Jak správně stanovit pojistnou částku u pojištění majetku?

U pojištění majetku si dejte pozor na správné určení pojistné částky. Jinak se může stát, že bude vaše nemovitost podpojištěná a v případě pojistné události vám pojišťovna neuhradí celou škodu. Pojistnou smlouvu byste také měli pravidelně aktualizovat, a to zejména teď v době vysoké inflace.

Ujasněte si pojmy – pojistná hodnota, pojistná částka

U pojištění majetku je důležité rozlišovat dva pojmy.

• Pojistná hodnota je skutečná hodnota vašeho majetku, tedy částka, za níž byste dokázali právě teď vše znovu nakoupit nebo postavit.
  
  

• Pojistná částka (neboli pojistný limit) je suma, na níž uzavíráte pojištění – jedná se tedy o maximální částku, kterou vám pojišťovna za pojistnou událost vyplatí.

Pojistnou částku si stanovíte ve smlouvě a měla by odpovídat pojistné hodnotě majetku. V opačném případě hrozí podpojištění. Pojistná částka také výrazně ovlivňuje výši pojistného. Čím vyšší je, tím bude pojistka dražší. Správné stanovení pojistné částky je proto naprosto stěžejní.

Dejte si pozor na podpojištění i přepojištění

Často se stává, že si pojistnou částku určíte příliš nízko, a tak dochází k podpojištění. Nastane-li pojistná událost, bude vám pojišťovna krátit pojistné plnění ve stejném poměru ke škodě, v jakém byla pojistná hodnota vůči pojistné částce.

Konkrétní pravidla podpojištění si stanovuje každá pojišťovna. Ke krácení plnění nemusí přistoupit vždy. Pojišťovna se pro krácení rozhodne třeba jen za předpokladu, že pojistná částka je nižší o více jak 15 % ve srovnání se skutečnou hodnotou majetku. Ustanovení o podpojištění najdete v pojistných podmínkách každé pojišťovny.

Opakem je přepojištění, k němuž dochází, když je pojistná částka vyšší ve srovnání se skutečnou hodnotou majetku. V tom případě vám pojišťovna vyplatí maximálně částku odpovídající pojistné hodnotě. Budete tak zbytečně platit vysoké pojistné, ale více peněz, než kolik činí reálná škoda, od pojišťovny stejně nedostanete.

Máte podpojištěnou nemovitost? Následky mohou být finančně likvidační

10. 10. 2022|

Délka čtení: 7 min.

Podpojištění nemovitosti vám v případě pojistné události plnění od pojišťovny výrazně zkrátí. Místo peněz za skutečnou škodu tak můžete dostat jen zlomek, který vám škodu nenahradí.

Rozdíl mezi pojištěním nemovitosti a domácnosti

Než se pustíme do stanovení správné pojistné částky, upřesníme si oba pojistné produkty. Jaký je mezi nimi rozdíl?

• Pojištění nemovitosti chrání stavbu jako takovou, tedy stěny, střechu, okna, kuchyňskou linku nebo sprchový kout.
  
  

• Pojištění domácnosti se vztahuje na vybavení, například na nábytek, spotřebiče, oblečení, knížky či peníze a cennosti.

Pokud jste majitelem nemovitosti a zároveň ji obýváte, vyplatí se uzavřít jak pojištění nemovitosti, tak pojištění domácnosti. Na pojištění bych však měli myslet i lidé bydlící v nájmu.

Výhody pojištění domácnosti v nájemním bydlení

19. 8. 2022|

Délka čtení: 7 min.

Bydlíte v pronajatém bytě nebo domě? To ještě neznamená, že veškeré pojištění obstará majitel nemovitosti. Podceňovat byste neměli zejména pojištění domácnosti a odpovědnosti za škodu. Proč se vyplatí sjednat pojištění bytu v nájmu a v jakých případech vás smlouva s pojišťovnou ochrání před nepříjemnostmi?

Jak si stanovit pojistnou částku u pojištění nemovitosti

U pojištění nemovitosti vám s určením pojistné částky pomůže znalecký posudek. Pojistná částka by měla odpovídat ceně, za níž byste dnes na stejném místě postavili stejnou nemovitost ve stejné kvalitě – to je tzv. nová cena. Pozor na to, že u rodinných domů se nejedná o tržní cenu nemovitosti, tedy částku, za níž byste dokázali nemovitost aktuálně prodat.

U pojištění bytu v bytovém domě se ke stanovení pojistné částky používá cena, za níž byste v současné době pořídili srovnatelný byt ve stejné lokalitě.

