Nákup na splátky: Snadná cesta k novému telefonu, nebo k exekuci?

Nákup na splátky je oblíbenou možností financování elektroniky nebo vybavení domácnosti. Často se ale zapomíná na to, že se jedná o typ půjčky. A někdy velmi nevýhodný. Kdy nákup na splátky (ne)dává smysl? Vychází lépe pronájem zařízení? Nebo raději zvolit úplně jinou alternativu?

Jak funguje nákup na splátky?

Nákup na splátky vám umožní rozložit si cenu zboží do několika měsíčních splátek. Většinou se využívá pro nákup elektroniky, domácích spotřebičů nebo nábytku. Nákup na splátky nenabízí přímo prodejce zboží, ale úvěrová společnost – k těm nejznámějším patří Home Credit, Cofidis, Cetelem nebo Essox.

V dnešní době můžete využít nákup na splátky jak v kamenné prodejně, tak při online nákupech. Někdy musíte část ceny zaplatit předem – tzv. akontace činí například 10 % z ceny zboží. Většina nabídek je ale s nulovou akontací. To znamená, že při objednání zboží neplatíte nic a rovnou začnete s pravidelnými splátkami.

Jak vybrat nejvýhodnější splátkový prodej

Při koupi na splátky si většinou můžete nastavit výši splátek a dobu splácení podle svých možností. Čím nižší splátku si zvolíte, tím delší dobu budete splácet. Dále se zajímejte o výši úrokové sazby a RPSN – roční procentní sazbu nákladů. Čím vyšší RPSN, tím je půjčka dražší. Dívejte se také na celkovou částku, kterou zaplatíte. Z ní získáte jasnou představu, o kolik zboží přeplatíte oproti běžné kupní ceně.

Někdy narazíte na akční nabídku s 0 % RPSN – splátky bez navýšení. Za takovou půjčku nepřeplatíte nic navíc. Dejte si ale pozor na to, že musíte opravdu pečlivě dodržet podmínky smlouvy a neopozdit se ani s jednou splátkou. Jinak hrozí, že o výhodné podmínky přijdete.

Z tabulky vyplývá, že podmínky splátkového prodeje se u jednotlivých obchodníků velmi liší. A to i za předpokladu, že spolupracují se stejnou úvěrovou společností. Proto se někdy vyplatí nakoupit na splátky v dražším obchodě, který však nabízí výhodnější financování.

Co je potřeba k nákupu na splátky

• věk nad 18 let

• občan ČR nebo trvalý pobyt v ČR

• občanský průkaz + druhý doklad totožnosti

• bankovní účet

• pravidelné měsíční příjmy (např. výpis z účtu, potvrzení o pracovním poměru, potvrzení o starobním/invalidním důchodu či rodičovském příspěvku)

Podle dodaných podkladů úvěrová společnost posoudí, jestli jste schopni půjčku splácet a nákup na splátky vám schválí, nebo ne. Stejně jako jiné půjčky, ani nákup na splátky se neobejde bez nahlížení do registru. Pokud je vše v pořádku, trvá vyřízení splátkového prodeje jen pár minut a zboží si hned odnesete domů.

fallback mark

• Na jednom místě koupíte zboží i vyřídíte půjčku.

• Můžete si rozložit drahý nákup na delší dobu, aniž byste jednorázově zatížili rodinný rozpočet.

• Pokud se jedná o nákup na splátky bez navýšení, neplatíte žádné úroky ani poplatky.

• Obvykle si můžete nastavit výši splátek, dobu splácení i výši akontace podle sebe.

• Financování vyřídíte během pár minut a zboží si hned odnesete.

Příklady, kdy se může nákup na splátky vyplatit

• Koupíte si lednici na splátky, protože se vám ta stará porouchala a jednorázová platba by vyčerpala veškeré vaše úspory.
  
  

• Pořídíte dítěti notebook na splátky bez navýšení, protože ho potřebuje pro studium na vysoké škole.
  
  

• Koupíte televizi na splátky bez navýšení. Tak ji získáte za běžnou kupní cenu, ale nemusíte ji zaplatit najednou, a tudíž udržíte měsíční rozpočet bez větších výkyvů.

Nevýhody nákupu na splátky

• Úrokové sazby a poplatky bývají vyšší oproti běžným spotřebitelským půjčkám.

• Pokud se nejedná o nákup na splátky bez navýšení, celkově zaplatíte za zboží o několik tisíc více.

• Splátky na první pohled vypadají nízké a půjčka se nabízí hned při koupi zboží. To může lákat k impulzivním nákupům a nadměrnému zadlužení.

• Nákup na splátky se ukáže v registrech a zhorší vaše kreditní skóre. Tím si můžete znesnadnit získání jiné půjčky nebo hypotéky.

• Když splátky nezaplatíte včas, hrozí vám vysoké sankce. Snadno se tak dostanete do dluhové pasti, která může skončit až exekucí.

