Jaké jsou podmínky hypotéky na bydlení? - 1.díl

Získání hypotéky je od roku 2018 výrazně těžší, než tomu bývalo dříve. Není to ale nemožné. Předně musíte splnit několik podmínek. Ve článku si je podrobně přiblížíme.

Mít našetřeno je základ

Od roku 2016 Česká národní banka postupně zaváděla doporučení, na základě kterých musíte mít našetřeny nějaké peníze, když o hypotéku na bydlení žádáte. V současné době vám hypotéku dají v případě, že máte našetřeno alespoň 20 % LTV (zástavní hodnoty nemovitosti). Ve výjimečných případech stačí mít našetřeno i jen 10 - 20 % hodnoty nemovitosti, ale banky smí takové úvěry poskytovat jen do výše 15 objemu všech poskytnutých hypoték.

Kromě toho musíte od roku 2018 splňovat i další podmínky, a to týkající se vašeho zadlužení a příjmu:

1 - celková výše vašich dluhů nesmí překročit devítinásobek vašeho ročního příjmu. (Tzv.

ukazatel DTI - debt-to-income - celková výše dluhů k čistému příjmu.)

2 - Podíl splátky na čistém měsíčním příjmu nesmí překročit 45 %. (Tzv. ukazatel DSTI - debt-

service-to-income - podíl splátky dluhu na čistém měsíčním příjmu.)

Z těchto dvou ukazatelů už žádná výjimka neexistuje. Pokud by vám banka půjčila i přes to, že tyto dvě podmínky nesplňujete, podstoupila by tím riziko, že když nebudete schopni dluhy splácet, musí je “doplatit” sama.

Výjimky jsou, ale ne pro každého

Z povinnosti mít našetřeno minimálně 20 % hodnoty nemovitosti ale určité výjimky jsou. Buď se vám může podařit dostat se mezi “vyvolené”, kterým banka dá vyšší hypotéku a vejde se do zmíněných 15 % objemu všech svých hypoték, nebo můžete zkusit ještě jinou variantu.

A to poohlédnout se po akčních či speciálních nabídkách bank. Jednu z nich nabízí například Česká pojišťovna, a to pod názvem Prvobydlení. Ta je určena lidem, kteří žádají o hypotéku, ale zároveň ještě žádnou nemovitost nevlastní a nikdy nevlastnili. Pak můžete s tímto typem hypotéky získat úvěr ve výši 90 % LTV. Sami si tak musíte našetřit pouze 10 % zástavní hodnoty nemovitosti.

Banka ale takovou hypotéku poskytne jen těm, kteří v daném bytě hodlají žít a dosud žádnou nemovitost nevlastnili. Zvýhodněné podmínky nejsou určeny pro koupi bytu na investici nebo pro koupi chalupy.

Maximálně si takto můžete půjčit 5 000 000 Kč, což by mělo pohodlně stačit i na menší byt v hlavním městě.

Doklady prokazující váš příjem

První podmínkou je tedy mít našetřeny nějaké peníze. I pokud je máte, neznamená to, že hypotéku na bydlení dostanete. Ještě musíte splnit podmínku, kdy bance prokážete svůj příjem.

Pokud pracujete jako zaměstnanci, budete svůj čistý příjem dokazovat pomocí “Potvrzení o příjmu žadatele a spoludlužníků”. Toto potvrzení vám na přání vystaví zaměstnavatel, respektive jeho účetní. Některé banky mají na toto potvrzení i vlastní speciální formulář, který pouze donesete účetní k vyplnění.

Pokud nežádáte o půjčku sami, ale máte spolužadatele, musí i on doložit veškeré dokumenty, tak jako vy.

Někde po vás místo potvrzení od zaměstnavatele mohou vyžadovat razítkem potvrzené a zaměstnavatelem podepsané výplatní pásky za poslední 3 měsíce, případně 3 poslední výpisy z účtů, na který vám chodí výplata. Některé banky mohou vyžadovat i zaslání jedné koruny z tohoto účtu na její, aby došlo k ověření, že účet je skutečně váš.

Pokud o úvěr žádáte sami, ale jste v manželství, budete pro účely úvěru potřebovat písemný souhlas druhého z manželů. Tuto podmínku vyžadují některé banky při úvěru nad určitou částku. A to i přes fakt, že už se svým manželem či manželkou nežijete, ale nejste formálně rozvedeni.

V následujícím článku si přiblížíme další podmínky, které se s hypotékou na bydlení vážou.