Jak si stanovit pojistnou částku u pojištění domácnosti

Při pojištění domácnosti berte v úvahu všechny věci, které doma máte. Sečtěte hodnotu veškerého movitého vybavení a osobních věcí – stanovte částky podle cen, za něž byste všechny věci pořídili právě teď. Existují dva základní způsoby, jak hodnotu vybavení stanovit.

1. Sepište si všechny položky domácnosti

Pro opravdu přesný odhad pojistné částky si sestavte seznam všech věcí v domácnosti, na něž se vztahuje pojištění. Postupujte po jednotlivých místnostech a v každé si zapište položky dle následujícího seznamu:

• vybavení bytu: nábytek, koberce, světla,

• elektronika: kuchyňské spotřebiče, pračka, počítač, televize, anténa, Wi-Fi router,

• věci osobní potřeby: oblečení, obuv, sportovní vybavení, knihy, fotoaparát,

• dekorace, obrazy, květiny,

• peníze, cennosti, starožitnosti, šperky.

Po sestavení seznamu věcí přiřaďte ke každé položce částku – nejlépe podle účtenky. Pokud jste ovšem domácnost zařizovali už před několika lety, mohou být částky na účtenkách o mnoho nižší než dnes. V takovém případě raději odhadněte, za kolik byste vybavení domácnosti nakoupili při dnešních cenách.

U některých pojišťoven pokrývá pojištění domácnosti i stavební prvky, jako jsou schody, podlahy, vestavěný nábytek či vestavěná kuchyňská linka. Jindy se na tyto napevno uchycené části vybavení vztahuje naopak pojištění nemovitosti. Zjistěte si tuto informaci před podpisem smlouvy a podle toho seznam věcí pro pojištění domácnosti upravte.

2. Stanovte pojistnou částku odhadem

Nechcete-li stanovením přesné částky pro pojištění majetku trávit tolik času, můžete využít přibližné určení hodnoty domácnosti pomocí jednoduchého vzorečku podle velikosti bytu.

• Zjistěte podlahovou plochu domácnosti v metrech čtverečních.

• Stanovte si koeficient – pojistnou částku na 1 m2. Doporučujeme počítat minimálně s 6 000 Kč, u menších a moderně vybavených bytů raději více.

• Vynásobte metry čtvereční určeným koeficientem.

• K výsledné částce přičtěte hodnotu nadstandardního vybavení domácnosti.

Příklad: Chcete si pojistit byt o výměře 70 m2 a počítáte s pojistnou částkou 6 000 Kč/m2. V bytě máte OLED televizi za 50 tisíc korun. Výsledná pojistná částka se spočítá následovně: (70 * 6 000) + 50 000 = 470 000 Kč.

Do nadstandardního vybavení započítejte drahou elektroniku, luxusní spotřebiče v kuchyni, designové kousky nábytku, starožitnosti a další cennosti, ale také třeba drahé sportovní vybavení.

U tohoto vybavení opět platí, že byste měli brát v úvahu aktuální ceny vybavení, nikoliv ty, za něž jste je pořídili. Pokud jste koupili před 5 lety OLED televizi za 40 tisíc korun, ale současná cena srovnatelného výrobku činí 50 tisíc korun, počítejte právě s aktuální částkou.

Stanovení pojistné částky odhadem je sice mnohem rychlejší, ale méně přesné. Mějte na paměti, že tímto způsobem může dojít k podpojištění. Rozhodně se vyplatí věnovat výpočtu pojistné částky dostatečné množství času nebo si přizvat na pomoc vyškoleného poradce.

Na co si dát pozor při pojištění majetku

Zmatek v pojistných produktech

Jak už jsme zmínili, je potřeba rozlišovat pojištění nemovitosti a pojištěním domácnosti. V každém případě se vám bude hodit také pojištění odpovědnosti, které kryje škody vzniklé u sousedů, třeba když vytopíte byt pod vámi.

Neaktualizování pojistné částky

Sjednanou smlouvu byste měli pravidelně aktualizovat. Právě teď rostou ceny kvůli vysoké inflaci, a tak je velmi pravděpodobné, že částka, na níž si pojišťujete svůj majetek, bude podhodnocená.

„Pojištění domácnosti či nemovitosti by majitelé měli revidovat zhruba každé dva až čtyři roky nebo v případě, že dojde k nějaké větší změně, například rekonstrukci,“ říká Ladislav Bělina, produktový ředitel Slavia pojišťovny pro E15. Vzhledem k současné inflaci se vyplatí smlouvu revidovat každý rok.

S aktualizací smlouvy může pomoci indexace. Pokud se pro ni rozhodnete, bude se pojistná částka průběžně navyšovat dle pravidel stanovených v pojistných podmínkách. Ani indexace ovšem nezajistí, že bude vaše nemovitost vždy pojištěna na odpovídající částku, protože nedokáže zohlednit všechny faktory, které mají vliv na vývoj cen nemovitostí na trhu.

