Jste dostatečně bonitní? - peníze na hromádkách

Jste dostatečně bonitní? Zjistěte, jak si bonitu zvýšit

Žádáte o hypotéku nebo spotřebitelský úvěr? Pak už jste nejspíš na pojem bonita narazili. Co přesně se pod pojmem bonita skrývá a proč záleží i na tom, jakou vykonáváte profesi nebo kolik máte dětí? Zjistěte, jestli jste dostatečně bonitní a jak si bonitu navýšit.

Co je bonita?

Bonita je ukazatel, který slouží pro hodnocení platební schopnosti klienta. Banky totiž chtějí půjčit peníze jen klientům, u nichž mají jistotu, že budou úvěr bez problémů splácet.

Čím vyšší úvěr si berete, tím podrobněji bude banka zkoumat vaši bonitu. Především u žádosti o hypotéku se tak připravte na detailní rozbor nejen vašich příjmů a výdajů, ale také vašich rodinných poměrů.

Vaše bonita se do žádosti o úvěr promítne ve dvou rovinách. V první řadě určuje, zda vám bude žádost o úvěr vůbec schválena. Pokud je vaše bonita velmi nízká, nejspíš na žádnou půjčku ani nedosáhnete. Sekundárně se bonita odrazí i ve výši úrokové sazby. Čím nižší máte bonitu, tím vyšší úrokovou sazbu vám banka nabídne. Klient s nízkou bonitou pro banku představuje mnohem větší riziko, a za to si nechá banka zaplatit.

Hypotéky banner - dům, logo

Co se při posuzování bonity bere v potaz?

Při posuzování bonity se bere v úvahu celá řada faktorů. Každá banka je stanovuje individuálně. Právě proto se může stát, že jedna banka žádost o úvěr zamítne, zatímco druhá ji schválí. Seznam konkrétních kritérií pro posuzování bonity klienta banky nezveřejňují, nicméně přibližně se můžete orientovat podle následujících parametrů.

Příjmy a výdaje

Základním ukazatel pro stanovení bonity jsou vaše příjmy a výdaje. Čím vyšší příjmy a nižší výdaje máte, tím bude vaše skóre lepší. U zaměstnanců sleduje banka obvykle příjmy za posledních 3–6 měsíců, u OSVČ se může zajímat o několik let.

Další půjčky

Splácíte právě teď i další půjčky? Pak to bude mít negativní vliv na vaši bonitu. Přísný metr platí především pro hypoteční úvěry. U nich jsou stanoveny ukazatele DTI a DSTI, které sledují vaše zadlužení. Když je přesáhnete, banka vám hypotéku v podstatě nesmí schválit.

Úvěrová historie

Ani své dřívější půjčky před bankou neutajíte. Pokud jste měli v minulosti problémy se splácením, velmi negativně se to promítne do vaší bonity. Na druhou stranu, jestliže jste měli v minulosti úvěr, který jste řádně spláceli, naopak vám to může přidat plusové body. Někdy tak dostanete lepší skóre než žadatel, jenž nikdy žádnou půjčku nesplácel, protože banka získá důkaz, že jste schopni dostát svým závazkům.

Typ úvazku a vaše profese

Pro banku hraje roli nejen výše příjmu, ale také zdroj, odkud pochází. Nejvyšší bonity dosáhnou zaměstnanci na dobu neurčitou. Naopak zaměstnanci na dohodu nebo živnostníci budou mít pro žádost o úvěr horší výchozí pozici.

Důležitým kritériem je rovněž profese. Banky posuzují její stabilitu a rizikovost. Nejlepší hodnocení získávají například lékaři a právníci.

Právník

Věk a pohlaví žadatele

Mladší žadatelé o úvěr dostanou od banky lepší hodnocení. Nejen, že mají delší čas na splácení, ale také se počítá s tím, že jejich příjmy v budoucnu porostou. Co se týče pohlaví, ženy jsou ve výhodě, protože muži mívají častěji potíže se splácením půjček.

Dosažené vzdělání

Nedokončili jste vysokou školu? V pracovním životě vás to možná neomezuje, ale banka k tomu přihlíží. Čím vyšší vzdělání máte, tím lepší bonitu získáte.

Rodinný stav a počet dětí

Manželé mají lepší bonitu než svobodní nebo rozvedení jedinci, protože se sčítají jejich příjmy. Naopak děti ovlivňují bonitu negativně – znamenají totiž výdaje navíc.

Jak poznat, že je člověk dostatečně bonitní?

