Co když nebudete moct splácet hypotéku? Situaci řešte co nejdříve

Zhruba čtvrtina Čechů má hypotéku. Ta se nejčastěji pohybuje okolo jednoho až dvou milionů korun. Až 66 procent Čechů si zvolilo splatnost 20 a více let. A kdo vám dá v dnešní době záruku, že se vám po dalších 20 nebo 30 let bude dařit stejně dobře nebo snad ještě lépe než v okamžiku, kdy si hypoteční úvěr vyřizujete? Stát se může cokoli, proto pro vás máme několik rad a tipů, co dělat ve chvíli, kdy nebudete schopni dostát svým závazkům.

Kdy může být splácení hypotéky ohroženo?

Existuje nespočet životních situací, v důsledku kterých se můžete dostat do prodlení se splácením hypotečního úvěru. Mezi ty nejčastější obecně patří rozvod, invalidita nebo dlouhodobá nemoc a s tím spojený pokles příjmů domácnosti, případně ztráta zaměstnání či úmrtí jednoho z manželů. V takovém případě budete stát před tím nejtěžším krokem – oznámit situaci, ve které nemůžete platit další splátky hypotéky, příslušné bance, u níž máte úvěr sjednaný. 

Nestrkejte hlavu do písku

V žádném případě nastalou situaci neignorujte, ale aktivně ji řešte. A to ideálně ještě před tím, než se dostanete do prodlení se splácením hypotéky (nebo kterékoli jiné půjčky). Zvažte, zda byste finančně neunesli splácení snížených splátek, a pokuste se na nich při osobním jednání dohodnout s bankou. Ideální je, pokud se dohodnete na splátkové dohodě, při které banka přepracuje podmínky úvěru, v souladu s nimi přistoupí na odložení či snížení splátek. 

• Měli byste vědět: U většiny bank a nebankovních společností je odklad splátek (splátkové prázdniny) zpoplatněn menší částkou, kterou je ale potřeba uhradit. 

Zesplatnění = stopka dalšímu půjčování

Pokud byste svou situaci ignorovali (tzv. dělali „mrtvého brouka“), pak může banka (nebo nebankovní poskytovatel) přistoupit k zesplatnění dluhu. K tomu dochází zhruba po 6 až 12 měsících. Co to znamená v praxi? Především to, že banka po vás bude v dopise požadovat jednorázové doplacení zůstatku jistiny + penále. Zesplatnění navíc bude zaneseno do registrů. V takovém případě je potřeba se připravit na to, že vám žádný bankovní dům minimálně po dobu 3 až 5 let opakovaně nepůjčí.

Následuje exekuce nebo přeprodání dluhu

Další kroky jsou velice individuální a liší se u jednotlivých bank i nebankovních společností. Zatímco některý poskytovatel hypotéky může zahájit exekuční řízení, jiný dluh odprodá vymáhací agentuře. Tyto pohledávky jsou velice zajímavé pro různé spekulanty, protože jsou zajištěné nemovitosti. Nebo také může pověřit vymáháním pohledávky interní nebo externí pracovníky. Nicméně tohle už není situace, kterou lze řešit jednoduše. Proto je dobré nenechat ji dojít až do tohoto stádia. 

Dostatečné rezervy + pojištění

Hypotéka je závazkem na několik (desítek) let. Proto je potřeba k ní přistupovat s respektem a notnou dávkou zodpovědnosti. Abyste měli dostatek financí pro splacení hypotéky i v nepříznivé situaci, je dobré si udělat dostatečné rezervy. Odborníci se shodují, že by měly činit alespoň šest po sobě jdoucích splátek. Vhodné je také odpovídající pojištění schopnosti úvěr splácet, kdy za vás pojišťovna převezme závazky a splátky bance posílá ona. Vždy je ale potřeba sázet pouze na známé a ověřené společnosti. Ne každé pojištění je totiž výhodné a vyplatí se.  Na vině jsou mnohdy nevýhodné podmínky, které leckdo při podepisování smlouvy přehlédne. Častým záporem pojištění obecně je i nepřiměřeně vysoké pojistné nebo nedostatečné pojistné limity či výluky z plnění.