Jak si půjčit chytře

Český národ je rekordně zadlužený. Po pandemii vzrostl zájem o hypotéky i běžné spotřebitelské úvěry. Vzhledem k rostoucí inflaci však domácnostem hrozí finanční problémy a potíže se splácením. Kde si půjčit, za jakých podmínek a co dělat, když se dostanete do potíží se splácením?

Jak si půjčují Češi? Zadlužení domácností roste

Podle údajů Bankovního a Nebankovního registru klientských informací dosáhl celkový dluh obyvatel ČR na konci prvního čtvrtletí roku 2022 výše 3,07 bilionu korun. Meziročně stoupl o rekordních 407 miliard korun. Důvodem byl pokračující zájem o hypotéky a oživení poptávky po běžných spotřebitelských úvěrech.

Asi 80 % z celkové dlužné částky tvoří hypotéky, které se považují za nejméně rizikové úvěry. Oblíbené jsou také půjčky na nákup auta. Češi využívají i menší spotřebitelské úvěry, nákupy na splátky, kontokorent či kreditní kartu. K nejrizikovějším produktům patří tzv. mikropůjčky. Pouze 17 procent Čechů říká, že si nikdy na nic peníze nepůjčilo.

Dosud klesal počet lidí, kteří nebyli schopni splácet své úvěry. To se však vzhledem k rostoucí inflaci, úrokovým sazbám i cenám energií a potravin může během následujících měsíců změnit. „Lidé by si měli uvědomit, že peníze a rozpočty je něco co se týká každého a měli by se o to zajímat,“ říká Jiří Rajl v podcastu. Přitom finanční gramotnost Čechů nepatří k nejlepším. Riziko zadlužení je nejvyšší u mužů ve věku mezi 27 až 53 lety se základním vzděláním žijících mimo Prahu.

Zvažte, na co si chcete půjčit

Než si půjčku vezmete, pečlivě zvažte, zda je opravdu nezbytná. Obecně se doporučuje uvažovat nad půjčkou pouze u věcí dlouhodobé spotřeby – daná věc by měla sloužit déle, než je doba splácení. Takové případy představuje například nákup nebo rekonstrukce bydlení, auto či vybavení domácnosti.

S opatrností lze půjčkou překlenout krátkodobé potíže vyvolané nečekaným výdajem, například rozbití pračky nebo ledničky. Ideálně byste pro takové případy měli mít finanční rezervu.

Nepůjčujte sina věci, bez nichž se snadno obejdete, jako je dovolená, dárky nebo luxusní elektronika. Radost totiž mohou rychle vystřídat starosti se splátkami.

Specifickým typem je pak půjčka na věci, které mohou zvýšit vaše uplatnění na trhu práce a zajistit vám tak vyšší příjem v budoucnu – například vzdělávání, kurzy či nástroje sloužící k vaší výdělečné činnosti (výkonnější počítač, nové nářadí). Taková půjčka dává smysl, i když samozřejmě také není bez rizika.

Kde si chcete půjčit?

Vždy přemýšlejte také nad tím, u koho si půjčíte. Existují různé možností – bankovní nebo nebankovní instituce, rodina či přátelé.

V případě půjčky od rodinných příslušníků a známých se sice obvykle vyhnete vysokým úrokům, na druhou stranu to může narušit vzájemné vztahy.

Bankovní půjčky vyžadují náročný schvalovací proces. Banka bude pečlivě zkoumat vaši bonitu, jelikož vyhledává méně rizikové klienty. Zpravidla nabízí vyšší úvěr za výhodnější úrokovou sazbu. Mezi další výhody bankovních půjček patří transparentní a bezpečné produkty, široká nabídka, možnost sjednat schůzku osobně či online, případně pojištění úvěru proti neschopnosti splácet.

Nebankovní půjčky poskytují nebankovní instituce, avšak také ony podléhají zákonným požadavkům a musí mít licenci České národní banky. Některé nebankovní společnosti přijímají i rizikovější klienty, to se pak odrazí ve vyšších úrokových sazbách. Dalším znakem nebankovních půjček je, že poskytují menší částky, případně se s nimi setkáte při prodeji na splátky přímo v obchodech.

Je lepší bankovní či nebankovní půjčka?

