Splátkový kalendář a vše, co jste o něm chtěli vědět

Se splátkovým kalendářem, coby plánem všech vašich budoucích splátek, se setkáte ve chvíli, kdy si sjednáte spotřebitelskou půjčku, úvěr nebo hypotéku. Domluvit se na něm ale můžete i tehdy, pokud vybrané instituci dlužíte větší částku, kterou nejste schopni jednorázově uhradit. Jak si ho správně nastavit, aby vám co nejvíce vyhovoval a nepůsobil zbytečné komplikace?

Co to je splátkový kalendář

Splátkový kalendář je soupis dohodnutých splátek mezi klientem a věřitelem. Z tohoto dokumentu (plánu) se dozvíte vše o termínu splatnosti i počtu a výši jednotlivých splátek, na kterých jste se dohodli s poskytovatelem úvěru/půjčky/hypoték při podepisování úvěrové smlouvy.

Na základě tohoto dokumentu máte povinnost ke stanovenému datu odeslat každý měsíc splátku půjčky, kterou jste si u banky nebo nebankovní společnosti sjednali. Dle splátkového kalendáře je většina splátek splatná ke stejnému dni v měsíci, proto je nejjistější nastavit si trvalý příkaz k úhradě, kdy se z běžného bankovního účtu platba pravidelně každý měsíc strhne.

V případě hypotečního úvěru nebo dlouhodobé půjčky je možné vyměnit trvalý příkaz za inkaso, kdy bance nebo nebankovnímu poskytovateli půjčkového produktu povolíte, aby si sám každý měsíc odčerpal dohodnutou splátku z vašeho bankovního účtu a vy se tak už (v případě dostatečného zůstatku na účtu) nemusíte starat o to, jestli platba odešla, či nikoliv.

Na tomto místě je dobré zmínit, že i splátkový kalendář se může v čase měnit. Pokud například klient využije možnosti mimořádné splátky nad rámec dohodnutých plateb ve splátkovém kalendáři, upraví se podle výše mimořádné splátky i splátkový kalendář. Jiná je většinou i první a poslední splátka hypotéky, kdy se platí poměrná část.

Praktické rady, jak si splátkový kalendář nastavit

Aby závazek neohrozil váš osobní nebo rodinný rozpočet, je vždy potřeba důkladně propočítat, jak vysoké splátky jste schopni měsíčně hradit. Pomoci vám může půjčková kalkulačka. Pokud tak neučiníte, můžete se dostat do dluhové pasti, z níž nevede jednoduchá cesta.

Pro snazší rozhodování je dobré sepsat si poctivě na papír veškeré příjmy a výdaje. To proto, abyste věděli, jak velkou položku tvoří nezbytné výdaje a jakou máte rezervu pro nečekané situace. Finanční experti a odborníci se shodují, že nezbytné výdaje by měly činit maximálně 50 % vašich čistých příjmů. 20 % byste měli odkládat stranou jako rezervu na horší časy a 30 % si ponechat na běžné utrácení.

Metody a nástroje pro sestavení rodinného rozpočtu

17. 7. 2022|

Délka čtení: 9 min.

Náklady na život českým domácnostem se zvyšují, proto se vyplatí mít přehled o rodinných financích. K sestavení rozpočtu můžete využít různých metod a nástrojů, od jednoduchého zapisování do tabulky až po chytré mobilní aplikace.

A jak vlastně ideální měsíční splátku nastavit? Optimální samozřejmě je, pokud závazek splatíte pokud možno co nejdříve. Čím déle totiž půjčku splácíte, tím více za ni ve finále zaplatíte.

Na druhou stranu ani příliš vysoká splátka nemusí být výhra. Pokud přijde nečekaný výdaj, a vy nebudete mít rezervy, budete nuceni vzít si další půjčku a dostanete se tak do začarovaného kruhu, ze kterého není tak snadné uniknout.

Proto je ideální pohybovat se s měsíční splátkou maximálně do zmíněných 20 %, které byste měli ze svého platu pravidelně odkládat. Pokud by splátka tuto procentuální část překročila, budete muset omezit na čas své volnočasové aktivity, které byste měli financovat z dalších 30 %.

Specifika splátkového kalendáře

Informace o jednotlivých splátkách (jejich výši a termínu splatnosti) byste měli mít vždy napsány ve smlouvě, kterou s vybranou bankou nebo nebankovní společností podepisujete. Výjimkou jsou samozřejmě krátkodobé půjčky menšího objemu, kdy splátkový kalendář zpravidla neobdržíte, protože musíte vypůjčené prostředky vrátit v předem dohodnutém termínu jednorázově.

Specifikem je ovšem situace, kdy dlužíte vybrané instituci (bance, nebankovní společnosti, telefonnímu operátorovi apod.) tak vysokou částku, že ji nezvládnete splatit jednorázově a proto se na splátkovém kalendáři společně domluvíte. V takovém případě nedejte na „dobré slovo“ pracovníka na pobočce, ale chtějte písemnou dohodu, tzv. Smlouvu o uznání dluhu.

Do tohoto dokumentu se zapíše, že vy i společnost jste se dohodli na tom, že váš dluh činí určitou částku. Zároveň zde bude uvedeno, že jste si společně odsouhlasili splátkový kalendář. Pokud by vám splátkový kalendář nepovolili, rozhodně dluh nepřestávejte splácet a pravidelně hraďte alespoň takovou částku, kterou si můžete dovolit. Takový postup výrazně přidá na vaší serióznosti a spor nakonec může dopadnout mnohem pravděpodobněji ve váš prospěch.

Co vám hrozí, pokud splátkový kalendář nedodržíte

Na závěr musíme zmínit i situaci, kdy pravidla splátkového kalendáře porušíte. Stát se tak může z mnohých (a často velmi obtížně ovlivnitelných) důvodů. Mezi ty patří například těžká nebo vleklá nemoc, či ztráta zaměstnání. V takovém případě je potřeba pracovníka banky nebo nebankovní instituce neprodleně o situaci informovat a domluvit se na náhradním řešení (například odkladu splátek).

Pokud byste tak neučinili a situaci ignorovali, počítejte s vysokými sankcemi a pokutami, které mohou i sebevíce výhodnou půjčku pořádně prodražit. Navíc svým jednáním riskujete negativní zápis v registru dlužníků i hrozbu exekuce. Ke každé půjčce je proto dobré nastavit inkaso nebo trvalý příkaz a vyřídit si kvalitní pojištění schopnosti splácet.

Proč mi v bance nepůjčili? Ověřte svůj záznam v registrech

15. 6. 2022|

Délka čtení: 10 min.

Při žádosti o půjčku si banky každého žadatele důkladně proklepnou a zjišťují jeho úvěrovou historii. Máte z minulosti škraloup nebo aktuálně splácíte jiný úvěr a chcete vědět, zda to bude mít vliv na vaši současnou žádost o půjčku? Přinášíme tipy, jak zjistit vaši platební historii.