Kč. Nemusí to být ani vaším přičiněním. Ceny na realitním trhu rostou a s tím pádem se zhodnocuje i vaše nemovitost. Vy však máte smlouvu na původní hodnotu, tedy neaktualizovanou.

V této chvíli dojde k pojistné události, kdy vichřice poškodí střechu a fasádu domu. Škoda je vyčíslena na 500 000 Kč.

Dům má aktuálně hodnotu 7 000 000 Kč, což znamená, že škoda 500 000 Kč odpovídá 7,14 % z jeho hodnoty. Pokud by byl dům pojištěn na 7 000 000 Kč, vyplatila by vám pojišťovna škodu plně, tedy 500 000 Kč. Vaše pojištění je ale nastaveno na částku 4 000 000 Kč. A z té vám pojišťovna vyplatí zmíněná procenta. Místo 500 000 Kč tak na opravu dostanete 285 600 Kč. Zbytek si budete muset zaplatit sami.

Jak správně stanovit pojistnou částku u pojištění majetku?

15. 1. 2023|

Délka čtení: 12 min.

U pojištění majetku si dejte pozor na správné určení pojistné částky. Jinak se může stát, že bude vaše nemovitost podpojištěná a v případě pojistné události vám pojišťovna neuhradí celou škodu. Pojistnou smlouvu byste také měli pravidelně aktualizovat, a to zejména teď v době vysoké inflace.

Jak snadno přijít o střechu nad hlavou

Doplatit si 214 400 Kč z vlastních rezerv na opravu střechy a fasády může být pro řadu rodin téměř likvidační. Paradoxně je to ale stále ta lepší varianta, která při podpojištění může nastat.

Zkusme si uvést druhý modelový příklad. Váš dům není poškozen vichřicí, ale požárem a kompletně shoří a statik nařídí demolici domu. Při správně nastavené pojistné částce vám pojišťovna vyplatí 7 000 000 Kč, což odpovídá částce, za kterou se dá dům znovu postavit.

Při neaktualizované pojistce s částkou 4 000 000 Kč to ale neplatí. V tomto případě je procentuální škoda 100 %. Těchto 100 % ale pojišťovna vypočítá z původní smlouvy a vy nedostanete 7 000 000 Kč, ale 4 000 000 Kč. Abyste si postavili nový dům, budete muset sami doplatit 3 000 000 Kč.

V praxi jsou ale i mnohem horší případy, kdy jsou pojistné smlouvy i 20 let staré a jsou nastavené na tehdejší hodnotu nemovitostí. Ta mohla být i jen v řádu statisíců. Vyplacená částka pak nemusí pokrýt prakticky nic.

Chraňte se pomocí indexace

Aby k podpojištění nedocházelo, nabízí dnes řada pojišťoven možnost tzv. automatické indexace. To znamená, že bude automaticky docházet k valorizaci pojistné částky, aby stále odpovídala realitě. Tato indexace zohledňuje řadu faktorů, jako například vývoj cen za stavební práci, za materiál a další.

Každý rok vám pak pojišťovna o trochu zvýší částku za pojistnou smlouvu a zároveň tím udrží vaši smlouvu vždy aktuální. Pokud však cena vašeho pojištění zůstává už několik let stále stejná, je téměř jisté, že je vaše nemovitost podpojištěna.

Co když je pojištění drahé?

Čím dražší nemovitost máte, tím dražší bude i její pojištění. Může se tak stát, že až budete příště dělat pravidelnou revizi nebo vám pojišťovna pošle novou výši pojistného, zjistíte, že vaše nemovitost se zhodnotila natolik, že pojištění na novou cenu už je pro vás finančně moc nákladné.

Ideální je samozřejmě pojistit si nemovitost na částku, která je v té chvíli aktuální. Pokud to ale není možné, doporučuje se pojistit alespoň do takové částky, kterou z rodinného rozpočtu dokážete pokrýt.

Jinými slovy - vaše současná pojistka byla nastavena na hodnotu nemovitosti ve výši 5 000 000 Kč. Při revizi jste zjistili, že cena nemovitosti se vyšplhala na 7 000 000 Kč, ale pojištění na takovou částku už je pro váš rodinný rozpočet příliš. Spočítáte si ale, že pojištění nemovitosti na 6 300 000 Kč ještě z rozpočtu utáhnete. A v takové chvíli se doporučuje pojistit si nemovitost alespoň na 6 300 000 Kč, když už není možné sjednat pojištění na 7 000 000 Kč. Případné krácení pak nebude tak výrazné.

Pokud se časem vaše finanční situace zlepší, je určitě dobré pojištění znovu zrevidovat a přenastavit pojistnou částku na tu, která bude odpovídat.