Ani odborníci se neshodnou. David Borges z Člověka v tísni radí jít nejprve do banky, kde si vedeme běžný účet. Díky tomu o nás ví banka takřka vše – jaký je náš pravidelný příjem i za co utrácíme. Díky tomu, že jsme pro banku čitelní, dokáže nám nabídnout výhodnější podmínky. Pokud nám i přesto banka úvěr neschválí, měli bychom to vnímat jako zdvižený prst.

Proto bychom se měli zamyslet, proč nám banka nechce půjčit a ne hledat dál a dál, dokud nám někdo nepůjčí. 

Jiří Rajl nevidí v nebankovních společnostech vyšší riziko, regulace jsou obdobné. Instituce se liší spíše poskytovanými produkty – banky se soustředí na vyšší úvěry, nebanky nabízí menší úvěry (např. spotřebiče na splátky). Oba odborníci doporučují nejdříve si nebankovní společnosti porovnat a prověřit. S tím pomůže Index odpovědného úvěrování sestavený organizací Člověk v tísni.

Index odpovědného úvěrování

Index porovnává dvakrát ročně podmínky malých nezajištěných půjček všech bankovních i nebankovních společností na českém trhu. Upozorňuje rovněž na skrytá rizika, která žadatel nemusí na první pohled odhalit.

Aktuální index, který Člověk v tísni zveřejnil v červnu letošního roku, posuzuje 42 poskytovatelů (bez ohledu na jejich souhlas s hodnocením) – 13 z nich jsou banky, zbytek nebankovní společnosti. Nabízené půjčky autoři sledují podle parametrů zařazených do třech kategorií – transparentnost, náklady a klientská vstřícnost a úvěrování. Poskytovatelé mohou získat maximálně čtyři hvězdičky. Autoři nedoporučují zvažovat půjčku u poskytovatelů s hodnocením dvě a méně hvězd.

Nerozhodujte se pouze podle výše úroku

Narazili jste na půjčku s nízkou úrokovou sazbou? Bohužel to neznamená, že máte vyhráno. Musíte zvážit i další proměnné, například RPSN, výši měsíčních splátek nebo pokuty při nesplácení.

RPSN, neboli roční procentní sazba nákladů, označuje celkové náklady spotřebitelského úvěru. Ukazuje, jak velkou část úvěru spolu se všemi dalšími poplatky musí spotřebitel uhradit během jednoho roku. Obecně platí, že čím je RPSN nižší, tím je finanční produkt výhodnější.

Kromě RPSN si všímejte, jaké další poplatky smlouva obsahuje. Může jít například o poplatek za sjednání, poplatky za změnu splatnosti či výše splátek, ale i poplatky za předčasné splacení. U nebankovních společností pak bývají velmi vysoké poplatky za opoždění splátek.

Pokud jste již ve finančních potíží, patří k velmi důležitým ukazatelům výše splátek. Musíte částku uhradit jednorázově? Jedná se o pravidelnou měsíční splátku? Nebo je půjčka sjednaná s tzv. revolvingem?

Největší problémy obvykle činí jednorázově splatné půjčky. Jsou drahé a bude problém je splatit naráz – např. si půjčíte 10 tisíc a za měsíc musíte splatit 13 tisíc. Je důležité si uvědomit, že v takovém případě se v jedné splátce hradí nejen úroky, ale také jistina.

Posouzení bonity

Banka i nebankovní instituce před schválením úvěru posuzují bonitu klienta, tedy schopnost splácet dluh. Čím je vaše bonita vyšší, tím spíše vám společnost úvěr schválí a nabídne lepší podmínky.

Na bonitu má vliv několik faktorů – příjmy a výdaje, dosažené vzdělání, povolání či počet dětí. Dále se společnost bude zajímat o vaši platební a úvěrovou minulost, resp. jak jste zvládali plnit předchozí závazky.

Úvěrovou minulost banky zjišťují v úvěrových registrech. Jedná se o Bankovní registr klientských informací, Nebankovní registr klientských informací a registr SOLUS.

To, že máte záznam v registru, neznamená automaticky negativní hodnocení při žádosti o úvěr. Do registru se totiž zapisují všechny půjčky, sjednané smlouvy (mobilní operátor, energie) a informace o tom, jak a jestli vše splácíte. Pokud jste v minulosti platili vše podle dohodnuté smlouvy, může to pro vás naopak znamenat přilepšení, protože budete pro banku spolehlivým plátcem.

