Co vše kryje pojištění stavby?

Každý, kdo má majetek, se ho snaží chránit. Ať už vlastníte rodinný dům, vilu, chatu nebo chalupu, jejich pojištění je na místě. Ukážeme vám, na co vše se vztahuje pojištění stavby a jaké možnosti pojištění nemovitosti aktuálně existují.

Pojištění majetku je jednou z nejvíce využívaných pojistek. Rizikům je totiž možné předcházet, ale nikdy se jim nemůžete úplně vyhnout. Pojistit si lze jak domácnost, tak samotnou nemovitost anebo dokonce rozestavěnou stavbu. 

Rozdíl mezi pojištěním domácnosti a stavby

• Pojištění domácnosti se vztahuje na zařízení, tedy na vybavení domu nebo bytu a zahrnuje například nábytek, elektroniku, starožitnosti a obrazy, kuchyňskou linku, podlahy, vestavěné skříně nebo výmalbu.

• Pojištění nemovitosti (jemuž se říká také pojištění stavby) se vztahuje na objekt samotný. V rámci tohoto typu pojištění je možné pojistit různé druhy nemovitostí: rodinný dům, rekreační chatu nebo chalupu, byt v osobním vlastnictví, družstevní byt nebo samostatně stojící garáž. K pojištění stavby lze přidat i vedlejší stavby. Tím mají pojišťovny většinou na mysli: garáž, dílnu, čistírnu odpadních vod, plot, vlastní komunikaci, bazén, studnu nebo vrt, skleník, zahradní altán a podobně.

Co vše ohrožuje vaši stavbu

Hlavním záměrem pojištění nemovitosti není zabránit vzniku škodné události, což ani není v lidských silách, ale adekvátně nahradit vzniklou škodu prostřednictvím pojistného plnění. Pojišťovny pomáhají zejména se škodami, které způsobí:

• požár a kouř,

• vichřice a krupobití,

• tíha a tlak sněhu nebo námrazy,

• zemětřesení,

• lavina, 

• náraz vozidla,

• voda (povodeň),

• výbuch (včetně rázové vlny),

• přímý úder blesku,

• pád letadla, stromů, stožárů nebo jiných předmětů na dům,

• sesuv půdy a zřícení skal. 

Připojistit si lze i další rizika, jako je zatečení vody (například v panelovém domě od sousedů), vandalismus a krádež, poškození skel a okenic, poškození spotřebičů zkratem (přepětí v elektrické síti) nebo poškození fasády (například posprejováním). 

Na co se vztahuje pojištění nemovitosti

Součástí pojištění stavby u domu, bytu, chaty a chalupy jsou věci připevněné – tedy stavební součásti vnitřního prostoru, konkrétně se jedná o následující:

• vnitřní příčky, zdi, stropy a sádrokartonové podhledy, 

• schodiště,

• rozvody vody, kanalizace, plynu a elektřiny (od veřejného řádu nebo přípojky do technického zařízení nebo spotřebiče),

• ohřívače vody, topná tělesa a kotle,

• odsavače par, datové kabely,

• lepené podlahové krytiny včetně plovoucích podlah,

• sanitární zařízení koupelen a WC,

• okna a dveře,

• obklady, malby, tapety,

• další věci obdobného charakteru, které jsou pevně připevněné ke stavbě.

Kromě toho pojištění zahrnuje i vnější součásti stavby, zejména:

• okapy,

• fotovoltaické panely, sluneční kolektory, tepelná čerpadla,

• antény nebo hromosvody,

• venkovní žaluzie či stavebně uzavřené verandy,

• topení a klimatizační jednotky,

• rozvody hasicích zařízení,

• další věci, které jsou pevně připevněné ke zdi.

