Buďte připraveni na všechny živelné pohromy

Přírodní živly udeří svoji silou mnohdy nečekaně a působí velké škody na relativně malém území. Tornáda, vichřice, povodně, ale i krupobití nebo oheň a sníh představují v posledních letech podstatnou část pojistných událostí, které musí pojišťovny řešit. Jen loni vyplatily za škody na majetku 6,45 miliardy korun, což byl proti roku 2020 nárůst o 117 %. Proto je nezbytně nutné pojištění nepodceňovat a samotnou pojistku správně nastavit.

Živly se Česku nevyhýbají

Řádění živlů je v Česku stále častější. V letních měsících jde zejména o extrémní bouřky, které s sebou přináší záplavy, krupobití a vichřice. Pojišťovny nejčastěji řeší vytopené sklepy a garáže, ale i poničené střechy, zahrady a jejich vybavení. Výjimkou samozřejmě nejsou ani auta poničená kroupami.

Zcela extrémní byl rok 2021, který se do historie zapsal ničivým tornádem, jež řádilo na Břeclavsku a Hodonínsku v úseku 26 kilometrů a bralo s sebou vše, co mu stálo v cestě. Toto tornádo se rozsahem škod na majetku, které pojišťovny odhadly na 3,5 miliardy korun, dostalo vysoko na žebříčku největších škod z živelních událostí za posledních 20 let!

Rozmary počasí jsou ovšem jedním, nikoli jediným rizikem, s nímž musíme počítat. Obrovské škody dokáže napáchat i oheň, který má na svědomí kvartálně zhruba 1 200 pojistných událostí. Průměrná škoda z požáru se navíc z dlouhodobě stabilní hodnoty 367 000 Kč vyšplhala na současných 8 600 000 Kč. Za naprostou většinu požárů přitom může lidská nepozornost nebo chyba.

Na řádění živlů se můžeme připravit

Škody způsobené živly jsou v Česku poměrně časté. Šplhat se navíc mohou do astronomických výšin. Zkušenost s pojistnou událostí způsobenou přírodními živly má podle České asociace pojišťoven 79 % Čechů. Mezi nejničivější živly patří nepochybně:

• sníh,

• povodně, záplavy,

• tornádo, hurikán, vichřice,

• krupobití,

• požár, oheň.

Samotnému působení živlů se lze ubránit jen těžko, s vhodným pojištěním ale lze omezit alespoň finanční dopady. Při výběru vhodného pojištění nemovitosti a domácnosti je vždy dobré jednotlivé nabídky vzájemně porovnat, a to pomocí naší online kalkulačky.

Každé pojištění majetku má v základu pojištění proti živlům, vždy je ale důležité pročíst pojistné podmínky a zjistit, co všechno vybraná pojistka kryje.

Samotný výběr vhodného pojistného produktu také nepodřizujte pouze ceně pojistného, ale zejména pojistné ochraně a limitům pojistného plnění. Pozornost věnujte i výlukám, na základě kterých může pojišťovna pojistné plnění krátit nebo ho dokonce odmítnout úplně. Pojďme se nyní blíže podívat na jednotlivá rizika a specifika, kterým byste měli věnovat pozornost.

Sníh, led a námraza

Pojišťovny nejčastěji řeší škody způsobené tíhou sněhu nebo námrazou a mrazivým počasím. Výjimkou nejsou ani škody v podobě prasklého potrubí, polámání stromů a větví, které mohou poškodit i majetek pojistníka, ale i pády rampouchů z budov.

Důležitá je i zmínka o úrazech na zledovatělých chodnících, přičemž za tzv. „závadu ve schůdnosti” odpovídá podle Zákona o pozemních komunikacích vlastník budovy. U bytových domů jde často o obec, za rodinné domky ale odpovídá jejich majitel.

Při výběru vhodné pojistné ochrany proto zvažte nejen nutnost pojištění domácnosti a nemovitosti, ale také pojištění odpovědnosti, která pomůže pokrýt škody na majetku, zdraví a životech způsobené provozem vašeho majetku (v tomto případě jde typicky třeba o padající rampouchy, namrzlý chodník na zahradě apod.).

Problémem mohou být také výluky, v nichž je často uvedeno, že pojišťovna může plnění krátit za předpokladu, že vlastník objektu/nemovitosti zanedbal své povinnosti typicky třeba v těchto případech:

• Neodstraňování rampouchů a namrzlého ledu nebo sněhu ze střechy a okapů.

• Vlastník objektu neřešil zatékání vody z terasy.

• Majitel sezónních/rekreačních objektů nevypustil před zimou veškerá potrubí.

• Majitel způsobil škodu úmyslně, případně z nedbalosti nebo pod vlivem omamných látek (typicky drogy nebo alkohol).