Jak jsme uváděli již výše, banky nezveřejňují přesný výpočet bonity. Přibližný obrázek si můžete udělat podle výše uvedených kritérií – co splňujete na výbornou a kde máte mezery? Pokud uvažujete o dlouhodobém úvěru, určitě se vyplatí udělat si ve financích pořádek, ještě než si o půjčku zažádáte. Na konci článku najdete tipy na to, jak si zvýšit bonitu.

Dalším vodítkem pro vás může být prescoring, který banka provádí například u žadatelů o hypotéku. Prescoring znamená předběžné zhodnocení klienta, při němž banka zkoumá jeho schopnost splácet na základě příjmů a výdajů. Zároveň nahlíží do bankovních i nebankovních registrů, kde vidí všechny současné i minulé půjčky, ale také ostatní nesplacené závazky (např. neuhrazený účet za telefon nebo prodlení s úhradou doplatku za energie).

Svůj záznam v registrech dlužníků si můžete zkontrolovat. V České republice se nejčastěji používají tyto tři registry:

  • BRKI – Bankovní registr klientských informací,

  • NRKI – Nebankovní registr klientských informací,

  • Solus – Sdružení na ochranu leasingu a úvěru spotřebitelům.

Co negativně ovlivňuje bonitu?

Co vám způsobí největší propad bonity? Jsou to veškeré sjednané úvěry. Nezapomeňte na to, že i leasing a všechny nákupy na splátky jsou formou úvěru. Stejně tak se do bonity negativně promítne kreditní karta nebo kontokorent, a to i v případě, že tyto produkty aktivně nevyužíváte. Při posuzování bonity bere banka v úvahu limity, na něž máte kreditní kartu či kontokorent sjednaný, nikoliv reálně čerpané částky.

Ačkoliv se to málo ví, bonitu mohou negativně ovlivnit také odložené platby přes platformy, jako je Skip Pay nebo Twisto. Poskytovatelé těchto služeb hlásí neuhrazené nákupy po splatnosti do registru dlužníků.

Jak navýšit vlastní bonitu?

Tušíte, že vaše bonita nepatří k nejlepším? Pár jednoduchými kroky ji můžete navýšit – stačí, když na to budete myslet několik měsíců před žádostí o vysoký úvěr.

  • Zrušte kreditní karty a kontokorent.

  • Doplaťte úvěry, případně je alespoň konsolidujte do jednoho.

  • Žádejte o úvěr se spolužadatelem, nebo si vezměte ručitele.

  • Zvyšte své příjmy a snižte výdaje. Najděte si například přivýdělek a osekejte zbytečné výdaje.

  • Přejděte z dohody či pracovního poměru na dobu určitou na úvazek na neurčito.

  • Podnikatelé, kteří si vyplácí sami sobě minimální mzdu v rámci vlastní firmy, by si ji měli navýšit.

  • Načasujte si podání žádosti o úvěr v čase po vyplácení finančních bonusů a odměn, to bývá u většiny firem na konci roku.

  • Budujte si pozitivní úvěrovou historii. Všechny úvěry i další závazky včas splácejte.

Autor - Jana Březinová
Jana BřezinováVíce článků autora

Sdílet článek

Související články

  • cena hypotéky
    18. března 2025|Hyponamíru
    Kde v ČR je nájem výhodnější než splátka hypotéky: Analýza trhu

    Hypotéky v Česku v posledních měsících zlevňují, zatímco nájmy pokračují ve svém růstu. Tento vývoj vedl k postupnému zmenšování rozdílu mezi splátkou hypotéky a nájemným, což vytváří zajímavé příležitosti pro ty, kteří zvažují koupi vlastního bydlení. Rok 2025 přináší nové možnosti v mnoha lokalitách, kde se vlastní bydlení na hypotéku stává finančně výhodnějším než dlouhodobý pronájem bytu.

  • Peníze kalkulačka daně
    06. března 2025|Jana Březinová
    Novinky v daních a odvodech pro rok 2025 – pro zaměstnance, podnikatele i důchodce

    Rok 2025 přináší několik zásadních změn v daních a povinných odvodech. Mnohé z nich vychází ještě z konsolidačního balíčku, ale vstupují v platnost až nyní nebo se projeví v daňovém přiznání za rok 2024. Máme přehled nejdůležitějších novinek pro zaměstnance, podnikatele i důchodce.

  • Specifika bankovní půjčky - Desky se smlouvami a bankovky
    28. února 2025|Petr Woff
    Dodavatelé nabízejí bonus až 12 000 Kč k elektřině a plynu. Za jakou cenu?