Pojistit lze i rozestavěný dům

Do nemovitosti vkládáte své peníze už v průběhu stavby. I proto pojišťovny nabízí pojištění rozestavěných objektů, a to už s ohlášením stavebního úřadu nebo s vydaným stavebním povolením. „Po dobu výstavby, nejdéle po dobu pěti let od počátku pojištění, u nás platí zvýhodněná sazba pojistného. Doba výstavby končí nabytím právní moci kolaudačního rozhodnutí nebo tím, že v budově začne někdo trvale bydlet,“ vysvětluje Marie Petrovová z pojišťovny Allianz.

V rámci pojištění nemovitosti ve výstavbě není možné pojistit domácnost, stejně tak v rámci pojištění budovy nejsou kryté škody na sklech z nepojištěné příčiny. Pojistit naopak lze vedlejší stavby nebo zřídit pojištění porostů. Součástí našeho balíčkového pojištění je také pojištění odpovědnosti, ať již občanské nebo za škody z titulu jejího vlastnictví. Ty se však nevztahují na škody způsobené výstavbou,“ dodává Marie Petrovová.

Proč zvážit pojištění nemovitosti?

Kdo vlastní dům, byt nebo jinou stavbu, bere na sebe závazek a zodpovědnost. Jednou z hlavních výhod pojištění majetku je bezpečnost. V případě, že dojde k pojistné události, pojišťovna uhradí opravu do výše sjednané částky. Pojištění nemovitosti je vhodné především pro jejich majitele, u pronájmů dostačuje pojištění domácnosti, tedy vnitřního vybavení bytu.

„Pojištění stavby doporučujeme u všech nemovitostí, které vlastníte. Tedy u všech domů, bytů, chat a chalup. Pokud pojišťujete byt, například v paneláku, kde jste v pronájmu, stačí mít většinou pojištěnou domácnost. Stavba by pak měla být pojištěná jako celý bytový dům nebo samostatnou pojistkou majitele nemovitosti,“ uvádí Michal Kárný z pojišťovny Direct.

Jak určit limit pojištění stavby

Aby bylo pojištění majetku smysluplné, musí být správně nastaven limit pojištění stavby. „Pokud jde o pojištění stavby, tak dům byste měli pojistit na částku, za kterou by ho bylo možné znovu postavit. U bytu pak jde o částku, za kterou by bylo možné co nejvíce stejný byt ve stejné lokalitě v dané chvíli koupit,“ vysvětluje jednoduché vodítko Nela Maťašeje z pojišťovny Direct.

Určit správnou hodnotu nemovitosti, respektive limit pojištění stavby, není pro laika úplně jednoduché. Proto většinou potřebujete posudek odhadce, který majetek nacení. Při sjednání pojištění nemovitosti vám pomůže zapátrat v realitních inzerátech a podívat se, za jakou částku se prodávají podobné domy nebo byty v okolí a z této hodnoty vycházet. Užitečné mohou být i online kalkulačky, kde zjistíte alespoň orientační cenu nemovitosti. 

Nezapomeňte na to, že hodnota nemovitosti se v čase mění (což ukazuje například aktuální růst cen domů a bytů). Proto byste měli jednou za čas pojistnou částku aktualizovat, takzvaně valorizovat. Valorizaci lze udělat kdykoli a není nutné čekat na výročí pojistné smlouvy. „I v průběhu trvání smlouvy totiž mohou klienti něco rekonstruovat, přikoupit vybavení, a to je dobré v pojištění zohlednit. Pravidelnou valorizaci pak klientům nabízíme automaticky při obnově smlouvy,“ vysvětluje Marie Petrovová. 

Balíčky pojištění nemovitosti 

Většina pojišťoven nabízí jak pojištění nemovitosti (stavby), tak domácnosti – a zejména pak kombinace obojího. Některé připravily balíčky, z nichž si mohou klienti vybírat, ostatní nabízí výčet jednotlivých rizik a z nich pomáhají zájemcům sestavit pojištění na míru. Na kolik pak takové pojištění majetku vyjde, si můžete snadno spočítat v online kalkulátoru.