Hypotéka pro mladé: Jaké jsou aktuální možnosti?

Chcete si pořídit vlastní bydlení, ale nemáte dostatečné úspory? Pokud jste mladší 36 let, můžete využít hypotéky pro mladé. Do věku 40 let se nabízí také státní půjčka pro mladé. Jaké další podmínky musíte splnit?

Hypotéka pro mladé v bance

Mladí lidé mají o hypotéky zájem častěji než dříve – to dokazují i statistiky. Dle průzkumu Hypoteční banky chce 57 % mladých Čechů financovat své bydlení pomocí hypotéky. Podle údajů České spořitelny tvoří objem hypoték ve věkové kategorii 18 až 36 let téměř polovinu nových hypoték.

Největší výhodou mladých lidí je, že si mohou zvolit maximální dobu splácení, která u většiny bank činí 30 let. Wüstenrot, mBank a ČSOB nabízí hypotéku dokonce na 40 let. Pro banku představují mladí lidé atraktivní klienty, jelikož do budoucna existuje pravděpodobnost, že jejich příjmy porostou, a tudíž nebudou mít problémy se splácením.

„V praxi je to tak, že většina klientů doplácí hypotéku ještě před plánovaným termínem. Čím jste starší a zkušenější, tím víc peněz vyděláváte a můžete si tím pádem dovolit i víc umořovat dluh a ušetřit na úrocích. Někomu také s umořením dluhu pomůže dědictví. S věkem zároveň roste touha mít životní kapitolu jménem hypotéka konečně uzavřenou a své peníze investovat někam jinam,“ říká specialista Marian Holub z České spořitelny.

Jaké podmínky mají mladí lidé v bankách

Hypotéka pro mladé nabízí kromě delší doby splácení i další výhody, a to jsou mírnější pravidla pro posuzování žadatelů o hypotéku. Česká národní banka stanovuje závazné požadavky, které musí žadatel o hypotéku splnit, aby na hypotéku dosáhnul. Jedná se o ukazatele LTV, DTI a DSTI.

Pro žadatele mladší 36 let platí tyto limity:

• LTV (poměr výše hypotéky k ceně nemovitosti) dosahuje maximálně 90 % hodnoty zastavené nemovitosti (běžně 80 %),

• DTI (poměr celkového zadlužení k celkovému ročnímu čistému příjmu) nesmí přesáhnout 9,5násobek (běžně 8,5násobek),

• DSTI (poměr mezi výší měsíčních splátek všech úvěrů a čistým měsíčním příjmem) nesmí převýšit 50 % (běžně 45 %).

Nicméně i u hypotéky pro mladé si dejte pozor na to, že do celkového dluhu i výše splátek se počítá nejen hypotéka, ale také všechny ostatní úvěry. Navíc mírnější hranice pro žadatele do 36 let se vztahuje pouze na úvěry, které slouží k nákupu vlastního bydlení, nikoliv na investiční nemovitosti.

Příklady, jak může vypadat hypotéka pro mladé

Pojďme si dané limity ukázat ještě na příkladu žádosti o hypotéku na nemovitost v hodnotě 4 000 000 Kč. Žadatelům o hypotéku pro mladé stačí jen 10 % z hodnoty nemovitosti, zbylých 90 % jim může půjčit banka – to znamená, že musí mít naspořeno jen 400 000 Kč.

Stejně tak mohou být celkově více zadluženi než starší žadatelé o hypotéku – celkové zadlužení může dosáhnout až 9,5násobku čistého ročního příjmu. Pro získání hypotéky na 4 000 000 Kč tak mladému člověku stačí příjem 421 000 Kč ročně, to znamená 35 000 Kč čistého měsíčně. Pokud si o hypotéku žádají partneři, jejich čisté příjmy se sčítají.

Výhodu mají mladí lidé také u maximální výše měsíční splátky – ta nesmí být vyšší než 50 %. To znamená, že při čistém měsíčním příjmu 35 000 Kč může jít na splátku hypotéky až 17 500 Kč.

Státní půjčka pro mladé

Další možností, jak získat peníze na bydlení, je státní půjčka pro mladé. Vyplácí se ze Státního fondu podpory investic. Mladí lidé mohou díky ní získat zvýhodněnou půjčku na pořízení bydlení výstavbou nebo koupí, případně na rekonstrukci.

Kdo může žádat o půjčku na bydlení pro mladé:

• žadatelé žijí v manželství či registrovaném partnerství,

• alespoň jeden z páru je mladší 40 let,

• o půjčku může žádat i jednotlivec do 40 let, pokud má v péči dítě do 15 let,

• žadatel nesmí být vlastníkem ani spoluvlastníkem obydlí (tato podmínka se netýká úvěru na modernizaci).

Podmínky státní půjčky pro mladé

Úvěr na modernizaci činí minimálně 50 000 Kč a maximálně 750 000 Kč. Doba splácení je stanovena na 10 let od uzavření smlouvy.

Na pořízení rodinného domu je maximální výše úvěru stanovena na 3 500 000 Kč, nejvýše 90 % skutečných nákladů na výstavbu nebo 90 % z kupní ceny (včetně pozemku).

Maximální výše úvěru na pořízení bytu je 3 000 000 Kč, nejvýše 90 % z ceny bytové jednotky. Doba splácení činí 30 let od uzavření smlouvy.

Úroková sazba státní půjčky na bydlení se stanovuje ve výši Základní referenční sazby EU pro Českou republiku, minimálně činí 1 %. Od 1. května 2022 je tato sazba 4,85 %. Fixuje se na pět let od uzavření smlouvy. Její aktuální výši naleznete na webu SFPI.

Nevýhodou půjčky pro mladé je, že pro každý rok fond vyhradí pouze určitý objem peněz, například pro rok 2022 činil 700 milionů korun. Obvykle se proto alokovaná částka vyčerpá během několika týdnů.

3 tipy, jak získat nejvýhodnější hypotéku pro mladé

1. Srovnejte si nabídky

Udělejte si představu, za kolik vám hypotéku nabídnou různé banky. Pomůže vám s tím online srovnání hypoték. Díky našemu srovnání získáte průměrně o 0,5 % nižší úrokovou sazbu oproti té oficiální.

2. Volte kratší fixaci

Hypoteční sazby v posledních měsících výrazně vzrostly, a proto odborníci doporučují spíše kratší fixaci. Předpokládá se, že sazby se budou v dohledné době opět snižovat. Z toho důvodu se vyplatí zvolit fixaci v délce 1–3 roky.

3. Zvyšte svoji bonitu

Při žádosti o hypotéku pro mladé posuzuje banka vaši bonitu, kromě toho si vás proklepne v registrech. Přitom spousta lidí si ani není vědoma, že tam má záznam. V bankovním registru se zaznamenává například to, že máte kreditní kartu nebo kontokorent, a to i v případě, že je nečerpáte. Zrušení kreditky je tak jednoduchý způsob, jak zlepšit své skóre při žádosti o hypotéku pro mladé. Podívejte se na další tipy, jak zvýšit svoji bonitu.