Co je překlenovací úvěr? - 1. díl

Úvěrů a půjček je celá řada. Můžete mít účelové úvěry, neúčelové, krátkodobé, dlouhodobé, bankovní či nebankovní atd. Co to ale znamená, když vám někdo nabídne tzv. překlenovací úvěr?

Nejprve musíte mít stavební spoření

S překlenovacím úvěrem se v České republice setkáme pouze v souvislosti se stavebním spořením. Na základě něj vám pak stavební spořitelna tento úvěr nabídne.

Nejprve tedy musíte mít u některé z pěti stavebních spořitelen sjednané ono stavební spoření. Žádná jiná instituce totiž stavební spoření nabízet nesmí.

Stavební spoření je specifický druh spoření, kdy spoříte předem danou cílovou částku. Tato výsledná částka slouží na výstavbu bytu či domu, případně na jeho rekonstrukci, a dále pak na jiné stavební úpravy související s vaší nemovitostí.

V České republice je možné si stavební spoření sjednat u jedné z těchto stavebních spořitelen: Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka), Českomoravská stavební spořitelna (Liška), Raiffeisen stavební spořitelna, Modrá pyramida - stavební spořitelna, Wüstenrot stavební spořitelna.

Toto spoření se skládá z peněz, které pravidelně odesíláte na daný účet, dále u úroku z naspořené částky, a pokud splníte státem stanovené podmínky, tak také ze státní podpory.

Co je to překlenovací úvěr

K tomu, abyste dosáhli na tzv. řádný úvěr ze stavebního spoření, musíte splnit několik podmínek. Mimo jiné musíte spořit alespoň dva roky, a také musíte naspořit určité procento z cílové částky, zpravidla 20 - 40 %. Pokud tedy máte cílovou částku nastavenou na 300 000 Kč, řádný úvěr ze stavebního spoření získáte až poté, co budete spořit minimálně 2 roky a naspoříte 60 000 - 120 000 Kč (dle toho, kolik % po vás daná stavební spořitelna bude vyžadovat).

Do doby, než ale tuto minimální nutnou částku naspoříte, můžete využít právě překlenovací úvěr. Jinak je také nazýván meziúvěrem a je určen právě k tomu, abyste překlenuli období, po které nemáte splněné podmínky pro sjednání plnohodnotného řádného úvěru ze stavebního spoření. Po splnění těchto podmínek se úvěr překlopí do řádného úvěru ze stavebního spoření.

Překlenovací úvěry ze stavebního spoření jsou poskytovány s různou akontací. Některé stavební spořitelny nabízí možnost i nulové akontace, jiné vyžadují akontaci 20 - 40 %.

Jaké podmínky je potřeba splnit?

Překlenovací úvěr si můžete vzít jen v případě, že máte uzavřené stavební spoření a vykazujete dostatečný příjem k půjčení požadované částky. Tím ale splnění podmínek v zásadě končí. Stavební spořitelny nabízejí překlenovací úvěry prakticky ihned po uzavření smlouvy o stavebním spoření, ačkoli nemáte naspořeno vůbec nic a získáte tak celou cílovou částku, na kterou jste si stavební spoření původně sjednali. Někdy se můžete setkat s tím, že stavební spořitelně postačí, že máte stavební spoření uzavřeno u jiné stavební spořitelny, a překlenovací úvěr vám poskytne.

Od určité částky překlenovacího úvěru po vás stavební spořitelny budou vyžadovat ručení zástavním právem k nemovitosti.

Platí však, že peníze, které získáte díky překlenovacímu úvěru, musíte využít pouze v souvislosti s bytovými potřebami, tedy na koupi bytu, domu či jeho rekonstrukci.

Jak na sjednání a splácení?

Žádost o překlenovací úvěr podáte standardně u své stavební spořitelny, kde vám běží stavební spoření. Pokud pracovník uzná, že jste splnili podmínky pro získání překlenovacího úvěru, nabídne vám smlouvu. Pokud s ní souhlasíte, získáváte peníze. Ty můžete čerpat několika způsoby. Buď jednorázově, nebo postupně, ale i zálohově.

Následné splácení se ale liší od toho, jak se splácí klasické úvěry. U klasických úvěrů totiž měsíčně splácíte určitou částku, která jde jednak na úroky a jednak na splacení jistiny.

U překlenovacího úvěru je to jinak. Ve chvíli poskytnutí překlenovacího úvěru dojde k následujícímu. Vy nadále spoříte na své stavební spoření předem domluvenou částku. Tím si zajišťujete, že objem naspořených peněz roste a blížíte se k tomu, že až splníte podmínky pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření, překlopí stavební spořitelna překlenovací úvěr do něj.

Kromě toho ale splácíte úroky z překlenovacího úvěru, a to z celé poskytnuté částky, například z celých 300 000 Kč. To znamená, že platíte úroky i z částky, kterou jste zatím na stavebním spoření naspořili.

Až ve chvíli, kdy splníte podmínky stavební spořitelny pro to, aby vám poskytla řádný úvěr ze stavebního spoření (tedy splníte minimální nutnou dobu spoření a minimální nutnou naspořenou částku), překlopí spořitelna automaticky váš překlenovací úvěr do řádného úvěru ze stavebního spoření. Následně dále splácíte zbylou dlužnou částku, standardně tedy 60 - 80 % z cílové částky.

V následujícím článku si přiblížíme výhody a nevýhody takového úvěru a také to, jak se liší systém úrokových sazeb u překlenovacího a řádného úvěru ze stavebního spoření.