Co dělat při problémech se splácením

Co nejdříve kontaktujte poskytovatele půjčky
Obraťte se na dluhovou poradnu
Využijte konsolidace více půjček

Co dělat při problémech při spácení - Tomáš Srovnaný se drbe na hlavě, bankovky, žlutý vykřičník

Komunikujte s poskytovatelem půjčky

Nečekejte, až vám začnou chodit upomínky o nesplácení úvěru. Jakmile se dostanete do problémů, okamžitě kontaktujte poskytovatele půjčky. Nejlépe ještě předtím, než se opozdíte se splátkou. Čím dříve se spojíte s poskytovatelem půjčky, tím se zvyšuje šance na to, že se domluvíte na jednom z následujících řešení.
- Odklad splátek: Požádejte o něj, máte-li jen dočasné finanční potíže. Nejdříve se ovšem informujte, jak vysoké jsou poplatky za odklad splátek.
- Rozložení splátek: Při dlouhodobých potížích se pokuste domluvit na snížení měsíčních splátek a jejich rozložení do delšího časového období.
Pročtěte si smlouvu o půjčce a zjistitě, jak správně postupovat, na co má poskytovatel půjčky nárok a jaké sankce proti vám může uplatnit. Zároveň byste si měli udělat přehled o tom, kolik momentálně zvládnete splácet a navrhnout splátkový kalendář.

Pozor na dohodu o uznání dluhu

Jestliže se s poskytovatelem půjčky dohodnete na splátkovém kalendáři, obvykle bývá podmínkou, abyste podepsali tzv. dohodu o uznání dluhu. Méně seriózní společnosti se do ní často pokouší ukrýt neférová ujednání, například:

navýšení dluhu o poplatky a sankce,
tzv. notářský zápis, kterým dlužník do budoucna ztrácí možnost bránit se u soudu,
požadavek na další zajištění dluhu např. směnkou,
sjednání nového produktu na splacení původní půjčky (jiný úvěr nebo kreditní karta).

Dohodu o uznání dluhu lze později jen obtížně zpochybnit, proto ji raději nepodepisujte bez odborné rady.

Máte více půjček? Zkuste konsolidaci

Pokud splácíte více půjček, zvažte konsolidaci – spojení více půjček do jedné výhodnější půjčky s nižšími měsíčními splátkami. Do konsolidace lze zahrnout nejen půjčky, ale také hypotéku, kontokorent a kreditní karty. S žádostí o konsolidaci oslovte více společností, kdyby vás některá odmítla.

Sjednali jste si pojištění schopnosti splácet? Využijte ho
Pokud jste se do finančních problémů dostali kvůli dlouhodobé nemoci nebo výpovědi z práce, nejspíš budete mít nárok na plnění z pojištění schopnosti splácet. Proto se informujte u své pojišťovny, zda se na vaši situaci pojištění vztahuje.

Požádejte o pomoc odborníky

Spoustu dlužníků se vyhýbá řešení problémů se splácením, protože se nevyznají v dokumentech ke smlouvě nebo si nejsou jistí, jak přesně postupovat. Máte-li jakékoliv dotazy nebo obavy z jednání s poskytovatelem půjčky, obraťte se na dluhovou poradnu.

Pracovníci poradny vám zdarma poradí, jak se zachovat. Navíc vám pomůžou udělat si pořádek ve financích – navrhnou, kde byste mohli ušetřit nebo naopak zvýšit své příjmy.

Náš tip

Nechová se poskytovatel půjčky férově? Využijte pomoc finančního arbitra

Finanční arbitr je státem zřízený orgán, který mimosoudně řeší spory mezi spotřebiteli a finančními institucemi. U finančního arbitra můžete podat návrh na řízení, ale pouze za předpokladu, že vás ještě poskytovatel půjčky nežaloval u soudu. Řízení u finančního arbitra je bezplatné a nepotřebujete k němu právního zástupce. Pro podání návrhu využijte formulář na www.finarbitr.cz.