Příklady, kdy vás nákup na splátky může dostat do problémů

• Kupujete si na splátky věci, které nutně nepotřebujete a jsou nad vaše finanční možnosti – např. televize s největší úhlopříčkou, nejnovější model iPhone.
  
  

• Pořídíte si věci, které vám vydrží kratší dobu, než po kterou je splácíte – např. telefon rozbijete za 1 rok, ale splátky máte na 3 roky.
  
  

• Nakoupíte na splátky, aniž byste měli jakoukoliv finanční rezervu. Když vám vypadnou příjmy kvůli ztrátě zaměstnání, ze dne na den nebudete schopni půjčku splácet.
  
  

• Neodhalíte reklamní pasti prodejců. Slyšíte lákavá hesla jako mobil na splátky pro každého nebo nákup na splátky bez navýšení, ale nepročtete si podmínky akce.
  
  

Přečtěte si, co dělat při problémech se splácením

Pronájem zařízení jako alternativa k nákupu na splátky

Splátkový prodej už funguje desítky let, ale před pár roky se objevila ještě jiná alternativa, a to pronájem zařízení. Nabízí ho například Alza na mobilní telefony, notebooky a další elektroniku.

Pronájem mobilu funguje podobně jako leasing na auto. Používáte mobilní telefon a za to každý měsíc platíte sjednanou částku. Na rozdíl od splátkového prodeje ale telefon není váš. Po uplynutí sjednané doby ho musíte vrátit, nebo se nabízí možnost výměny za novější model. Vyplatí se tedy pronájem víc než nákup na splátky? Pojďme se podívat na podmínky u společnosti Alza.

Zdroj: alza.cz

Na první pohled se zdá pronájem jako jasná volba – za dva roky zaplatíte o téměř 6 000 Kč méně. Telefon ale samozřejmě nebude váš. Výkupní ceny použitého iPhone 13 se pohybují od 7 000 do 9 000 Kč podle rozsahu poškození. Jestliže se rozhodnete pro nákup na splátky a po 2 letech používání telefon prodáte, o něco víc se vyplatí právě splátkový prodej. Co dalšího vzít při rozhodování v úvahu?

Jak jinak financovat nákup spotřebičů a elektroniky

Odložená platba: Nakoupíte online za 0 Kč a zaplatíte až po 14 nebo 30 dnech. Hodí se v případech, kdy si chcete zboží nejdříve prohlédnout a pak teprve zaplatit. Po stanovené době musíte najednou uhradit celou částku. V ČR nabízí odloženou platbu například Twisto nebo SkipPay.

Spotřebitelský úvěr: Sjednáte si ho v bance nebo u nebankovní společnosti. Schválení půjčky u banky bývá složitější, ale často nabídne nejvýhodnější podmínky – RPSN už od 5 %. Vyplatí se zejména u dražších věcí, protože si splácení můžete rozložit na několik let.

Kontokorent: Jedná se o povolené přečerpání účtu. Můžete ho mít předschválený pro případ nenadálých výdajů. Úročí se pouze období, kdy jste na účtu v minusu. RPSN se pohybuje kolem 20 %. Využijete ho například v situaci, kdy vám k nákupu spotřebiče chybí jen pár tisíc, které dokážete během krátké doby splatit.

Kreditní karta: Můžete utrácet až do výše limitu a využít bezúročné období až 55 dní. Po jeho uplynutí ale naskakují dost vysoké úroky, RPSN je 20–30 %. S kreditní kartou nakupujte jen v případech, že vyčerpanou částku dokážete během krátké doby splatit – nejlépe během bezúročného období.

Na co si dát pozor při nákupu na splátky

1. Nulové navýšení s podmínkami: Nákup na splátky bez navýšení mívá často velmi přísné podmínky a občas obsahuje fígle, jak vás donutit je porušit – například datum poslední splátky připadá na jiný den než ostatní splátky.

2. Vnucování pojištění: Někteří prodejci trvají na sjednání pojištění schopnosti splácet, nebo vám ho automaticky připojí ke splátkovému prodeji. To může celkové náklady na půjčku výrazně navýšit.

3. Vyšší úroky než u spotřebitelského úvěru: Splátkový prodej mívá vyšší úrokové sazby než běžný spotřebitelský úvěr. U vyšších částek si proto raději porovnejte, jestli by vás výhodněji nevyšla půjčka v bance.

4. Příliš rychlé sjednání: V obchodě nad vámi možná vyčkává netrpělivý prodejce, online zase vše vyřídíte na pár kliknutí. Nákup na splátky je zkrátka někdy až příliš rychlý, přitom se zavazujete k půjčce i na několik let. Raději nic neuspěchejte a důkladně si přečtěte podmínky.

5. Opakované nákupy na splátky: U některých prodejců stačí projít ověřením schopnosti splácet jen při prvním nákupu na splátky. Když budete pravidelně splácet, další nákup vám schválí automaticky. Tak se ale rychle můžete předlužit.