Život rodin zdražuje. Kde šetřit?

V posledních měsících dramaticky vzrostly náklady na život. To přivedlo do problémů i rodiny, které dosud finančně vycházely. Pod hranici příjmové chudoby se dostalo 16 procent obyvatel.

Zdražují pohonné hmoty, energie i potraviny. Mnoho Čechů si podle průzkumu společnosti Cofidis proto dalo v letošním roce předsevzetí více šetřit. Nejlépe se jim to daří při nakládání s vodou, 87 procent lidí uvedlo, že se chovají při spotřebě vody úsporně. Podobně situace vypadá u energií – 83 procent Čechů šetří na vytápění a 81 na elektrické energii.

Některé domácnosti však příliš prostoru pro úspory nemají. Počet domácností s příjmem pod hranicí chudoby vzrostl z 9 procent na konci roku 2021 na 16 procent v květnu 2022, uvádí to projekt Českého rozhlasu Život k nezaplacení. Nárůst počtu rodin ve finanční tíži potvrzuje i Renata Bořkovcová z organizace Člověk v tísni. Do potíží se nově dostává střední třída – stačí nečekaný výdaj či nenadálá situace, jako je dlouhodobá nemoc, a domácnostem to značně zkomplikuje finanční situaci, jelikož nemají úspory.

Chudoba nejvíce ohrožuje seniory a samoživitele

Podle definice Českého statistického úřadu jsou lidé žijící v příjmové chudobě ti, kteří musí hospodařit s příjmem 14 782 korun na měsíc. Pro rodinu ve složení 2 dospělí a 2 děti je pak hraniční částka 38 500 korun měsíčně.

Nejvíce chudoba ohrožuje samostatně žijící seniory a samoživitele. S finančními problémy se potýkají zejména obyvatelé Karlovarského, Ústeckého a Moravskoslezského kraje, kde žije v příjmové chudobě téměř čtvrtina obyvatel. Naopak nejméně zasažená je Praha.

Velký problém představují exekuce. Důvodem, proč se do nich lidé dostanou, jsou přitom různé. Nemusí jít pouze o nerozvážnou půjčku – Bořkovcová popisuje, že někdy si lidé musí půjčit i na platbu energií či MHD. Kvůli lichvářským podmínkám půjčky se pak zamotají do dluhové pasti, z níž se jen těžko vystupuje.

Kromě příjmové chudoby se nově sledují příjmy obyvatel pomocí tzv. minimální důstojné mzdy. Ta představuje odměnu za práci na plný úvazek, která je dostatečně vysoká na důstojný život. Měla by pokrýt potřeby dospělého s dítětem, včetně volného času i spoření. V prvním čtvrtletí roku 2022 měla činit 33 909 korun hrubého, v Praze kvůli vyšším nákladům 39 974 korun, uvádí odborníci z platformy Důstojná mzda. Podle statistik bylo loni pod hranicí minimální důstojné mzdy zhruba 1,5 milionu lidí – na částku nedosáhne 48 procent žen a 35 procent mužů.

Jak si sestavit rodinný rozpočet?

Finanční plánování se týká každé rodiny. Rodinný rozpočet vám pomůže získat kontrolu nad výdaji a usnadní vám rozhodování ve finančních otázkách.

Prvním krokem je přijmout zodpovědnost za vlastní osobní finance a stanovit si cíl rozpočtu. Proč je pro vás důležité, abyste měli finance v pořádku? Chcete se zbavit dluhů nebo si našetřit na základ hypotéky? Jasně definovaný záměr vás motivuje, abyste stanovený rozpočet dodržovali.

Základem tvorby samotného rozpočtu pak spočívá v soupisu všech příjmů a výdajů, nejlépe rozdělených dle kategorií.

Jak sledovat příjmy a výdaje

Nejdříve si vytvořte seznam čistých příjmů. Tam patří veškeré finanční prostředky, které obdržíte za dané časové období. Nejjednodušší je sestavit si rozpočet na jeden měsíc.

Příjmy rozlišujte na pravidelné a mimořádné.

Pravidelné příjmy obsahují:

• mzdu ze zaměstnání,

• příjmy od státu (penze, rodičovský příspěvek),

• příjmy kapitálové a jiné (například příjmy z pronájmu bytu, úroky z úspor apod.).

Mimořádné příjmy zahrnují:

• mimořádné odměny a bonusy za pracovní výsledky,

• vyplacené dividendy z akcií,

• výhru v loterií nebo dědictví,

• finanční dary.

Dále si sestavte soupis výdajů. Zahrňte do něj opravdu vše, za co utrácíte. Opět rozlišujte mezi pevnými a mimořádnými výdaji. Nepravidelné výdaje můžete pro lepší orientaci rozpočítat na jeden měsíc.

Pravidelné výdaje tvoří: 

• nájemné či splátky hypotéky,

• splátky spotřebitelského úvěru,

• energie a služby (mobilní tarif),

• jídlo a drogerie,

• MHD či pohonné hmoty apod.

Nepravidelné výdaje zahrnují vše, co platíte třeba jednou za rok:

• doplatky na daních,

• pojištění (pojištění majetku, povinné ručení atd.),

• servis auta,

• dovolená nebo vánoční dárky.

Poctivě si sepisujte zejména kolísající výdaje – nákupy potravin, léků, oblečení. Na konci měsíce je pak můžete roztřídit do kategorií, jako jsou knihy, jídlo, zábava, oblečení. Výdaje si můžete rozdělit také na nutné a zbytné.

• Nutné výdaje musíte vynaložit za všech okolností (splátka hypotéky, platba nájmu nebo energií), protože vám zajišťují základní a nezbytné životní potřeby.

