Jak funguje japonská půjčka? - 2. díl

V minulém článku jsme si uvedli základy fungování japonské půjčky, která je dnes známá už pod jménem Kamali. Nyní si přiblížíme další specifika, která se s touto půjčkou pojí.

Pozor na doplňkové služby

Mikropůjčky často obsahují řadu volitelných doplňkových služeb. Například posunutí termínu splátky, když nedáte peníze včas dohromady, atd. Tyto služby využít můžete a nemusíte, a proto nejsou zahrnuty v RPSN. Jejich využitím se vám ale půjčka pochopitelně prodraží.

Půjčku totiž vracíte jednorázově i s poplatkem. Pokud ale víte, že půjčku nestihnete vrátit včas, můžete si připlatit za prodloužení splatnosti půjčky.

K tomu je potřeba uhradit alespoň 10 % jistiny a zaplatit navrch poplatek 49 Kč za každou půjčenou tisícikorunu. Tím dojde automaticky k prodloužení termínu splatnosti o 30 dnů. Takto můžete půjčku rozložit až na 10 měsíčních splátek, tedy celkem můžete o odklad požádat devětkrát. Tím se vám ale půjčka výrazně prodraží.

Příklad

Půjčíte si 17. dubna 2020 částku 10 000 Kč. Splatit ji musíte do 17. května 2020 do 23:59. V květnu ale zjistíte, že tolik peněz mít nebudete, a tak si prodloužíte splatnost o 30 dnů. Podle pokynů zaplatíte alespoň 10 % z jistiny (tedy alespoň 1000 Kč) a poplatek 49 Kč za každou půjčenou tisícikorunu, tedy 490 Kč. Splatnost se vám následně posune o dalších 30 dnů až do 16. června 2020.

Jistina označuje částku, kterou jste si na začátku půjčili. I když už tedy dlužíte jen 3000 Kč z 10 000 Kč, jistinou se stále myslí 10 000 Kč, které jste si půjčili původně. Pokud tedy budete každý měsíc splácet 10 %, je to z jistiny, tedy z původních 10 000 Kč. Každý měsíc tedy musíte zaplatit minimálně 1000 Kč. Totéž se týká poplatku, který se rovněž počítá z jistiny, nikoli z aktuálně dlužné částky.

V praxi pak také situace může vypadat tak, že si půjčíte 10 000 Kč a devětkrát si odložíte datum splatnosti. To znamená, že v celkovém součtu zaplatíte 10 000 Kč, které jste si půjčili, 330 Kč jako poplatek za poskytnutí a 4050 Kč za 9 poplatků za prodloužení splatnosti. Celkem jste si tedy půjčili 10 000 Kč a vrátíte 14 380 Kč.

Co si jde ještě připlatit?

Připlatit si pak můžete i za řadu dalších doplňkových služeb. Za 49 Kč měsíčně vás bude Home Credit prostřednictvím SMS informovat o tom, že přijal vaši splátku půjčky, že se blíží termín splatnosti půjčky atd.

Pokud na peníze hodně pospícháte, můžete si za 199 Kč zaplatit tzv. expres výplatu. To znamená, že vám peníze přijdou na účet do 60 minut. Tuto službu ale Kamali umí jen pro vybrané banky.

Případně si můžete zaplatit službu “Bezpečná splátka”. Ta vám zaručí, že pokud například přijdete o zaměstnání, nebo u vás nastane nějaká jiná vážná událost, odloží vám společnost splátky dvakrát o 30 dnů. Tato služba stojí 99 Kč a je potřeba si ji sjednat už při vyplňování žádosti o půjčku, nikoli až ve chvíli, kdy už ji máte.

A co když nemáte na splacení?

Pokud nemáte v den splatnosti peníze ani na to, abyste splatili alespoň 10 % z jistiny půjčky a poplatek za odložení splatnosti o dalších 30 dnů, nabízí Kamali ještě další možnost.

Jednou z dalších doplňkových služeb je totiž odklad splátek tou formou, že pošlete pouze 1 Kč, Home Credit vám splátku půjčky odloží o 30 dnů a následně vám naúčtuje 99 Kč za každou půjčenou tisícikorunu. Tuto možnost ale můžete využít jen dvakrát.

O tuto službu není potřeba žádat. Home Credit automaticky počítá s tím, že když v den splatnosti zaplatíte 1 Kč a více, ale zároveň méně než 10 % z jistiny úvěru, chcete využít tzv. Korunový odklad. A odloží vám splátky o dalších 30 dnů s tím, že za každou půjčenou tisícikorunu z jistiny úvěru vám započítá 99 Kč.

V tomto případě by tedy poplatek za prodloužení splatnosti při půjčce 10 000 Kč nečinil 450 Kč, ale 990 Kč.

A co když nepošlete vůbec nic?

Problém nastává, když už tuto variantu využijete dvakrát, tudíž potřetí už to není možné, nebo když nepošlete v den splatnosti vůbec nic. Pak vám Home Credit může naúčtovat tzv. “objektivně vynaložené náklady”.

Účelně vynaloženými náklady se v tomto případě rozumí náklady spojené s tím, že vás společnost bude upomínat. Za to si podle obchodních podmínek může společnost naúčtovat maximálně 100 Kč měsíčně. Pokud ale reálné náklady budou vyšší, může se částka zvýšit.

Home Credit si ale tyto poplatky účtuje až ve chvíli, kdy jste v prodlení o více než 5 dní. To znamená, že jste 5 dní po splatnosti, nevrátili jste celou částku a nevyužili jste možnost si datum splatnosti prodloužit.

A také může vaši pohledávku předat k vymáhání třetí straně a může zahájit i proces soudního vymáhání.

Ve chvíli, kdy jste po splatnosti 29 dní a více, započítá vám společnost ještě i smluvní pokutu. To znamená, že 30. den po splatnosti úvěru vám naúčtuje smluvní pokutu ve výši 3 % z dlužné jistiny úvěru, přičemž maximálně vám takto naúčtuje 0,1% denně z dlužné částky.

Pakliže poplatky a úvěr nezaplatíte do 30 dnů od jeho splatnosti, může být předán k vymáhání inkasní společnosti.