Co je překlenovací úvěr? - 2. díl

Úvěrů a půjček je celá řada. Můžete mít účelové úvěry, neúčelové, krátkodobé, dlouhodobé, bankovní či nebankovní V minulém článku jsme se zaměřili na překlenovací úvěr ze stavebního spoření a na to, jak funguje. Nyní si přiblížíme jeho výhody a nevýhody a také to, jestli je výhodnější žádat o překlenovací úvěr, řádný úvěr nebo o hypotéku.atd. Co to ale znamená, když vám někdo nabídne tzv. překlenovací úvěr?

V minulém článku jsme se zaměřili na překlenovací úvěr ze stavebního spoření a na to, jak funguje. Nyní si přiblížíme jeho výhody a nevýhody a také to, jestli je výhodnější žádat o překlenovací úvěr, řádný úvěr nebo o hypotéku.

Výhody a nevýhody překlenovacího úvěru

Každý produkt má svá pro a proti. U překlenovacího úvěru patří mezi jednoznačné výhody to, že k jeho získání nemusíte mít naspořené velké finanční rezervy. O tento úvěr můžete zažádat prakticky ihned po uzavření smlouvy o stavebním spoření. To znamená, že prakticky ihned můžete čerpat peníze a získat celou částku, na kterou jste stavební spoření uzavřeli. V praxi to pak vypadá tak, že uzavřete smlouvu o stavebním spoření a ihned poté zažádáte o překlenovací úvěr.

Výhodou je určitě i fakt, že úroky, které za kalendářní rok zaplatíte na překlenovacím úvěru, si můžete odečíst z daňového přiznání. Jde o tzv. odečitatelnou položku z daňového základu. Potvrzení pro daňový úřad vám stavební spořitelna sama aktivně vystaví a pošle.

Naopak nevýhodou může pro někoho být fakt, že při splácení překlenovacího úvěru splácíte pouze úroky, nikoli dlužnou jistinu. Což znamená, že se vám dlužná částka nijak nezmenšuje. A nemáte ani možnost úvěr předčasně splatit. Jistina se začíná splácet až ve chvíli, kdy spadnete do řádného úvěru ze stavebního spoření. Tehdy se vám také začínají snižovat úroky.

Pozor na úrokovou sazbu

Když žádáte o řádný úvěr ze stavebního spoření, je situace dopředu jasná. Úroková sazba řádného úvěru ze stavebního spoření je totiž pro všechny klienty totožná bez ohledu na jejich bonitu, schopnost splácet atd. Už dopředu tedy víte, za jakých podmínek vám stavební spořitelna půjčí, a tyto podmínky jsou stejné pro všechny.

U překlenovacího úvěru to tak není. Úrokové sazby se v tomto případě pohybují v nějakém rozpětí a finální výše úrokové sazby závisí právě na vaší bonitě, na způsobu zajištění překlenovacího úvěru, na výši akontace, na samotné výši úvěru a také na době, která vám zbývá do přidělení řádného úvěru ze stavebního spoření. V podstatě tedy stavební spořitelna bude posuzovat vaši situaci podobně, jako ji posuzuje banka, když žádáte o půjčku.

Raději překlenovací úvěr, nebo řádný úvěr?

K všeobecně diskutované otázce patří i to, jestli je výhodnější sjednat si překlenovací úvěr ze stavebního spoření, nebo až řádný úvěr ze stavebního spoření.

Jednoznačně je finančně výhodnější sjednat si řádný úvěr ze stavebního spoření než překlenovací úvěr. U překlenovacího úvěru na rozdíl od řádného nesplácíte jistinu, ale jen úroky. Tím se vám půjčená částka nesnižuje a úvěr se vám tím prodražuje.

Řádný úvěr nebo hypotéku?

K další diskutované otázce patří i to, jestli se více vyplatí řádný úvěr ze stavebního spoření nebo hypotéka. To už ale tak jednoznačné není. Hodně záleží na vývoji úrokových sazeb. V době, kdy úrokové sazby u hypoték klesají, mají lidé tendenci tíhnout spíše ke sjednání hypotečních úvěrů, protože stavební spořitelny často nemohou takto nízkým úrokovým sazbám konkurovat.

Naopak v době, kdy úrokové sazby u hypoték rostou, přiklánějí se lidé spíše k úvěru ze stavebnímu spoření.

Při porovnávání ale nesledujte jen úrokovou sazbu, ale i RPSN. Tato zkratka označuje tzv. roční procentní sazbu nákladů, jinými slovy udává celkovou nákladovost půjčky se všemi poplatky za rok.

Pokud vám při porovnání vyjde, že ze dvou srovnávaných půjček bude mít jedna nižší úrok a druhá nižší RPSN, znamená to, že v prvním případě sice máte nízký úrok, ale zaplatíte hodně peněz na dalších nákladech, zatímco v druhém případě je úrok vyšší, ale celkové náklady nižší. Výhodnější je pak pro vás půjčka s nižším RPSN.