Jak se při pojištění nespálit

Když pojišťovna nabízí pojištění, slibuje perfektní ochranu. Ale jakmile dojde k pojistné události, otočí a odmítá plnění nebo ho krátí? Pojišťovny si u mnoha lidí získaly negativní pověst. Ale skutečně je chyba na jejich straně? Zjistěte, jak se orientovat v pojistných podmínkách, abyste neřešili problémy kvůli výlukám či podpojištění.

Podpojištění

Podpojištění patří u pojištění majetku k nejčastějším důvodům, proč pojišťovny neplní tak, jak si klienti představují. Vzniká v okamžiku, kdy je pojistná částka nižší než současná hodnota nemovitosti.

Jak uvádí Jitka Chizzola z pojišťovny D.A.S, v České republice často vnímáme pojištění jako nutné zlo a rozhodujícím kritériem pro jeho výběr není kvalitní ochrana, ale nízká cena. „Tady pořád narážíme na to, aby to bylo co nejlevnější. Je to potom problém, že pojišťovny musí klientovi říkat, ano, my bychom rádi, ale máte to podpojištěné.“

Nejvíce se podpojištění projeví u totálních škod, tedy při velkých požárech a živelních pohromách, jako jsou vichřice, povodně nebo záplavy. Pojišťovna vám ale bude plnění krátit i u menších škod.

Příklad podpojištění nemovitosti

Dejme tomu, že reálná hodnota vašeho domu činí 5 milionů korun, ale v pojistné smlouvě máte uvedenou pojistnou částku 2,5 milionu korun. Pokud dojde k pojistné události, bude vám pojišťovna plnění krátit.

• Když při požáru přijdete o celý dům, vyplatí vám pojišťovna maximálně 2,5 milionu korun.

• Při menší škodě, například 500 tisíc korun, vám pojišťovna bude plnění poměrně krátit, tudíž vám vyplatí jen 250 tisíc korun.

Pojistná částka by měla být nastavena tak, abyste si za vyplacené peníze mohli svou nemovitost opravit do původního stavu nebo ji při totální škodě znovu pořídit za aktuální ceny.

Podpojištění hrozí kvůli vysoké inflaci

Vzhledem k vysokému růstu cen nemovitostí a zrychlující inflaci byste podpojištění neměli podceňovat. V Praze vzrostla cena nemovitostí za poslední tři roky o více než 50 procent.

Podpojištění hrozí především u starších smluv a také v případech, kdy majitel provedl rekonstrukci či přístavbu, a tím hodnotu nemovitosti navýšil. Čím je smlouva starší, tím je u ní větší předpoklad podpojištění. Není výjimkou, že si lidé pojistnou smlouvu neaktualizují více než 20 let. To se ukázalo, když udeřilo tornádo na Moravě v roce 2021 – řada nemovitostí nebyla pojištěna vůbec, případně byla podpojištěna.

Pojišťovací experti doporučují provést aktualizaci smlouvy jednou za dva až tři roky. V současné době extrémní inflace se vyplatí smlouvu zrevidovat každý rok.

Indexace nepomůže vždy

Některé pojišťovny nabízejí tzv. indexaci – pojistná částka se automaticky navyšuje v průběhu pojištění. Nicméně indexace nezaručuje, že bude pojistná částka odpovídat aktuální situaci na trhu.

Jak říká Jitka Chizzola, je důležité nepředpokládat, ale pravidelně se s pojišťovnou spojit a o své pojištění se starat. Změna pojistné částky se obvykle dělá k výročí pojištění, ale můžete ji provést kdykoliv během trvání smlouvy.

Nadpojištění

Setkat se můžete i s tzv. nadpojištěním. To vznikne, když si nemovitost pojistíte na vyšší částku, než je její skutečná hodnota. Při pojistném plnění ale pojišťovna nevyplatí vyšší částku, než kolik činí odhadní cena nemovitosti. Za pojištění tak utrácíte zbytečně moc.

Podpojištění u vozidel

Podpojištění může nastat i u vozů v rámci havarijního pojištění.

Výluky z pojištění

Nespokojenost klientů pojišťoven vyvolávají také výluky. Jiří Pindur upřesňuje, že se nemá jednat o kličky pojišťoven, ale spíše o prevenci proti zneužívání pojištění. Výluky představují seznam rizik a událostí, které nepatří do pojistného krytí. Pokud se s nimi setkáte, pojišťovna vám škodu neuhradí.

Výluky bývají obvykle uvedené ve Všeobecných pojistných podmínkách, kde se vztahují k pojistné smlouvě jako celku, a v Doplňkových pojistných podmínkách, kde se dotýkají pouze konkrétních typů připojištění.

Neovlivnitelné výluky

Patří sem válečné konflikty, teroristické útoky, vzpoury nebo povstání. U neovlivnitelných výluk většina pojišťoven neplní vůbec. Jiří Pindur v podcastu uvádí, že u válečného konfliktu ani plnění není možné, protože škody jsou tak rozsáhlé, že by pojišťovny zkrachovaly. Peníze pak pochází například z válečných reparací.

Mezi tento typ výluk se někdy řadí škody způsobené jaderným zářením vyvolaným nejen výbuchem, ale také závadou na jaderném zařízení.