7 zásad jednání s poskytovatelem půjčky

Přebírejte poštu. I když dopis fyzicky neobdržíte, po určité době se považuje za doručený. Ignorováním pošty problémům neutečete, a navíc ztrácíte možnost účinně se bránit. Pokud nebydlíte na adrese trvalého bydliště, nechte do registru obyvatel zapsat svoji doručovací adresu.
Jednejte písemně. Veškeré dohody a námitky zasílejte věřiteli vlastnoručně podepsané v doporučeném dopisu. Podací lístky si uschovejte, stejně jako kopii vaší komunikace.
Schovejte si doklady o platbách. V budoucnu se vám mohou hodit výpisy z účtu, ústřižky složenek a další dokumenty, které dokládají uhrazené splátky.
Nejednejte pod vlivem emocí. Jestliže na vás věřitel tlačí, je nepříjemný a snaží se vás zastrašit, nedělejte žádná rozhodnutí.
Neslibujte nemožné. Zavazujte se pouze k tomu, co dokážete splnit. Je lepší splácet pravidelně nižší částku než slíbit vysokou splátku, kterou nebudete schopni uhradit.
Ptejte se, pokud vám není jasné, jak poskytovatel půjčky vypočítal dlužnou částku. Někdy jsou sankce nepřiměřeně vysoké a jejich vymáhání je protizákonné.
Vyhledejte odbornou pomoc. Obraťte se na dluhovou poradnu nebo finančního arbitra.

Zdroj: Zásady jednání s věřitelem od organizace Člověk v tísni

Co se stane, když potíže se splácením nebudete řešit

1
Upomínky
Když neuhradíte splátku půjčky včas, bude vás banka nebo nebankovní společnost vyzývat k úhradě pomocí e-mailů, SMS zpráv, telefonátů a dopisů. Tyto upomínky jsou obvykle zpoplatněné v řádech stovek korun. Kromě upomínek vám poskytovatel půjčky může naúčtovat ještě úroky z prodlení a pokutu za nesplácení.
2
Zesplatnění
Dle zákona má poskytovatel půjčky právo přistoupit k zesplatnění úvěru, pokud neuhradíte více než dvě splátky, nebo jednu splátku déle než tři měsíce. Zesplatnění znamená, že musíte v krátké době (zpravidla několik týdnů) doplatit zbývající dlužnou částku včetně úroků a pokut.
3
Vymahači
Jestliže neseženete peníze na doplacení dluhu v rámci jeho zesplatnění, poskytovatel půjčky většinou přistoupí k mimosoudnímu vymáhání za pomoci inkasní agentury. Ta se vás bude snažit donutit k zaplacení dluhu, často psychickým nátlakem a neetickým chováním.
4
Žaloba a soud
Posledním krokem bývá tzv. předžalobní upomínka. V ní vás společnost vyzve k uhrazení dlužné částky v určité době splatnosti, pokud chcete předejít soudnímu vymáhání. Když na ni nereagujete, je dalším krokem žaloba a soud. Obvykle soud rozhodne na základě předložených důkazů a rovnou vydá platební rozkaz.
5
Exekuce
Platební rozkaz ukládá, aby dlužník do 15 dnů zaplatil dlužnou částku navýšenou o náklady na soudní řízení a advokáta. Pokud částku nezaplatíte, má věřitel právo postoupit pohledávku do exekučního řízení. Exekutor může:
- zabavit vaše peníze na účtech,
- nařídit srážky ze mzdy,
- prodat váš majetek.

Co může exekutor zabavit? Peníze i auto ano, ale postel ani psa ne

10. 10. 2023|

Délka čtení: 5 min.

Exekutor vám může zabavit peníze i majetek, ale na určité věci sáhnout nesmí. Třeba postel, snubní prsten nebo váš pes jsou před exekutorem v bezpečí.

Jak získat peníze navíc na úhradu splátek

- Najděte si brigádu, zkrácený úvazek nebo jiný drobný přivýdělek.
- Využijte své schopnosti, za něž vám ostatní rádi zaplatí. Například přátelům a známým nabídněte úklid, hlídání nebo doučování dětí.
- Prodejte nepotřebné věci. Inzerát vytvoříte bezplatně online.
- Zvažte, zda byste mohli změnit pracovní pozici za lépe placenou.
- Vezměte si do bytu/domu spolubydlícího. To se může hodit obzvlášť v případě, že máte problémy se splácením hypotéky.