    ČEZ, E.ON nebo innogy vás odmění, pokud využijete jejich bonusovou akci a začnete odebírat jejich elektřinu či plyn. Odměny sahají od 1 000 Kč po 12 000 Kč. Přesná výše závisí na zvoleném dodavateli, komoditě, ceníku a individuální spotřebě. V jistých případech však prémie není výhodná, protože odběratel následně zaplatí vysokou cenu za samotnou energii.

  • 23. února 2025|Petr Woff
    Platba za jistič v roce 2025 zdražila, ale přesto můžete ušetřit na elektřině

    Každý měsíc platíte za energii, kterou máte rezervovanou v elektrickém vedení. I kdybyste nespotřebovali žádnou elektřinu, přesto vaše vyúčtování bude vyšší než nulové. Základní poplatek přitom záleží na velikosti hlavního bezpečnostního vypínače, který máte nainstalovaný před elektroměrem. Platba za jistič každoročně zdražuje, ale svoji útratu můžete snížit.

  • papíry počítaní energie
    14. ledna 2025|Petr Woff
    Distribuční poplatky za energie zdražují. Jak snížit celkovou cenu?

    Energie zlevňují, ale elektrické dráty a plynovody podražily. Distribuční poplatky, které jsou součástí celkové ceny za elektřinu a plyn, v roce 2025 stoupnou průměrně o 1 326 Kč. Přesná útrata záleží na vašem regionu, spotřebě a dalších faktorech. Přejděte na výhodnější ceník, abyste na energiích ušetřili, přestože náklady na jejich distribuci stoupají!

  • 21. listopadu 2024|Hyponamíru
    Investiční nemovitost v zahraničí: jak ji získat pomocí hypotéky

    Zahraniční nemovitosti získávají na popularitě mezi Čechy, kteří vidí tyto nákupy jako příležitost k rozšíření svého investičního portfolia nebo k rekreaci. Oblíbenými lokalitami se stávají země jako Španělsko, Itálie, Chorvatsko a Rakousko, kde se lidé snaží nalézt nemovitosti s potenciálem pro vlastní bydlení či jako zdroj pasivního příjmu.

  • Nákup páru přes PC
    22. května 2024|Jana Březinová
    Nákup na splátky: Snadná cesta k novému telefonu, nebo k exekuci?

    Nákup na splátky je oblíbenou možností financování elektroniky nebo vybavení domácnosti. Často se ale zapomíná na to, že se jedná o typ půjčky. A někdy velmi nevýhodný. Kdy nákup na splátky (ne)dává smysl? Vychází lépe pronájem zařízení? Nebo raději zvolit úplně jinou alternativu?

  • Jaké jsou úrokové sazby hypoték - dřevěná procenta a baráček na stole
    15. května 2024|Jana Březinová
    Úrokové sazby hypoték 2024

    Úrokové sazby hypoték pozvolna klesají, ale nesnižují se tak rychle, jak by naznačoval vývoj sazeb ČNB. V průměru si hypotéku sjednáte s úrokovou sazbou 5,57 %. Do konce roku 2024 by nabízené sazby mohly začínat čtyřkou, v roce 2025 dokonce trojkou. Další vývoj závisí na situaci v ČR i ve světě.

  • Mladý pár a společné finance
    31. prosince 2023|Magdaléna Kubečková
    Dokud nás dluhy nerozdělí: Jak řešit finance ve vztahu?

    Mluvíte doma o penězích? Pokud ne, měli byste začít. Téměř polovina partnerů před svými protějšky tají příjmy a výdaje. Tzv. finanční nevěra umí rozbít vztah stejně spolehlivě jako opravdová milenka. Pokud jí chcete předejít, vyložte karty (a nejen platební) na stůl nejpozději před společným stěhováním. Sladit byste měli společné finanční cíle i způsob, jak budete hradit běžné výdaje domácnosti.

  • Účty za vánoční dárky - žena počítá na kalkulačce
    10. listopadu 2023|Jana Březinová
    Vánoční půjčka – kdy pomůže a kdy se jí vyhnout

    Půjčku na vánoční dárky si loni sjednalo 3 % Čechů, nejčastěji na částku do 10 000 Kč. Bohužel 20 % lidí, kteří si v minulosti na Vánoce půjčili, splácí s problémy a musí žádat o odklad splátek. Existuje tak poměrně vysoké riziko, že vás vánoční půjčka dostane do finančních potíží. Proto si ji dobře promyslete.