Výluky obecné ovlivnitelné

Týkají se opilosti, požití omamných a psychotropních látek a podobně. Komplikovanou událost představují sebevraždy – některé pojišťovny odmítají vyplatit pojistku v případě, že k ní došlo do dvou let od podpisu smlouvy.

Výluky specifické pro konkrétní připojištění

Může se stát, že pojišťovna odmítne vyplatit pojistku například u úrazového pojištění, když k úrazu dojde v přímé souvislosti s dříve diagnostikovanou nemocí. Souvislost však musí prokázat pojišťovna.

Mezi další takové výluky můžeme zařadit úmyslné nedbání léčebných postupů nebo nevyhledání lékařské pomoci. Dále pojišťovna neposkytne plnění u kosmetických úkonů, které nejsou nezbytné z lékařského hlediska.

Výluky osobní na základě zdravotního stavu

Jde o specifické výluky pro každou osobu. Základním dokumentem pro jejich stanovení je zdravotní dotazník. Ten klient vyplňuje při sjednávání životního a úrazového pojištění.

Zdravotní dotazník byste vždy měli vyplňovat nezkresleně a pravdivě. Pokud zamlčíte jakýkoliv zdravotní problém nebo minulý úraz, nemusí pojišťovna poskytnout plnění.

Na co si dát pozor při uzavírání pojistné smlouvy

• Srovnejte si podmínky u jednotlivých pojišťoven. Každý člověk má jiné potřeby, a proto vám nemusí vyhovovat stejné pojištění jako třeba jiným členům rodiny. 

• Nerozhodujte se podle nejnižší ceny, ale podle toho, která nabídka naplňuje vaše požadavky. Nesnažte se za každou cenu ušetřit.

• Před podpisem pojistné smlouvy si pojistné podmínky pečlivě nastudujte, případně si je nechte vysvětlit odborníkem či pojišťovacím makléřem. Pozornost věnujte výlukám.

• Nesnažte se pojišťovně jakékoliv informace zatajit, lepší je sdělit i nepodstatné drobnosti než něco vynechat.

• U životního a úrazového pojištění si dejte pozor na pravdivé vyplnění zdravotního dotazníku, ale také na podmínky karenční doby či doby léčení.

Zvolte si dostatečné limity s ohledem na to, jak budete pojištění využívat. Například u pojištění vozidla vám nejspíš budou stačit základní asistenční služby, když cestujete pouze po ČR. Když se ale s autem vydáte tisíce kilometrů od domova, vyjde vás odtah zpět domů na mnohonásobně vyšší částky, které základní asistence nepokryje.

Jaké chyby vás mohou připravit o pojistné plnění?

Pozdní kontaktování pojišťovny

Při pojistné události se snažte co nejdříve kontaktovat pojišťovnu nebo asistenční službu. Například u cestovního pojištění se jinak může stát, že vás převezou do zdravotního zařízení s příliš vysokými náklady na léčbu. Pokud se pojišťovně ozvete až po provedeném ošetření, může se vám to prodražit. Náklady na léčbu totiž mohou přesáhnout limit vašeho pojistného plnění, a rozdíl tak budete muset doplatit ze svého.

Chybějící důkazy

Pro posouzení pojistné události potřebuje pojišťovna co nejvíce důkazních materiálů. Vždy si schovávejte účtenky, když cokoliv hradíte ze svého, třeba u cestovního pojištění.

U pojištění domácnosti si schovávejte účtenky od nákupu vybavení – nábytku, spotřebičů, sportovních potřeb aj. Pojišťovna pravděpodobně bude vyžadovat doložení paragonů, aby mohla odhadnout výši škody. Některým pojišťovnám stačí podepsat čestné prohlášení o vlastnictví produktů, jiné mohou trvat alespoň na fotografickém důkazu o existenci daného vybavení.

U škod na majetku se doporučuje také nafocení škody. V ideálním případě byste totiž měli nechat místo události v původním stavu a vyčkat do příjezdu pracovníka pojišťovny. Pokud to není možné, vše důkladně zdokumentujte.

Chybně vyplněné dokumenty

U dopravní nehody vás o pojistné plnění může připravit nesprávně vyplněný Záznam o nehodě. Ve sporné situaci, kdy se nejsou účastníci nehody schopni dohodnout, uděláte nejlépe, když zavoláte policii.

Pojištění právní ochrany

Nejste spokojeni s tím, jak se vaše pojišťovna postavila k řešení pojistné události? Někdy vám s vymáháním plnění na pojišťovně může pomoci pojištění právní ochrany. To slouží jako pomoc pojištěnému při prosazování jeho oprávněných zájmů a v případě nepříznivých důsledků nahodilých právních sporů. To znamená, že pokud se dostanete do sporu s pojišťovnou a máte podezření, že vám plnění krátí neoprávněně, může pojištění právní ochrany využít.

Stejně tak se hodí jeho asistenční služba, která vám poradí se správnými postupy tak, abyste se později nedostali do problémů s pojišťovnou. Například při dopravní nehodě vám poradí, kdy přivolat policii nebo co by měl obsahovat policejní protokol.