Povodně, záplavy

Také voda je jedním z živlů, který dokáže napáchat obří škody. Mezi nejničivější patřily nepochybně záplavy ze srpna roku 1997, které zasáhly Moravu, Slezsko a východní Čechy a vyžádaly si několik desítek lidských životů.

Největší změřenou povodní byla ta z roku 2002, kdy se zvedly hladiny vody na řece Vltavě a Labi. V Praze tehdy podle vodohospodářů dosáhl průtok Vltavy úrovně pětisetleté vody a nejhůř katastrofu odnesly jihočeské Metly a středočeské Zálezlice, které povodně téměř vymazaly z mapy – podobně, jako v roce 1997 obec Troubky na Přerovsku.

Proto je potřeba ochránit majetek kvalitně nastaveným pojištěním nemovitosti i domácnosti s vysokými limity krytí. Pojištění proti povodni a záplavě bývá obsaženo v základních balíčcích pojištění majetku, vždy je ale potřeba ověřit limity pojistného plnění a rozsah pojistných rizik.

Cenu pojistného samozřejmě ovlivňuje nejen hodnota majetku (vždy doporučujeme pojišťovat nemovitost i domácnost v tzv. nových cenách), ale také lokalita, v níž máte nemovitost postavenou. Z hlediska rizika povodně a záplav totiž pojišťovny přihlížejí k tzv. Povodňové mapě, od níž se odvíjí nejen zmíněná cena pojištění majetku, ale také zda lze nemovitost v konkrétní zóně vůbec pojistit.

• Náš tip: Zónu, ve které se váš domov nachází, naleznete na stránkách České asociace pojišťoven v aplikaci Povodňové mapy.

Se škodami způsobenými povodní nebo záplavou souvisí i výluky. Jde především o situace, kdy:

• Je nemovitost postavená v oblastech častých povodní (uvádí se obvykle s periodicitou 10 let nebo nižší a jde zpravidla o 4. zónu).

• Je nemovitost součástí záplavových území stanovených nebo navržených úřadem (např. obecním) či správcem vodního toku.

• Byla škoda způsobená pronikáním nebo zvýšením hladiny podzemní vody do nemovitosti.

• Je škoda způsobená přímým vniknutím atmosférických srážek do budovy např. neuzavřenými stavebními otvory (okna, dveře…), netěsnostmi, apod.

• Dojde ke škodní události do 10 dnů (včetně) od počátku pojištění.

Tornádo, hurikán, vichřice

Obrovské škody má na svědomí kromě vody i vítr a s ním související vichřice a tornáda. Za celé 21. století na území Česka registrujeme téměř tři desítky tornád. Tím nejničivějším bylo výše zmíněné tornádo z roku 2021, které silně poničilo 7 obcí, vyžádalo si šest lidských životů a zranilo téměř 300 osob.

Návodů, jak ochránit majetek před silným větrem je nespočet. Nikdy ovšem nemáte stoprocentní jistotu, že vítr dům, či jeho okolí skutečně nepoškodí. Proto je potřeba i v tomto případě nastavit pojistku tak, aby kryla i škody způsobené silným větrem.

Pojišťovny v našich podmínkách kryjí škody způsobené vichřicí (a silnějšími větrnými jevy). Za vichřici je považován vítr s rychlostí 20,8 metrů za sekundu (cca 75 kilometrů za hodinu) a informace o síle pojišťovny čerpají zejména z dat Českého hydrometeorologického ústavu.

V případě řádění větru je potřeba opět sjednat jak pojištění nemovitosti, tak domácnosti. Když vám totiž spadlý strom zničí střechu, škody v tomto případě pokryje pojištění nemovitosti. Když ale větev z tohoto stromu propadne střešním oknem a rozbije drahou televizi, škodu můžete vymáhat za předpokladu, že máte uzavřené pojištění domácnosti. Pojištění domácnosti se vztahuje totiž na věci, které tvoří zařízení domácnosti a slouží k jejímu provozu nebo uspokojování potřeb jejích členů.

Nezapomeňte se seznámit s nejčastějšími výlukami z pojistného plnění. Pojišťovna může pojistné plnění krátit nebo dokonce úplně odmítnout například v těchto případech:

• Necháte otevřená okna nebo dveře do objektu.

• Okna a rámy v objektu stoprocentně netěsní a nápor lijáku nevydrží.

• Vítr podle měření Českého hydrometeorologického ústavu nedosáhl síly vichřice.

• Škoda byla vichřicí způsobena na nové přístavbě (například zahradní pergole), která při sjednávání pojištění na nemovitosti ještě nebyla.
  
  

8 tipů, kdy vám přijde vhod pojištění domácnosti a stavby

31. 1. 2022|

Délka čtení: 10 min.

Ač jste sebeopatrnější, můžou v životě nastat situace, které s vámi zacloumají a způsobí vám škody. Proto existuje pojištění. Pojistit si dnes můžete opravdu cokoliv, co je vám drahé. Vybavení domácnosti, sbírku umění i stavbu samotnou. Vysvětlíme vám, jaký je rozdíl mezi jednotlivými typy pojistek a proč vám v současné nejisté době přijdou vhod.

