Banky zpřísnily podmínky úvěrů. Kdo hůř dosáhne na půjčku?

Před rokem byste půjčku získali bez problémů. Dnes ale banka vaši žádost zamítla. Co banky motivuje ke zpřísnění scoringu? A podle jakých pravidel vlastně posuzují vaši žádost o půjčku?

Vysoká inflace, nepříznivá ekonomická očekávání, ale také snižující se bonita klientů, kteří nyní platí vyšší nájem i energie. To vše vedlo v posledním čtvrtletí banky ke zpřísnění úvěrových podmínek u spotřebitelských úvěrů. Pro vás jako klienty to znamená jediné: na úvěr dosáhnete obtížněji.

Proč banky zpřísňují scoring?

Motivuje je hlavně nejistá ekonomická situace a nepříznivé očekávání ekonomického vývoje. Vysoký růst inflace zasáhl hlavně domácnosti. Ty mají vyšší životní náklady, vyšší platby za energie, a pokud jsou navíc zatíženy i hypotékou, řeší často i vyšší úrokové sazby u hypoték. To vše se odráží na jejich bonitě. Zároveň se snižují úspory domácností. Lidé tak vyrovnávají zvýšené životní náklady.

Přesný postup scoringu banky neprozradí

Jak přesně se scoring změnil? Odpověď znají pouze jednotlivé banky, a dělit se o ni nechtějí. Mají k tomu jednoduchý důvod. Brání se tomu, abyste si dopředu zjistili, jak přesně proces probíhá, a pak si připravili co nejpřesvědčivější žádost o úvěr.

Na co všechno si dát pozor u spotřebitelských úvěrů? Na toto téma jsme pro vás připravili článek:

Na co si dát pozor u spotřebitelských úvěrů

11. 4. 2023|

Délka čtení: 7 min.

Při výběru půjčky zkontrolujete úroky, spočítáte, kolik přeplatíte, a podpis smlouvy už je jenom formalita. Jenže pak se při prvním problému začnete divit, kolik pokut, poplatků a dalších smluvních podmínek jste vlastně  podepsali. Co teď? Poradíme vám, na co si dát pozor, jak se bránit, když podepíšete nevýhodnou smlouvu o půjčce, kdy je možné odstoupit od smlouvy a kdy je smlouva neplatná.

Samotný scoring provádí automaticky počítač. Jeho zpřísnění banky zavedou tak, že schvalovacím procesu někde „utáhnou šrouby”– zpřísní některá z kritérií, které vyhodnocují míru rizika, nebo některému z kritérií přičtou vyšší nebo nižší váhu. Která to mohou být?

Spláceli jste předchozí úvěry včas?

Banky v první řadě zjišťují, jak jste spláceli předchozí úvěry. Vaše úvěrová historie jim napoví, jak budete splácet v budoucnu (odborně tuto část hodnocení nazývají behaviorální scoring). Nahlíží proto do celé řady registrů:

• Bankovní registr klientských informací (BRKI),

• Nebankovní registr klientských informací (NRKI),

• Centrální registr úvěrů,

• registr SOLUS,

• registr exekucí,

• insolvenční rejstřík.

Pokud zjistí, že jste v minulosti neměli žádný úvěr, jste pro ně velkou neznámou – a pozitivní body nezískáte. Banka totiž nemá z čeho odvodit, jak se budete při splácení úvěru chovat. Pokud jste v minulosti úvěr čerpali, ale nespláceli ho řádně a včas, banka vám scoring zhorší. Ještě přísněji bude posuzovat vaši žádost, pokud jste v současné době v prodlení s jiným úvěrem.

Jak banky tuto část scoringu mohly změnit?

Vaše splácení ovlivňuje celková ekonomická situace. Vzhledem k inflaci a zvyšujícím se životním nákladům banky pravděpodobně snížily váhu u pozitivních faktorů jako řádné a včasné splácení.

