Ceny hypoték: Jaké jsou poplatky spojené s hypotékou?

Při vyřizování hypotéky většina žadatelů největší část pozornosti soustředí na výši úrokové sazby, případně RPSN. S hypotékou však souvisí celá řada dalších poplatků, jejichž seznam a výše se liší banka od banky. Ač se to nezdá, cenu hypotéky mohou výrazně ovlivnit.

Většina lidí si je vědoma, že hypotéka rozhodně není zadarmo a jsou s ní spojeny nějaké ty poplatky. Málokdo však ví přesně, o jaké poplatky se jedná, a jak moc mohou ceny hypoték (respektive celkové náklady na hypotéku) ovlivnit. Soustředit se čistě na úrokovou sazbu se nemusí finančně vyplatit.

Ceny hypoték: Úrok vs. RPSN

Než se pustíme do výčtu a popisu jednotlivých poplatků, vysvětlíme si podrobně dva velmi důležité pojmy související se všemi úvěrovými produkty - úrokovou sazbu a RPSN.

První úrok (úroková sazba) je pouze jeden z mnoha nákladů spojených s úvěrem. Úrok je poplatek neboli peněžitá odměna za poskytnutí půjčky, kterou je dlužník povinen splatit společně s jistinou a je definován procentním vyjádření zvýšení půjčené částky za určité časové období (např. rok).

Druhý RPSN znamená “roční procentní sazba nákladů” a jedná se údaj, který zahrnuje veškeré náklady spojené s poskytnutím půjčky. RPSN tedy umožňuje lépe vyhodnotit výhodnost či nevýhodnost vybraného úvěru. RPSN se udává v procentech a zpravidla je vyšší než úrok. Čím je RPSN vyšší než úroková sazba, tím vyšší jsou ostatní poplatky. Je-li RPSN a úrok stejně vysoký, pak s půjčkou nesouvisí žádné další poplatky.

Hypotéka a související poplatky

Banky se rády hájí tím, že s vyřízením hypotéky mají spousty práce, a proto si rády různé úkony zpoplatňují. Díky tlaku veřejnosti a silnému konkurenčnímu prostředí však dochází k snižování poplatků i jejich postupné eliminaci. Jistě se dočkáme dne, kdy ceny hypoték nebude ovlivňovat nic jiného než úrok.

Poplatek za schválení hypotéky

Kdysi běžný poplatek se pomalu a jistě stává historií. Dříve si banky za schválení hypotéky účtovaly poplatek ve výši x tisíc korun, dnes jej snižují až na nulu. Pokud si banka poplatek účtuje, může mít podobu pevně stanovené částky (např. 3 000 Kč) nebo je odvozen od výše hypotéky (např. 1,0 % z 2 500 000 Kč). Někdy bývá poplatek účtován pouze při fixaci úrokové sazby kratší než 5 let.

Poplatek za odhad ceny (expresní ocenění) nemovitosti

Jedním z požadovaných dokumentů je ocenění ceny nemovitosti. Některé banky či hypoteční makléři tuto službu zajistí zdarma (případně v rámci aktuální akční nabídky), většinou se však za odhad platí. Standardně se výše poplatku za ocenění pohybuje kolem částky 3 000 Kč u bytu a 4 500 Kč u rodinného domu.

Poplatek za správu hypotečního úvěru

S hypotékou je spojený úvěrový účet, za jehož správu a vedení si banky účtují pravidelný měsíční poplatek. Může to být zdarma, ale raději se předem ujistěte, kolik si banka bude účtovat a nebojte se vyjednávat.

Poplatek za čerpání hypotéky

Ani čerpání hypotéky není nic levného a zpravidla se týká hypoték, jejichž čerpání probíhá postupně (např. rekonstrukce a stavba). Za každé čerpání hypotéky může dlužník zaplatit “pár” stovek korun, ale i několik tisíc. Výše poplatku za čerpání musí být uvedena v sazebníku banky.

Pozor si dávejte také u poplatku ve výši 0 Kč. V takovém případě se předem dobře ujistěte, že není omezen počtem čerpání. Zdarma mohou být například pouze první čtyři čerpání a všechna následujících už jsou zpoplatněna vysokým poplatkem.

Poplatek za mimořádnou splátku či předčasné uhrazení

Tento poplatek naštěstí hodně ovlivnil spotřebitelský zákon z roku 2016, na základě kterého má každý dlužník právo každý rok uhradit 25 % z celkového dluhu bez poplatku. V případě předčasného splacení hypotéky si banky mohou účtovat pouze účelně vynaložené náklady související s tímto úkonem. V případě úmrtí či vzniku invalidity má dlužník právo splatit celou hypotéku bez sankcí.

Pojištění

Velmi často poskytovatelé hypoték schválení hypotéky podmiňují sjednáním pojištění a jeho vinkulací ve prospěch banky. Kdyby se klientovi cokoliv stálo, banka obdrží své peníze zpět právě z tohoto pojištění, ale klient nepřijde o nemovitost. Cena pojištění může měsíční náklady spojené s hypotékou značně navýšit.