Začněte spořit na důchod už dnes

Spoříte si na důchod? Děláte dobře. Příjmy od státu vám zřejmě nebudou stačit. Počet seniorů roste a vlády už léta tápou, z čeho penze v budoucnu financovat. Roky zaslouženého odpočinku vám tak může znepříjemnit citelný pokles životní úrovně. 

V důchodu životní úroveň klesá 

Dnešní důchodci pobírají v průměru 19 440 Kč, což odpovídá 50 % průměrné mzdy. V roce 2050 může penzi pobírat až o jeden milion více důchodců než nyní, a to po delší dobu. Už nyní strávíte v důchodu zhruba 25 let a průměrný věk dožití se zvyšuje. Pokud odejdete do penze za 30 let, nemusí už částka stačit na pokrytí vašich základních potřeb. Důchodové spoření se stává důležitou součástí finančního plánování. 

Kdy začít spořit na důchod? 

Čím dříve, tím lépe. Při odchodu do důchodu potřebujete pro zachování důstojné životní úrovně alespoň 2 miliony korun (částka je individuální, měla by zohlednit vaše měsíční výdaje, výši státního důchodu a délku dožití). Pokud peníze začnete odkládat už ve 20 letech, postačí měsíčně spořit jen 1 320 Kč. Pokud si na důchodové spoření vzpomenete až v 55 letech, musíte měsíčně odkládat 13 500 Kč. 

Pojďme si propočet ukázat na konkrétním příkladu:

Petře je 35 let. Vydělává měsíčně 35 000 Kč. Na kalkulačce vypočetla, že její důchod bude 19 700 Kč. Pokud si chce zachovat stejnou životní úroveň, potřebuje našetřit na rentu 15 300 Kč měsíčně, tedy celkem 3 672 000 Kč (počítá s dožitím v penzi 20 let). Spořit by měla (při výnosnosti 4 % p. a.) zhruba 5 830 Kč měsíčně (při zohlednění daně 15 % z úroků).

Penzijní spoření s podporou státu 

Pokud chcete spořit se státní podporou, využijte doplňkové penzijní spoření. To už využívá cca 4,4 mil. pojištěných, kteří uspořili přes 10 miliard Kč. Pokud ukládáte alespoň 300 Kč, získáte státní podporu (maximální podpora je nyní 230 Kč, pokud si přispíváte 1 000 Kč a výše). Navíc získáte daňové úlevy i zvýhodnění příspěvku zaměstnavatele. Pokud chcete čerpat naplno všechny výhody (včetně maximálního daňového odpočtu), doporučujeme spořit 3 000 Kč měsíčně. 

Výhody a nevýhody doplňkového penzijního spoření

K výhodám spoření patří roční státní příspěvek až 2 760 Kč. K tomu můžete získat daňovou úlevu až 3 600 Kč ročně (při spoření 3 000 Kč měsíčně). Příspěvek můžete získat i od zaměstnavatele. Pro něj je výhodnější než přímé zvýšení vaší mzdy (do 50 000 Kč ročně nemusí hradit odvody). Můžete také využít předdůchod a odejít do penze už 5 let před řádným důchodem. Na rozdíl od předčasného důchodu vám nebude krácený státní důchod. 

Penzijní spoření má však i nevýhody. Kromě zajímavých zisků můžete skončit se ztrátou (vklady nejsou pojištěny). Část zisků také mohou spolknout poplatky za správu fondu. Peníze můžete v zásadě vybrat kdykoli po 12 měsících spoření, můžete ale přijít o státní příspěvek. Pokud si místo renty při odchodu do důchodu vyberete vyplacení jednorázové částky, bude zdaněna daní z příjmu (nyní 15 %). 

Jak penzijní spoření vybrat? 

Na trhu je nyní 9 společností, které mají v nabídce vždy několik investičních fondů. Kromě povinného konzervativního fondu nabízejí i dynamičtější formy spoření s vyšším výnosem, ale také vyšším rizikem. Rizikovost fondu zjistíte přehledně na škále 1-7, kdy 7 představuje nejvyšší riziko.

Při výběru fondu sledujte

• Jak dlouho působí na trhu: získáte tak informace o důvěryhodnosti a dlouhodobé výkonnosti.   

• Jakou má výkonnost: porovnání najdete na stránkách Asociace penzijních společností. 

• Jakou má rizikovost: čím vyšší rizikovost, tím pravděpodobnější jsou vysoké výnosy, ale také možné ztráty. 

• Jaké poplatky budete hradit: zákon stanovuje max. poplatky u konzervativních fondů 0,4 % ročně za správu fondu a 10 % ze zisku, u ostatních fondů pak 1 % ročně za správu fondu a 15 % ze zisku.
  
  

Další možnosti spoření na důchod 

Doplňkové důchodové pojištění není jediná varianta spoření na důchod. Státní příspěvek můžete získat i v případě stavebního spoření (vláda však uvažuje o jeho zrušení). Investování do akcií a podílových fondů může přinést dlouhodobě velmi zajímavé výsledky.

Na důchod se můžete zabezpečit i pořízením vlastního bydlení – bytu nebo domu. Odpadne vám pak starost, zda budete mít v důchodu na nájemné. Další možností je pořízení investičního bytu, ze kterého budete mít pravidelnou rentu v podobě nájmu. 

Přemýšlíte, že zainvestujete do nemovitosti, ale potřebujete na financování úvěr? Přečtěte si náš článek, kde jsme pro vás shrnuli nejen to, jestli se taková investice vyplatí:

Kdy financovat investici do nemovitosti úvěrem

22. 4. 2023|

Délka čtení: 6 min.

Investice do nemovitostí patří k nejoblíbenějším formám investic vůbec. Je to jeden z nejlepších způsobů, jak můžete investovat a zhodnotit své peníze. Platí to zejména ve velkých městech, kde je zájem o pronájem nemovitostí k bydlení nebo podnikání největší. Víte však, kdy se investice do nemovitostí finančním úvěrem vyplatí? A který způsob je pro vás nejvhodnější?

Pokud nemáte rádi riziko, můžete peníze uložit na spořicí účet. V tomto případě nehrozí ztráta (vklady jsou pojištěny), úroky ale nemusí pokrýt inflaci. Nezapomeňte na psychologický efekt: pokud spořicí účet označíte „na šťastný důchod“, hrozí menší riziko, že peníze impulzivně utratíte. A rada na závěr? Vždy využijte více finančních produktů – rozložíte tak riziko.