Žádné důkazy o vybavení bytu

Abyste měli v případě pojistné události snazší jednání s pojišťovnou, uchovejte si důkazy o vybavení domácnosti, především o tom nadstandardním. Schovejte si účtenky – nejlépe je naskenujte a uložte na USB disku někde mimo domov, pokud by došlo například k požáru. Podobně uchovejte také fotografie bytu a jeho vybavení.

Nedostatečné zabezpečení

Pojištění domácnosti kryje riziko vloupání, a tak bude pojišťovnu zajímat, jak je váš dům či byt zabezpečen. Čím vyšší si nastavíte limity plnění, tím lépe musí být domácnost zabezpečena, abyste mohli uzavřít odpovídající pojištění. Pokud dojde k pojistné události a pojišťovna zjistí, že jste zabezpečení zanedbali nebo se informace ke smlouvě nezakládaly na pravdě, bude vám plnění krátit.

Jak zabezpečit dům proti krádeži i živlům? Vsaďte na bezpečnostní dveře i kamery

17. 2. 2022|

Délka čtení: 10 min.

V průběhu roku 2021 Policie ČR evidovala 24 638 krádeží a 28 321 vloupání. Spolu s dalšími zločiny tak zjistila zhruba 71 400 majetkových trestných činů. Jak dům, byt či chatu zabezpečit a ochránit před zloději a živly?

Pozor na sublimity pojištění

V pojistných podmínkách můžete narazit na sublimity pojištění. Jedná se o omezení celkového pojistného plnění. K nejčastějším sublimitům se řadí pojistný limit na věci uložené ve vedlejších prostorách (garáži, sklepě apod.).

Příklad: Sublimit na věci uložené ve vedlejších prostorách pojišťovna stanovuje na 30 % z pojistné částky. Pokud si domácnost pojistíte na 1 milion korun, za věci uložené v garáži vám pojišťovna vyplatí maximálně 300 tisíc korun.

Sublimit může být stanoven rovněž maximální částkou, a to i na konkrétní předměty. Velmi často se setkáte například se sublimitem na elektroniku nebo na cennosti (šperky, starožitnosti).

Příklad: Pojišťovna stanovuje sublimit na elektroniku 30 tisíc korun. Pokud jste jen televizi pořídili za 50 tisíc korun, je očividné, že máte pojištění nastavené špatně.

V jakých cenách pojišťovna poskytuje plnění

Před podpisem pojistné smlouvy si pečlivě nastudujte, jakým způsobem pojišťovny přistupují k plnění v případě pojistné události. Nejčastěji se setkáte s plněním v nových cenách, pojištění domácnosti na časovou cenu by vás mohlo nepříjemně překvapit.

• Nová cena je cena, za níž pořídíte stejnou nebo srovnatelnou věc v dnešních cenách. Jednoduše řečeno vám pojišťovna vyplatí takovou částku, abyste si nakoupili nové vybavení ve stejné kvalitě. Vzhledem k současné inflaci bude nová cena pravděpodobně výrazně převyšovat původní pořizovací cenu.
  
  

• Časová cena je cena, kterou mělo vybavení těsně před pojistnou událostí. Stanoví se z pořizovací ceny s přihlédnutím k opotřebení či jinému znehodnocení věci. V určitých situacích však může dojít naopak ke zhodnocení, jako je tomu například u starožitností, jejichž hodnota v čase roste.
  
  

• Obecná cena je cena, za níž můžete danou věc prodat právě teď v místě pojištění, např. za kolik byste vybavení prodali v bazaru.

Češi pojištění majetku dlouhodobě podceňují

Na rizika podpojištěného majetku upozornilo tornádo na Moravě v roce 2021. Situace se od té doby ještě zhoršila a kvůli vysoké inflaci se podpojištění majetku dále prohlubuje. „Z detailních výsledků členských pojišťoven působících v tomto segmentu vyplývá, že aktuálně se neočekává existence podpojištění pouze u 30 % pojistných smluv u nemovitostního pojištění občanů. U dalších cca 14 % pojistných smluv výše podpojištění vychází do 10 % a dále již významný rozsah podpojištění v úrovni od 20 % do 49 % nastává u 41 % pojištěného portfolia a u zbývajících 15 % smluv dokonce výše podpojištění přesahuje úroveň 50 %,“ upřesňuje Petr Jedlička, pojistný analytik České asociace pojišťoven.

Z průzkumu asociace vyplývá, že pojištění domácnosti má uzavřeno 65 % Čechů a 55 % obyvatel má pojištění nemovitost.