Jak konečně začít spořit? Nejdříve „zaplaťte sami sobě“

Uplynulé měsíce ukázaly, jak důležité je mít finanční rezervy. Pracovníci z oboru gastronomie či služeb by jistě mohli vyprávět. Jasně, že není vše jen o penězích, ale rezerva pro strýčka příhodu vám těžké časy pomůže přečkat snáze.

Třeba se zrovna vás pandemie nijak přímo nedotkla a vaše příjmy nebyly omezeny. Ale nikdy nevíte, co může nastat. Nemusí jít hned o krizi celospolečenskou, která tak nečekaně kvůli onemocnění covid-19 přišla. Může vás potkat těžký úraz na kole, onkologické onemocnění, autonehoda… Těch „blesků z čistého nebe“ je nespočet. Mají společné to, že při absenci rezerv mohou navíc ohrozit vaši finanční stabilitu.

I průzkumy mluví jasně. Podle šetření společnosti Provident Financial nejvíce dopady omezení ekonomiky pocítili lidé bez úspor, finanční situace se zhoršila u 56 % z nich. Z výzkumu dále vyplývá, že adekvátní rezervy má jen opravdu málo Čechů.

Pětina lidí nespoří vůbec a jako důvod udává, že nemá z čeho. Uvedl to však i každý desátý v domácnostech s čistým měsíčním příjmem nad 40 tisíc. Podle Davida Šmejkala, ředitele Poradny při finanční tísni za absencí úspor stojí nedostatečná motivace si je vytvořit, podcenění rizika ztráty příjmu či nenadálých výdajů, případně malý přehled o vlastních financích. Finanční gramotnost Čechů je bohužel stále nízká.

Jak nejlépe spořit peníze

Přibližně pětina Čechů spoří pouze nárazově, když jim měsíčně nějaké finance zbudou. Ovšem tato strategie moc účinná není, 42 % těchto střadatelů má naspořeno jen okolo 10 000 korun. Jako optimální bezpečnou pohotovostní rezervu však odborníci udávají výši šesti platů. Pokud tedy vyděláte třeba 25 000 korun čistého, měli byste mít krátkodobou rezervu ve výši 150 000 korun.

Jak jste na tom vy? Jak se vám daří spořit a budovat vedle krátkodobé rezervy i ty střednědobé a dlouhodobé? Máte jasně daný systém a nastavené trvalé příkazy? Pokud ne, čtěte dále, jak si dát rodinný rozpočet do pořádku a začít správně spořit.

Odrazovým můstkem jsou příjmy versus výdaje

Nejprve vás čeká počítání, klíčovým údajem pro začátek je totiž vaše bilance. Měli byste si sestavit přehled svých příjmů a výdajů. Udělejte si tedy seznam všech čistých příjmů rodiny, neopomeňte ani různé dávky či výživné. Příjmy za delší časové období přepočítejte na měsíc. Následně sepište všechno, za co každý měsíc utrácíte. I výdaje placené jednou ročně – třeba pojistky – rozpočítejte na měsíce.

Díky konečným výsledkům zjistíte, kolik opravdu a za co utrácíte. Pravděpodobně začnete o svém rozpočtu více přemýšlet. Některá čísla budou možná dokonce i „zajímavým“ překvapením. Dokázali byste třeba hned z hlavy říci, kolik utratíte měsíčně za jídlo, jestli třeba zbytečně neplýtváte… Uvidíte, že díky přehledu uděláte různá opatření, která povedou ke stabilizaci rodinného rozpočtu.

Pokud je vaše finanční situace hodně napjatá a výdaje jsou téměř shodné s příjmy, měli byste přistoupit k nepříjemnému škrtání některých výdajů. Neřešený stav by do budoucna mohl znamenat spoustu problémů.

Jak spořit? Hlavně pravidelně

Pokud se každý měsíc (po zajištění veškerých nezbytných plateb a zajištění rizik prostřednictvím kvalitních pojistek) dostanete na kladný výsledek, máte z poloviny vyhráno. Byla by škoda částku bez rozmyslu utratit. Pokud byste se dostali na desetinu příjmu, bude to ideál. Deset procent z příjmu je částka doporučovaná odborníky, kterou byste měli odkládat. Samozřejmě ale čím více, tím lépe. Tyto finance není rozumné nechávat na běžném účtu. Když tam zůstanou, nejspíše i na ně přijde řada a utratíte je.

Rozumné tedy je, když si hned po datu výplaty nastavíte na částku kladného rozdílu trvalý příkaz či příkazy a obnos poputuje na spořicí účet, stavební či penzijní spoření a podobně. Zkrátka a jednoduše, pokud víte, že nemáte dostatečnou disciplínu, pomůže vám dobře nastavený systém v duchu hesla „nejdřív zaplať sobě“. Nemíchejte tak na běžném účtu peníze potřebné k měsíčním platbám s těmi, které jste schopni uspořit – ty mají své místo jinde.

Vedle vybudování dostatečné krátkodobé rezervy myslete i na svoje střednědobé cíle – třeba nové auto či rekonstrukce bydlení. Pro tento účel je ideálním finančním nástrojem stavební spoření či podílové fondy. Nezapomínejte ani na dlouhodobé rezervy, tedy spoření na penzi. O tom více v našem dalším článku Jak, kolik, kdy a proč začít spořit na důchod?