Kolik vám je a jak žijete?

Banky posuzují i váš věk, pohlaví, zaměstnání, vzdělání nebo počet dětí (odborně tento scoring nazývají sociodemografický). Obecně platí, že čím nižší věk, tím lépe. Ze statistik také vyplývá, že ženy splácejí zodpovědněji než muži. Pozitivněji zároveň hodnotí žadatele s vyšším vzděláním a lukrativní profesí. Lékaře proto ohodnotí lépe než profesionálního řidiče. Také rodiče nezletilých dětí posoudí přísněji, neboť budou mít pravděpodobně vyšší životní náklady.

Jak banky tuto část scoringu mohly změnit?

Banky mohou nastavit, že určitý věk či profese je v současné době rizikovější než dříve. Například ženatý muž se třemi dětmi nově může představovat vyšší riziko. Nebo naopak, že mladá vysokoškolsky vzdělaná žena pracující jako lékařka už pro banku nemusí představovat takovou jistotu ve splácení jako dříve.

Jak vysoký máte příjem?

Důležitou částí scoringu jsou vaše příjmy (tzv. ekonomický scoring). Banka si vyžádá buď vaše daňové přiznání (pokud podnikáte) nebo potvrzení o příjmech za poslední 3 měsíce potvrzené od vašeho zaměstnavatele. Zajímá ji přitom hlavně, kolik prostředků vám zbyde pro splátky úvěrů.

Jak banky tuto část scoringu mohly změnit?

Zde velmi pravděpodobně banky upravily hodnocení výdělku. Kdo měl před dvěma lety plat 50 000 Kč čistého, zbylo mu na splátku úvěru mnohem více peněz než letos. Zdražily totiž nejen energie, ale i nájmy a potraviny.

Co nám řekly banky?

Zeptali jsme se přímo bank, jak přistupují ke změnám scoringu. Tajemný vzoreček nám neprozradily, zato poodhalily, jak hodnocení bonity spotřebitelů ovlivnila současná ekonomická situace.

Změnu v přístupu k posuzování výše příjmů potvrdila Komerční banka:

Hello bank provedla dílčí úpravy v oblasti posuzování bonity.

Airbank potvrdila, že zohlednila zvyšující se náklady na bydlení:

Banky se přísným scoringem chrání

Zdají se vám podmínky bank moc přísné? Možná ano, chrání ale i vás před špatným úvěrem a možným předlužením. Prověření vaší úvěruschopnosti (tedy důkladný scoring) musí banky v případě spotřebitelských úvěrů dělat ze zákona (§ 86 zákona o spotřebitelském úvěru).

Domácnosti o úvěry ztrácejí zájem

Zpřísnění scoringu vnímají i žadatelé o půjčky. Z šetření ČNB totiž vyplynulo, že více než dvě třetiny bank zaznamenaly pokles zájmu o spotřebitelské úvěry. Odrazuje je hlavně výše úrokových sazeb.

Chování klientů je pochopitelné. Vyšší úrokové sazby znamenají dražší půjčku, vyšší výdaje a mnohdy neúměrnou zátěž pro rodinný rozpočet. Spotřebitelé si nejsou jistí, jestli by při inflaci 17,5 % zvládli dlouhodobě úvěr splácet. Minimálně v prvním čtvrtletí 2023 ale banky výraznější změnu neočekávají.

A mohou spadnout do dluhové pasti

Menší dostupnost úvěrů dopadá nejvíce na příjmově nejslabší skupiny, pro které je nyní přístup k úvěru ještě těžší. Situaci pak mohou řešit tím, že požádají o úvěr u nebankovní společnosti.

Právě úvěr od nebankovní společnosti ale často může být cestou do dluhové pasti, kdy vlivem nejasných podmínek, neúměrně vysokých úroků a RPSN či různých skrytých poplatků nebudou dlužníci schopni své dluhy splácet.