Jaké jsou podmínky úvěru ze stavebního spoření? - 2. díl

V minulém článku jsme si přiblížili problematiku úvěru ze stavebního spoření. Nyní se podíváme, jakou formou tento úvěr můžete čerpat, případně jaké máte možnosti, když na takový úvěr ještě nemáte nárok

Jak můžete úvěr čerpat?

Úvěr ze stavebního spoření pak můžete čerpat různou formou. Buď zálohově, nebo postupně, ale i najednou. Peníze musí být využity v souvislosti s bytovými potřebami, tedy na pořízení či rekonstrukci bydlení. Nemusí to však být vše najednou. Některé stavební spořitelny dokonce akceptují i rok staré účty, které vám následně z úvěru proplatí. Starší už ale většinou ne. Výjimku mohou tvořit situace, kdy doklady prokazují účelové použití vyplacené uspořené částky z vkladové části. I tak ale doklady musí být vystaveny po datu uzavření smlouvy o stavebním spoření.

Doba čerpání úvěru ale není neomezená a zpravidla trvá 2 roky.

Nesplňujete podmínky? Máte jinou možnost

Pokud víte, že na řádný úvěr ze stavebního spoření zatím nedosahujete, můžete využít ještě jednu variantu. Tou je tzv. překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Ten vám pomůže překlenout dobu, než splníte podmínky a na řádný úvěr dosáhnete. Jinak je také nazýván meziúvěrem a je určen právě k tomu, abyste překlenuli období, po které nemáte splněné podmínky pro sjednání plnohodnotného řádného úvěru ze stavebního spoření. Po splnění těchto podmínek se úvěr překlopí do řádného úvěru ze stavebního spoření.

Překlenovací úvěry ze stavebního spoření jsou poskytovány s různou akontací. Některé stavební spořitelny nabízí možnost i nulové akontace, jiné vyžadují akontaci 20 - 40 %.

O tento typ úvěru můžete zažádat prakticky ihned po sjednání stavebního spoření. Ovšem pozor, není tak výhodný, jako klasický úvěr ze stavebního spoření.

Jednoznačně je finančně výhodnější sjednat si řádný úvěr ze stavebního spoření než překlenovací úvěr. U překlenovacího úvěru na rozdíl od řádného nesplácíte jistinu, ale jen úroky. Tím se vám půjčená částka nesnižuje a úvěr se vám tím prodražuje.

Raději úvěr ze stavebka nebo hypotéku?

K velmi diskutované otázce patří to, jestli se více vyplatí řádný úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéka. To ale není tak jednoznačné. Hodně záleží na vývoji úrokových sazeb. V době, kdy úrokové sazby u hypoték klesají, mají lidé tendenci tíhnout spíše ke sjednání hypotečních úvěrů, protože stavební spořitelny často nemohou takto nízkým úrokovým sazbám konkurovat.

Naopak v době, kdy úrokové sazby u hypoték rostou, přiklánějí se lidé spíše k úvěru ze stavebnímu spoření.

Při porovnávání ale nesledujte jen úrokovou sazbu, ale i RPSN. Tato zkratka označuje tzv. roční procentní sazbu nákladů, jinými slovy udává celkovou nákladovost půjčky se všemi poplatky za rok.

Pokud vám při porovnání vyjde, že ze dvou srovnávaných půjček bude mít jedna nižší úrok a druhá nižší RPSN, znamená to, že v prvním případě sice máte nízký úrok, ale zaplatíte hodně peněz na dalších nákladech, zatímco v druhém případě je úrok vyšší, ale celkové náklady nižší. Výhodnější je pak pro vás půjčka s nižším RPSN.

Rada na závěr

Pokud už víte, že jednou budete chtít ze stavebního spoření čerpat řádný úvěr, věnujte ještě před uzavřením samotného stavebního spoření čas tomu, abyste si nabídky pěti stavebních spořitelen porovnaly. Úrokové sazby se totiž v jednotlivých institucích liší. Porovnat pět z nich mnoho času nezabere a naopak vám může v budoucnu peníze ušetřit.

I při zakládání stavebního spoření bez vize budoucí žádosti o úvěr z něj by měl předcházet průzkum. Stavební spořitelny mají často různé akce, kdy odpouští poplatek za uzavření stavebního spoření a další poplatky. Ve výsledku vás tak spoření může vyjít ještě levněji.