Krupobití

Obří škody dokáže napáchat i krupobití, které patří mezi třetí nejčastější živelnou katastrofu a za posledních deset let má podle České asociace pojišťoven na svědomí 12 % všech škod způsobených živly. Například v roce 2010 zasáhlo ničivé krupobití Prahu a její blízké okolí, kde způsobilo škody pohybující se okolo 1 až 2 miliard korun.

Podle České asociace pojišťoven činí průměrná škoda způsobená krupobitím zhruba 47 000 Kč. I tento jev sice bývá u naprosté většiny pojišťoven zahrnut v základních balíčcích škod způsobených živelnými katastrofami, abyste ale měli stoprocentní jistotu, že vybraná pojistka škodu skutečně pokryje, je dobré v pojistných podmínkách ověřit, zda bude kryta jen přímá škoda způsobená krupobitím (např. zničená střecha), nebo jestli pojišťovna klientovi uhradí i další – tzn. související náklady (např. za vysoušení nemovitosti).

Škody, které kroupy způsobí na samotné nemovitosti (např. na jejích obvodových zdech, střeše, oknech apod.) kryje pojištění nemovitosti. Vybavení, které se v dané nemovitosti nachází, je pak potřeba ochránit pomocí pojištění domácnosti.

Mezi nejčastější výluky z pojistného plnění patří v tomto případě:

• Situace, kdy poškozený nezasáhl včas při odvrácení škody (např. neutěsnění oken/dveří/děr ve střeše apod.)

• Nedbalost (např. otevřená okna/dveře) domácnosti.
  
  

Požár, oheň

Česku se bohužel nevyhýbají ani ničivé požáry, z nichž ten nejničivější propukl v dole na Březových horách u Příbrami 31. května 1892. Tehdy si vyžádal 319 lidských životů. Příčinou požáru byl neuhašený knot olejové lampy.

Průměrná škoda způsobená požárem se v posledních letech vyšplhala na 8 600 000 Kč. Za naprostou většinu požárů přitom může lidská nepozornost nebo chyba. Je proto nesmírně důležité nastavit a sjednat odpovídající pojištění nemovitosti a domácnosti s vysokými limity krytí a dostatečným rozsahem pojistné ochrany.

Při sestavování pojistky je také vždy důležité domácnost či nemovitost pojistit na takovou hodnotu, za kterou ji znovu při dnešních cenách a rostoucí inflaci postavíte a vybavíte novými věcmi. A to i za cenu vyššího pojistného. Pokud byste si totiž nemovitost nebo domácnost podpojistili, v případě požáru nemáte šanci za obdržené pojistné plnění vybavit nebo postavit nemovitost znovu.

• Mohlo by vás zajímat: Cena pojištění domácnosti se obvykle pohybuje okolo 5 000 Kč ročně. Konkrétní cenu si můžete ověřit nebo spočítat pomocí naší praktické kalkulačky.
  
  

Věnujte maximální pozornost výlukám z pojistného plnění, které většinou zahrnují:

• Zvláštní události (typicky válečné události, vnitřní nepokoje, terorismus apod.

• Úmysl (založení požáru úmyslně majitelem nemovitosti nebo osobou blízkou).

• Hrubou nedbalost (typicky hořící svíčka, prskavka na vánočním stromečku, nedopalek cigarety, zapomenutý hrnec na plotně apod.).

• Škodu způsobenou pod vlivem alkoholu nebo jiných omamných látek.

• Škodu, která vznikla nedbalou či neodbornou kontrolou a údržbou komínů (typicky vynechávání revizí, opravy svépomocí apod.).
  
  

Jak se vyhnout požáru v domácnosti

2. 5. 2022|

Délka čtení: 15 min.

Většina požárů v domácnosti způsobí lidská chyba –⁠ neopatrnost, nedbalost nebo ponechání dětí či domácích mazlíčků bez dozoru. Přitom chvilka nepozornosti může zavinit obrovské škody na majetku a především zdraví. Zjistěte, jaké zásady dodržovat, abyste předešli požáru v domácnosti i jak se s ohněm vypořádat, aby byly škody co nejmenší.

Pár slov závěrem

Rozmary přírody a počasí často nelze předpovídat ani se jim dost dobře vyhnout. Proto by měly být kvalitně nastavené pojistky naší prioritou. Jejich uzavření je ovšem jedním, nikoliv jediným krokem, který může rizika a škody způsobené řáděním živlů eliminovat.

Nesmírně důležité je pojistné smlouvy alespoň jednou ročně překontrolovat a případně aktualizovat. Aktualizaci smlouvy byste měli věnovat pozornost i v případě, kdy nemovitost rekonstruujete nebo pořizujete drahé vybavení, které navýší její hodnotu.