Jestliže se nebankovní společnost prezentuje tím, že neověřuje záznamy v registrech, měli byste se před takovou společností mít na pozoru. Jedná se o společnosti přijímající extrémně rizikové klienty, za což si nechají zaplatit až lichvářské poplatky.

Co dělat, když nezvládáte splácet půjčku

Začněte jednat co nejrychleji. Nedělejte mrtvého brouka a neschovávejte se, pokud se vás bude poskytovatel snažit kontaktovat. Cestou do pekel je snaha pokrýt splátky novou půjčkou.

Při problémech kontaktujte banku či nebankovní společnost a informujte je o vzniklé situaci. Snažte se společně nalézt řešení, ať už jde o snížení splátek nebo jejich odklad. I pro finanční instituci bývá jednodušší s vámi situaci řešit. Pokud se ale ozvete až ve chvíli, kdy několik měsíců nesplácíte, na oboustranně výhodné řešení je už pozdě.

Co se stane, když nesplácíte

Při zpoždění plateb si společnosti mohou účtovat náklady za upomínky, požadují sankce za zmeškané splátky nebo za zesplatnění půjčky. Konečnou cenu mohou navýšit také vysoké smluvní úroky či úrok z prodlení.

Většinou bývá nejpřijatelnějším řešením požádat o rozložení splátek na delší časový úsek. To znamená, že měsíčně budete splácet nižší částku. To se hodí, pokud si nemůžete dovolit splácet například 5000 Kč, ale zvládnete splácet 3000 Kč. Mějte však na paměti, že celkově zaplatíte za úvěr více.

Pokud jste si vzali půjčku, kterou je potřeba splatit jednorázově, zkuste požádat o rozložení na měsíční splátky.

Pojištění neschopnosti splácet

Při podpisu smlouvy o půjčce si můžete sjednat pojištění neschopnosti splácet, které vás chrání v případě dlouhodobé neschopnosti úvěr splácet, například z důvodu ztráty zaměstnání, nemoci, úrazu či invalidity. Většinou se sjednává k velkým úvěrům, jako je hypotéka. Čím více rizik zahrnuje, tím bude pojištění dražší.

Konsolidace

Máte-li dluhů více, může vám pomoci konsolidace. Pomocí konsolidace sloučíte do jednoho všechny závazky, ať už jde o půjčky, splátky kreditní karty nebo kontokorent. Místo několika plateb tak budete posílat jen jednu částku.

Konsolidace vás dluhů nezbaví, půjčky stále splatit musíte, ale zpravidla za výhodnějších podmínek. Hodí se zejména pro krátkodobé drahé úvěry, které si můžete díky konsolidaci rozdělit do nižších měsíčních splátek na delší dobu. Nezapomínejte ale na to, že nižší splátky mohou znamenat výrazné prodloužení doby splácení půjčky, a tím pádem i celkově vyšší zaplacenou částku.

Nenechte se zlákat na navýšení úvěru, které vám společnosti v rámci konsolidace často nabídnou. Zbytečně byste se ještě více zadlužili. Stejně tak si dejte pozor na zajištění konsolidace, například pomocí nemovitosti. Sice tak nejspíš získáte výhodnější podmínky, ale hrozí, že přijdete o střechu nad hlavou.

Počítejte rovněž s tím, že konsolidace není schválena každému. Finanční instituce může vyhodnotit, že jste pro ni příliš rizikový klient, jelikož jste dlouhodobě nespláceli své závazky, a proto konsolidaci zamítne. Opět tedy platí, že hlavní je problémy neodkládat a vše aktivně řešit.

Oddlužení

Pokud máte dluhů více, nezvládáte je splácet a převyšují váš majetek, zvažte oddlužení. Jde o dlouhodobý a náročný proces, který by měl být až poslední možností, jak se s dluhy vypořádat.

Milostivé léto

Od 1. 9. do 30. 11. 2022 proběhne další kolo tzv. Milostivého léta. Jedná se o skvělou příležitost, jak se zbavit dluhů a exekucí u veřejnoprávní instituce (dluh na zdravotním pojištění, jízda na černo v MHD apod.).

Jedná se často o dluhy, které se ze stokorunových částek proměnily ve statisíce kvůli vysokým exekučním poplatkům. Během Milostivého léta je možné splatit pouze původní částku plus malý administrativní poplatek. K minulému kolu se přidaly i některé soukromé subjekty.