Jaké jsou podmínky hypotéky na družstevní byt?

Ceny bytů a domů jsou stále vyšší. Proto se řada zájemců o bydlení ve „vlastním“ začíná poohlížet po družstevních nemovitostech. Někdo by mohl namítnout, že družstevní byty patří do minulého režimu. Nikoli! Jde o jeden ze způsobů, jak získat byt přibližně o 20–30 % levněji. S financováním je to ale o něco složitější. Jak získat hypotéku na družstevní byt?

Jak koupit družstevní byt

V první řadě je dobré si ujasnit, jak vlastně koupě družstevního bytu funguje. Družstevní byt znamená, že je v majetku družstva, nikoliv v osobním vlastnictví. Pokud se tedy rozhodnete pro koupi družstevního bytu, nestanete se jeho majitelem (tím zůstává i nadále družstvo), ale získáte pouze práva k jeho užívání (členský podíl). Právě z toho důvodu je financování družstevního bytu problematické – k hypotéce nemůžete dát do zástavy nemovitost, která fakticky není vaše. Existují však možnosti, jak tento problém obejít.

Dvě možnosti, jak hypotéku na družstevní byt získat

Získat hypotéku na družstevní byt můžete dvěma způsoby:

• zástavou jiné nemovitosti,

• byt bude po určité době převeden do osobního vlastnictví.

Hypotéka na družstevní byt se zástavou jiné nemovitosti

Při koupi družstevního bytu získáte pouze podíl v bytovém družstvu, nemůžete tedy za úvěr ručit kupovanou nemovitostí. Máte však možnost ručit jinou nemovitostí – například jiným bytem nebo domem ve vašem vlastnictví, případně nemovitostí vašich rodičů, příbuzných či přátel, kteří budou ochotni se za vaši hypotéku zaručit.

Pokud by v budoucnu došlo k převodu družstevního bytu do osobního vlastnictví, lze vyměnit zastavenou nemovitost za byt, kterého se hypotéka týká. A to i v případě, že je byt stále splácen.

Co všechno může být zástavou u hypotečního úvěru?

• jiná nemovitost ve vlastnictví dlužníka

• nemovitost ve vlastnictví třetí osoby (např. ve vlastnictví příbuzných či známých)

• rozestavěná nemovitost (musí být zapsaná v katastru nemovitostí)

„Podmínky a doklady jsou pak stejné jako u úvěru na koupi bytu v osobním vlastnictví, jediným rozdílem je právě zajištění,“ říká Zuzana Filipová z Moneta Money Bank pro idnes.cz. Předkládají se doklady totožnosti, potvrzení příjmů, návrh smlouvy na převod družstevního podílu a podklady pro ocenění zástavy.

Hypotéka na družstevní byt, který přejde do osobního vlastnictví

Jestliže víte, že byt, který jste si vyhlédli, bude časem spadat do vašeho osobního vlastnictví a máte písemný příslib od družstva, připadá pro vás jako vhodná varianta tzv. předhypoteční úvěr. Některé banky ho nabízí pod názvem dočasně nezajištěný úvěr. Konkrétní podmínky se u jednotlivých bank liší. V zásadě však platí, že musíte získat nemovitost do osobního vlastnictví do 1–2 let.

Počítejte také s tím, že předhypoteční úvěr je dražší než běžná hypotéka. Ve chvíli, kdy bude byt váš, a vy budete moci zřídit zástavní právo k této nemovitosti ve prospěch vaší hypotéky, změní se předhypoteční úvěr v klasickou hypotéku s nižšími úroky.

Co všechno je nutné doložit?

Abyste hypotéku na družstevní byt získali, je potřeba splnit několik obecných podmínek (např. dobrá bonita, pravidelný a dostatečný příjem, plnoletost, bydliště nebo trvalý pobyt na území ČR apod.) a doložit bance či nebankovní společnosti, která tento produkt nabízí, následující dokumenty:

• nájemní smlouvu stávajícího družstevníka, někdy i potvrzení družstva, že stávající družstevník nemá vůči družstvu žádné závazky,

• smlouvu (příp. smlouvu o smlouvě budoucí) o převodu členských práv a povinností,

• list vlastnictví k zastavované nemovitosti,

• nabývací tituly,

• snímek z katastrální mapy,

• znalecký odhad,

• list vlastnictví k bytovému domu, kde se nachází předmětný byt,

• podklady nutné k ohodnocení bonity,

• žádost o úvěr a kopii dvou identifikačních průkazů.

To, kolik vám banka či nebankovní společnost ve finále půjčí, vždy záleží na vaší bonitě a hodnotě zastavované nemovitosti. Pokud si s hypotékou nevíte rady, neváhejte o pomoc požádat odborníky, kteří vám rádi navrhnou řešení ušité přímo na míru vašim představám a požadavkům.

Družstevní byt můžete financovat také úvěrem

Pokud nemáte naději, že družstevní byt přejde v nejbližší době do vašeho osobního vlastnictví a nemáte ani jinou nemovitost k zástavě, může pro vás být zajímavou možností úvěr ze stavebního spoření. To je úvěr bez zajištění, který můžete použít na pořízení družstevního bydlení od právnické nebo fyzické osoby.

Na rozdíl od hypotéky má úvěr ze stavebního spoření několik nevýhod – půjčíte si pouze nižší částku (zpravidla max. 2 miliony), za vyšší úrokové sazby a na kratší dobu (obvykle max. 18 let). Na druhou stranu však nemusíte ručit žádnou nemovitostí, při koupi levnějšího družstevního bytu to tak může být ideální řešení.

Pro čerpání úvěru ze stavebního spoření není třeba mít založené stavební spoření. Podmínky půjčky jsou pak naprosto standardní. Jako žadatel musíte navíc prokázat jen to, že si družstevní byt kupujete pro sebe nebo osobu blízkou.