• Zbytné výdaje nejsou vždy nutné a můžete se jich vzdát, případně je alespoň omezit, aniž by to ohrozilo vaše základní potřeby (návštěvy restaurací, nákup dražšího jídla aj.).

Do rozpočtu uvádějte rovněž částky, které pravidelně ušetříte. To vám pomůže vytvořit si rezervu na nečekané výdaje.

Porovnáním příjmů a výdajů snadno zjistíte, zda vám prostředky přebývají nebo naopak scházejí. Optimálně byste měli být na konci měsíce v přebytku a vytvářet si rezervu. Může se stát, že kvůli nečekaným výdajům bude váš rozpočet dočasně v minusu. Pokud jde o výjimečnou situaci, nic se neděje. Takovou situaci můžete vyřešit pomocí vytvořené rezervy.

Pro sledování rozpočtu vám stačí jen tužka a papír. V poslední době si získaly oblíbenost také mobilní aplikace, například Spendee či Wallet. Podívejte se na všechny způsoby a nástroje, jak si sestavit rozpočet.

Jak začít lépe hospodařit

Přesahují-li však výdaje vaše příjmy dlouhodobě, měli byste to neprodleně řešit. Existují tři možnosti, jak si poradit s minusovým rozpočtem:

• navýšit dosavadní příjmy,

• snížit výdaje,

• snížit výdaje a zároveň navýšit příjmy.

Možnost půjčky zvažujte až jako poslední možnost, protože do budoucna její splátky zvýší vaše stálé a nezbytné výdaje. Pokud se přece jen rozhodnete pro půjčku, dejte si pozor na podvodníky a lichváře. Neschválila vám banka úvěr, protože jste již příliš zadlužení nebo máte nízké příjmy? Pak hrozí, že budete mít potíže se splácením, i když vám některá nebankovní společnost půjčku poskytne.

Jak navýšit příjmy

Mezi základní způsoby navýšení příjmu patří:

• brigáda nebo částečný úvazek,

• využití možnosti práce přesčas,

• změna pozice u stávajícího zaměstnavatele,

• změna práce či zaměstnavatele,

• zvýšení kvalifikace, případná změna oboru.

Komplikovaná situace nastává u osob, které si nemohou tak snadno obstarat přivýdělek. Jedná se zejména o seniory a samoživitele. Na druhou stranu často dosáhnou na některou z dávek sociální podpory či dávek v hmotné nouzi. Přitom o dávky si někdy lidé nezažádají jen proto, že o nich nevědí, nebo jim to přijde ponižující. Nicméně tímto přístupem své příjmy zbytečně krátí.

Jaká státní podpora se nabízí:

• příspěvek na bydlení na krytí nákladů na bydlení rodinám či jednotlivcům s nízkými příjmy,

• příspěvek na živobytí pro osoby v hmotné nouzi,

• příspěvek na péči o bezmocnou osobu.

Jak snížit výdaje

Rychlejší a snazší cestou k vyrovnanému rozpočtu je snížení výdajů. Za co utrácíte, můžete jednoduše sledovat třeba pomocí internetového bankovnictví.

Seřaďte si položky od nejdražších a zapřemýšlejte, kde byste mohli ušetřit. Nejprve si položte následující otázky:

1. Jde o zbytný nebo nezbytný výdaj? Posuzování nezbytnosti výdaje je pro každého individuální. Při snižování se primárně zaměřte na ty, které si označíte jako zbytné.

2. Za jak dlouho snížení daného výdaje pocítíte? U některých výdajů může jít o delší časový úsek – například refinancování úvěru, přestěhování apod. Déle obvykle zabere snižování nezbytných údajů.

3. Postačí snížení jednoho výdaje nebo je zapotřebí komplexní snížení a restrukturalizace výdajů?

Podívejte se na několik příkladů, co vám může přinést úspory.

• Úspora na energiích: využití energeticky nenáročných spotřebičům, úsporných žárovek, důsledné vypínání spotřebičů z režimu stand-by.

• Úspora na jídle: nákupy ve slevových akcích, menší nákupy, abyste jídlo nevyhazovali, ověření výhodnosti slevové akce. 

• Revize sjednaných produktů a smluv: refinancování hypotečního úvěru, konsolidace úvěrů, revize pojistných smluv, smlouvy s dodavateli energií či mobilními operátory.

• Úspora na dopravě: posouzení výhodnosti MHD vs. vlastní vůz, využití carsharingu, jízda na kole po městě.

Kde hledat pomoc

V první řadě musí být člověk otevřený tomu nechat si pomoci, ať už organizací nebo rodinou a přáteli. Lidé se obvykle stydí za to, že mají dluhy. Je to stigmatizující. Předně si tak musí uvědomit, že potřebují pomoc a mluvit o tom – často stačí jen malá pomoc, třeba s žádostí o příspěvek na bydlení.

Domácnostem s dluhy a exekucemi pomáhá také organizace Člověk v tísni. Provozuje dluhovou helplinku, po republice působí pracovníci v několika pobočkách a mobilních týmech. Organizace dokáže pomoci v různých fázích finančních potíží, včetně jednání s věřiteli, napadání nemravných smluv nebo posouzení, zda se vyplatí vstoupit do oddlužení.

Nedávno proběhla akce Milostivé léto, která se vztahovala na veřejnoprávní dluhy. Během této akce měl dlužník možnost doplatit pouze dlužnou částku plus malý manipulační poplatek, penále a exekutorské poplatky mu byly odpuštěny. Další kolo této akce se bude konat pravděpodobně letos na podzim.