Srovnaný magazín

Bydlení
29. července 2024|Petr Woff
Jak vybrat klimatizaci do bytu, aby vás osvěžila a neohrozila
K českému létu stále častěji patří tropické dny, které bývají úmorné zejména v panelácích. Češi proto nakupují klimatizace, aby během teplotních špiček ochladili vzduch ve svých domácnostech a ulevili svému srdíčku. Někteří volí jednoduché přenosné modely, jiní investují do sofistikovaných nástěnných technologií. Poradíme vám, jaké klimatizace se hodí do bytu a které alternativy naopak vhodné nejsou.fallback mark
Energie Bydlení
10. června 2024|Petr Woff
Nová zelená úsporám 2024: Co se změnilo a jak žádat o dotaci?
Vláda navýšila rozpočet pro oblíbený dotační program, který slouží na zateplení bytových a rodinných domů, instalaci energetických zdrojů a jiné chytré investice. Nová zelená úsporám v roce 2024 nabízí českým domácnostem o 10 miliard Kč více, než bylo původně plánováno. Stoupla podpora pro komplexní renovace, například pro zateplení a souběžnou instalaci fotovoltaické elektrárny. Aktuální jsou také kotlíkové dotace, protože od září budou zakázány staré nevyhovující kotle.fallback mark
Úvěr Finance
22. května 2024|Jana Březinová
Nákup na splátky: Snadná cesta k novému telefonu, nebo k exekuci?
Nákup na splátky je oblíbenou možností financování elektroniky nebo vybavení domácnosti. Často se ale zapomíná na to, že se jedná o typ půjčky. A někdy velmi nevýhodný. Kdy nákup na splátky (ne)dává smysl? Vychází lépe pronájem zařízení? Nebo raději zvolit úplně jinou alternativu?
Hypotéka Úrok
15. května 2024|Jana Březinová
Úrokové sazby hypoték 2024
Úrokové sazby hypoték pozvolna klesají, ale nesnižují se tak rychle, jak by naznačoval vývoj sazeb ČNB. V průměru si hypotéku sjednáte s úrokovou sazbou 5,57 %. Do konce roku 2024 by nabízené sazby mohly začínat čtyřkou, v roce 2025 dokonce trojkou. Další vývoj závisí na situaci v ČR i ve světě.
Bydlení Energie Topení
14. března 2024|Petr Woff
Povinná výměna kotlů na tuhá paliva: Kdy a proč už si ve starém kotli nezatopíte?
Povinná výměna starých kotlů na tuhá paliva se blíží. Od 1. září 2024 nesmí být provozovány kotle 1. a 2. emisní třídy, původní termín vláda kvůli energetické krizi posunula. Zjistěte, zda se výměna týká i vašeho kotle.
Energie Elektřina Bydlení
22. února 2024|Petr Woff
Jaká je průměrná spotřeba elektřiny v rodinném domě a bytě?
V tuzemských domácnostech přibývají sušičky, myčky a další spotřebiče. Nejnáročnější však zůstávají elektrické přímotopy, akumulační kamna a tepelná čerpadla. Srovnejme různé distribuční sazby, které závisí na používaných přístrojích. Průměrná spotřeba elektřiny v české domácnosti vychází na 2 930 kWh/rok, zateplená garsonka však funguje daleko šetrněji než starý rodinný dům.
Finance Finanční gramotnost
31. prosince 2023|Magdaléna Kubečková
Dokud nás dluhy nerozdělí: Jak řešit finance ve vztahu?
Mluvíte doma o penězích? Pokud ne, měli byste začít. Téměř polovina partnerů před svými protějšky tají příjmy a výdaje. Tzv. finanční nevěra umí rozbít vztah stejně spolehlivě jako opravdová milenka. Pokud jí chcete předejít, vyložte karty (a nejen platební) na stůl nejpozději před společným stěhováním. Sladit byste měli společné finanční cíle i způsob, jak budete hradit běžné výdaje domácnosti.
Bydlení
29. prosince 2023|Jana Březinová
7 zásad, jak bezpečně pronajmout byt
Správně stanovit cenu, proklepnout si nájemníka a sepsat kvalitní smlouvu. To je jen pár zásad pro bezpečný pronájem bytu, které byste si měli pohlídat. Nechcete mít přece problémy s opožděným placením nájemného nebo poškozeným vybavením. Zjistěte, jak najít spolehlivého nájemníka i jak sestavit nájemní smlouvu, aby vás dostatečně chránila.
Bydlení Energie Elektřina
12. prosince 2023|Jana Březinová
Fotovoltaika v bytovém domě od 2023: Až do výkonu 50 kWp a bez souhlasu všech vlastníků
Od roku 2023 je instalace fotovoltaiky na bytový dům o dost jednodušší. Není potřeba souhlas všech vlastníků, ani sloučení do jednoho elektroměru. Existují dokonce čtyři způsoby, jak může SVJ provozovat fotovoltaiku a sdílet vyrobenou energii. Vlastníci bytů tak mohou ročně ušetřit 50–90 % na účtech za elektřinu.
Energie Bydlení Vytápění
19. listopadu 2023|Petr Woff
Srovnání nákladů na vytápění: Kolik zaplatíte za topení elektřinou nebo plynem?
Nejnáročnější zůstávají elektrické přímotopy, ale zdražil i provoz plynových a peletových kotlů, městských tepláren a tepelných čerpadel. Nižší jsou ceny palivového dřeva nebo uhlí. Nejlevnější topení mají domácnosti, které důkladně zateplily svůj dům a větrají přes takzvanou rekuperaci. Aktualizujeme porovnání nákladů na vytápění: kilowatthodina (kWh) stojí od 1 do 6 Kč.