90 % hypotéky: Jaké jsou jejich nevýhody?

Neustále se zvyšující ceny nemovitostí i pozemků kladou na žadatele o hypotéku stále vyšší nároky. Získat bydlení bez vlastních prostředků je dnes navíc už takřka nemožné. Našetřeno musíte mít ideálně 15 – 30 %. Existují samozřejmě i 90 % hypotéky, u kterých stačí mít reálně našetřeno „pouhých“ deset procent. I k nim se ale vážou určité nevýhody a získat je není ani trochu jednoduché.

Přísná nařízení ČNB

Ještě několik roků zpět jste u vybrané banky mohli čerpat 100% hypotéku. Hypotečním úvěrům bez vlastních prostředků ale už odzvonilo. Může za to doporučení a následně nařízení ČNB, které způsobilo, že od října 2016 banky už neměly poskytovat hypotéky nad 95 % LTV. Úvěry ve výši 85–95 % LTV poskytovat směly, ale jen do výše 10 % z celkového objemu úvěrů na bydlení. Pokud by limit překročily, musely by vysvětlovat důvody.

Další zpřísnění pak přišlo v roce 2017, kdy začalo platit doporučení, na jehož základě směly být hypotéky s objemem 80–90 % LTV poskytovány jen do 15 % podílu všech zajištěných nemovitostí. A hypotéky nad 90 % LTV by banky už neměly poskytovat vůbec. V současné době stále platí zmíněné pravidlo, že banky sice 90% hypotéky poskytovat mohou, jejich objem je ale notně omezený. I přesto na ně můžete po splnění určitých podmínek dosáhnout. Rozhodně to ale nebude zadarmo.

• Měli byste vědět: ČNB také doporučila, aby nebyly hypotéky schvalovány žadatelům, kteří by za jejich splátky vynaložili více než 45 % svého měsíčního čistého příjmu.

90 % hypotéka pouze v odůvodněných případech

Česká národní banka v rámci svého aktuálního doporučení nabádá, aby banky poskytovaly 90% hypotéky pouze v odůvodněných případech. Takovou hypotéku tak můžete získat pouze tehdy, pokud máte vysokou bonitu a výbornou platební morálku. Podle doporučení ČNB musí být totiž shledána a dokumentována vysoká pravděpodobnost splacení takového úvěru. A jak bonitu a důvěryhodnost v očích bank zvýšit?

• O hypotéku žádejte až ve chvíli, kdy budete mít stabilní a perspektivní zaměstnání (pracovní smlouva na dobu neurčitou).

• Plaťte veškeré své závazky včas

• Najděte vhodnou nemovitost, kterou můžete za hypotéku ručit

• Žádejte o hypotéku společně se spolužadatelem (např. manželem)

• Sjednejte si hypoteční úvěr do 35 let věku

Náročný schvalovací proces a vysoký úrok

S 90% hypotékou jsou spojeny určité nevýhody, které jsme ostatně už nastínili výše. Schvalovací proces je poměrně náročný a zdlouhavý. Do poslední chvíle navíc nemáte jistotu, že hypotéku opravdu získáte. Pokud vás banka shledá jako rizikového klienta, žádost o hypoteční úvěr jednoduše zamítne.

Překvapit vás mohou také splátky hypotéky a vysoký úrok. Hypotéka vás totiž zatíží na několik desítek let a je nutné připravit se také na to, že z vašeho domácího rozpočtu každý měsíc odčerpá nemalou částku. Proto je dobré při nastavení výše splátek dobře počítat a nevolit splátku, která jde – lidově řečeno „na dřeň“.

• Mohlo by vás zajímat: Oproti nejčastěji poskytovanému hypotéčnímu úvěru s 80% LTV jsou tyto 90% LTV výrazně dražší, a to v průměru o 1%.

Pokud byste navíc žádali o navýšení hypotéky, může se stát (a často se to také stává), že vám banka další prostředky neposkytne (a zpravidla ani nemusí poskytnout). Dodatečné výdaje je tak potřeba řešit jiným způsobem – např. spotřebitelským úvěrem, úvěrem ze stavebního spoření apod.